工薪家庭医疗险买哪款?百万、中端医疗联合大测评~

Jacqueline季

上一篇文章我们分析了，对于工薪家庭来说，最适合买哪种医疗险。可以看这里。

工薪家庭医疗险买哪种？从费用报销的角度来看看~

结论是，百万医疗可以覆盖在医院内发生的大病费用，而中端医疗不仅可以覆盖医院内医疗费用，还能报销医生处方开具的院外药品的费用。

所以，对于工薪家庭来说，百万医疗是基础，如果能力允许，最好升级配置中端医疗险。

但是市场上这么多产品，买哪一款？

今天这篇文章，我选取了四款市场上热销的20年保证续保的百万医疗产品，和2款口碑最好的中端医疗产品，横向拉通，综合评估究竟哪一款适合你~

对比图先上为敬：



选取四款20年保证续保的百万医疗产品分别是：

太平洋保险的太保蓝医保，

平安人寿的平安e生保，

中国人民保险的好医保，

中英人寿的爱心保长期医疗险。

都是响当当的大保司，服务品质不用担心。

为什么选择20年保证续保的产品？

因为众所周知，医疗险是一年期的短期产品。既然是短期产品，如果出险了，明年还能不能续保，说不准。尤其在需要用到保险的时候如果无法续保，反而又是一个风险。现在市场上最长的保证续保期限是20年，保证续保期限当然越长越好。因此，主要选择这几款产品进行测评。

两款中端医疗分别是：

MSH的欣享人生2023、

安盛天平卓越环球智选住院计划。

欣享人生和安盛智选住院可以说是市面上中端医疗险的两个典型代表，不管是保障方面还是价格方面，亦或者是服务方面，都可以说是做到了极致，所以选这两个产品做横向比较。

下面，我将从主要保险责任、附加保险责任、续保政策、就医范围、付款方式和价格六个方面来逐一对比。



01

INSURANCE

主要保险责任

对比标准：四个基础保障齐全，且无缺陷。



四个基础保障分别是：

住院医疗费用、门诊手术费用、住院前后门（急）诊费用

特殊门诊费用（门诊肾透析；门诊肿瘤治疗；器官移植后的门诊抗排异治疗）

门诊手术费用

住院前后门（急）诊费用

测评下来，四款百万医疗产品基础保障齐全，在基础保障这一块比较同质化。

稍微有一些劣势的，是蓝医保将门诊肾透析放在“重大疾病医疗保险金”的范畴中。门诊肾透析分成两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分属于重大疾病。另一种是短期的，比如急性肾功能损伤，通过肾透析，肾功能恢复后，就不用去医院治疗。把门诊肾透析归类到重大疾病医疗中，保障会弱一些，不过这一点，在“住院前后门急诊”中也可以解决需求。

中英爱心保在重大疾病治疗时，可以提供每天300元的住院津贴。算是一点优势。

两款中端医疗产品，除了四项基本保险责任齐全，还增加了住院食宿费补贴、陪床费、护工津贴、住院津贴等责任。这些都是给付型的保险责任，可以让患者在住院过程中，获得一些经济补偿。



02

INSURANCE

其他保险责任

对比标准：主要关注“质子重离子”、“外购药”两项责任



1. 质子重离子

质子和重离子技术是国际公认的放疗技术中的一种，因具有精准靶向肿瘤病灶、杀伤力强、对身体的损伤小等特点，越来越受到广大癌症患者的关注和认可，已经成为癌症治疗的重要手段。

包含质子重离子责任已经成为医疗险的标配。但区别在于，有些产品的此项责任作为附加险，跟主险不同，不能保证续保。试想一下，癌症的治疗本就是一个长期的过程，如果无法续保继续治疗，是很大的损失。

4款百万医疗中，只有平安e生保的质子重离子责任不能保证续保，其他几款产品都可以。

而两款中端医疗本身就是非保证续保产品，因此质子重离子责任也是不保证续保的。

2. 外购药

外购药的重要性相信大家现在都有了解，目前很多人就医，不仅受到社保限制，还有医药集采以及集采带量的限制，同时还有医院药占比的要求，导致很多药品医院买不到要去外面药房采购。

对于百外医疗来说，报销范围基本是在医院内。医院内产生的医疗费用，不限社保，基本都是可以报销的。这一点各个产品都一样。但是如果没有经过社保报销，直接报销百万医疗险的，则报销比例将为60%。

