企业主必读!单工伤、雇主责任险VS团体意外险,怎么买,哪种好?

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小到路边商贩，大到跨国集团，做生意都不容易。员工上班时猝死，或者工人工作时意外受伤，企业都是要承担赔偿责任。

风险这么多，有哪些办法可以转移企业主的风险呢？员工受伤了，工伤怎么赔，雇主责任险怎么赔？

今天我们就来谈谈员工、企业主和风险的问题，主要内容如下：

1）真实案例，员工工作时受伤怎么赔？

2）什么是工伤险和雇主责任险，应该怎么选？

3）单工伤 VS 雇主责任险，有何区别？

一、一个工伤案例，读懂企业主风险

经营企业的风险很多，比如政策、市场、资金等，而企业的内在风险却很容易被忽略，比如员工工作时受伤，企业要承担责任。

《劳动法》规定：

劳动者与用人单位建立劳动关系，劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的，用人单位必须承担工伤赔偿。

列举了常见的一些情况，可能如下：

超市员工在搬货的时候扭伤了腰

餐饮店厨师炒菜的时候被火烧伤

员工上班路上被车撞了

装修工人高空作业时意外摔伤

员工上班期间猝死

在过去我们分析了社保中的：医疗保险、养老保险、生育保险，其实工伤保险也是社保之一，就是为了应对员工在工作时出现的风险。



最近河南菜馆的严重火灾，给很多企业老板敲响警钟，十多名员工严重烧伤，医疗费和康复费可能需要上千万，老板卖房卖车凑钱，缺口依然很大，一场意外，便让十多年的打拼成果化为乌有。

以事故中一位烧伤面积 32% 的员工为例，假设鉴定为“六级伤残”，治疗及康复需要一年多，在康复结束之前，是没办法工作的，而且需要别人来照顾护理。

如果这位老板为员工买了单工伤险，为员工申请工伤认定，企业可以申请工伤赔偿补助，费用项目如下：

                                       工伤赔付


目前河南工亡的赔付是876680元，还有丧葬补助金及抚养亲属抚恤金等费用。

通过上图可以看出，工伤保险可以转移企业主一部分风险。

我们反复强调，做为老板，没有给员工缴纳社保一定要缴纳一份保险，工伤或者雇主险，这些是为企业兜底的。

二、什么是雇主责任险，要买吗？

企业主还可以购买雇主责任险，来转移自己更多的风险。

我们详细对比了一下工伤保险和雇主责任险的保障范围，雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的，雇主责任险更加明确地把 “事故” 确定为 “意外事故”，其余都是一模一样的。

工伤保险是国家强制的基础保障，应对小伤轻度残疾等，但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件，企业主就无需砸锅卖铁，通过雇主责任险，来转移自己的风险。

1、雇主险不是越便宜越好

雇主责任险的价格差异，主要来自不同工种人数占比，高风险人数占比越高，保费越贵。

企业需要根据自己实际的工种，来购买不同的雇主责任险。

2、关注免责条款

目前大部分雇责险，都可扩展 24 小时责任，非工作时间里发生意外，也可以获得赔偿。

3、关注员工变化

雇主责任险有一个很重要的标志，就是只有雇员出险才能赔，但雇员并没有正式的法律定义，而各家保险公司定义是不一样的，大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。

如果出现员工流动，那么要及时通知保险公司，有的保险公司要求是 5 天内，否则出险会影响理赔。

三、什么是团体意外险，要买吗？

在现实中，很多企业主买的不是雇主责任险，而是团体意外险，因为同样保额，团体意外险价格会便宜一半左右。员工发生意外事故，保险公司也能赔偿。

团体意外险能代替雇主责任险吗？当然不能！！！

我们对比了工伤保险、雇主责任险、团体意外险的差异，大家可以看一下：

                     单工伤、雇主险和团体意外险的区别

团体意外险是属于员工的福利，如果发生了风险，除了工伤保险、团体意外险可以赔，如果伤残严重的话，员工同样可以向企业索赔。

在要求理赔80万额度前提下，单工伤价格更具有优势；

意外雇主险更多情况界定为意外，但是费用相对于单工伤价格稍微高点。

每个都有优缺点，这些更多看企业的需求了。

看一个虚拟案例：

某餐饮店厨师工作期间严重烧伤，经治疗后，工伤鉴定为 1 级伤残，员工向企业索赔，经过仲裁裁定需要赔付 80 万，除了工伤赔付的30万，剩余还有 50 万的缺口要赔付。

如果企业买了团体意外险：

那么员工可以获得意外险 50 万的赔付，还可以向企业申请 50 万赔付，因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，而和员工向企业索赔，是两码事。

如果企业买了雇主责任险：

如果保额是 50 万的话，那么企业需要承担的 50 万赔偿，就可以通过雇主责任险，由保险来代替赔偿。

所以我们认为，如果在信息对称的前提下，一个企业主在雇主责任险和团体意外险中选择的话，如果是一个理性的老板，都会选择单工伤或者雇主责任险。

这就是我们了解的单工伤、团体意外险和雇主责任险的差异，供大家参考。

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企业管理顾问答疑：季老师15240599391



作者：斯坦门茨顾问机构