但是对于外购药，百万医疗产品都会有一个特殊药品清单。在清单内的药品，可以报销，清单外的药品则不能报销。

清单内的药品，如果是属于医保目录中的药的话，在医院外购买，只能报销60%。限制还是比较多的。

而对于文中选取的这两款中端医疗来说，所有外购药、外购材料或器械，只要满足医生处方开具，合理且必须的对症药物，不在免责范围内的，不限种类都能报销。

不受医保报销的限制，不存在按60%赔付的情况。

从药品报销范围看，中端医疗要比百万医疗更加接近医疗自由，医疗费用保证更加充分。

从具体产品来说，平安e生保的特定药品责任属于附加险，不能保证续保。这是一个劣势。

好医保的特药清单的最高赔付比例是90%。其他产品都是100%。这一点也需要引起注意。

太保蓝医保的特殊药品品种最多，达到130种（包含2种Car-T药品）。是这几款百万医疗中，药品范围最广的。

因此，从外购药责任来说，两款中端医疗明显优于百万医疗险。而百万医疗险中，蓝医保占优势。平安e生保因为特药不能保证续保，所以有劣势。

3. 其他

其他的保险责任，我认为值得一提的，是中英爱心保的主险里还涵盖了200万细胞免疫疗法的保险责任。

细胞免疫疗法，就是这几年很火的一百多万一针的Car-T疗法，是目前最前沿的抗癌医疗技术。除了药品费之外，在治疗其他环节还需要支付相应费用，价格非常昂贵。

中英爱心保的细胞免疫疗法也是20年保证续保的。如果未来这项技术得到更广泛的推广，那么这项保险责任的价值会愈发凸显。



03

INSURANCE

续保政策

对比标准：主要对比“续保时间”、“满期未停售”和“停售续约新品”的续保约定



6款产品中，只有百万医疗有20年保证续保的产品，中端医疗产品都没有保证续保的政策。这一点，百万医疗有政策上的优势。

先看百万医疗。几款百万医疗产品都是20年保证续保，并且期满后，都需要经过保险公司审核后才能续保，续保进入到下一保证续保期间（20年）。如果保证续保期满后，产品停售，则只有人保的好医保可以以续保的方式投保司其他产品。其他三款百万医疗，一但停售，无法续保。

因此，虽然有20年的保证续保期，但是20年后的续保，还是有一定风险。

再来看中端医疗。中端医疗没有保证续保条款，但是从保险公司的历史服务情况来看，两个产品的续保稳定性是很好的。

MSH和安盛都是专门做医疗险业务的公司，专业性非常强。续保是产品的口碑。目前是没有出现因为理赔过就不让续保的情况。毕竟作为医疗服务商，就是靠这个吃饭的，还是爱惜羽毛的，要不然就是给竞争对手送客户。

总的来说，这几款产品的续保情况都是优秀的。如果你比较在意续保规则写入条款的安全性，那百万医疗会更有优势。



04

INSURANCE

就医范围



百万医疗的就医范围都是中国大陆二级及以上公立医院普通部，外加上海市质子重离子医院。

中端医疗的就医范围也是在中国大陆二级及以上公立医院，但是不光是普通部，还可以覆盖特需部、国际部的医疗费用。另外还可以覆盖部分的私立医院。就医资源要好很多。这也是中端医疗相较于百万医疗的一个重要的优势。



05

INSURANCE

付款方式



除了平安e生保，其他3款百万医疗，以及两款中端医疗都是支持住院和特药垫付的。

垫付政策可以缓解大额医药费支付的燃眉之急。

而两款中端医疗，在各自合作的医院内，可以实现直付。也就是投保后，保险公司会给到被保人一张卡，在保险公司合作的网络医院内，直接刷卡支付。不需要再结算、报销。非常方便。

但是，有一些情况下，是需要提前通知保司，进行申请和授权的。否则可能出现不能理赔的情况。

对于百万医疗产品来说，特殊药品清单中，药品的购买都需要提前进行购药申请，并且需要通过保险公司的处方审核。保险公司会核查药品是否对症，用量是否在规定范围内等情况。审核通过后，才能购买对应药品。

对于中端医疗来说，一些情况下，需要保司预授权。授权后才能购买对应的药品或器材。

MSH欣享人生和安盛智选的预授权范围对比来看，MSH欣享人生预授权的条件更加严苛一些：购买和租用耐用医疗器械之前，以及凡超过8000元的药品或疫苗，都要提前5天进行预授权。这一点，在实操中，会比较麻烦，甚至可能会耽误病情。

综上，百万医疗中，除了平安e生保，其他几款产品都能支持垫付。中端医疗不仅支持垫付，部分医院还能支持直付，更加便捷。只是MSH的预授权条件比较严苛，慎重考虑。



06

INSURANCE

价格



百万医疗30岁200-400块，40岁400-600块，50岁1200-1400块。

中端医疗30岁1000+，40岁2000+，50岁3000+。

医疗险都是随着年龄增长而费用不断增加。原因很简单：随着年龄增长，发病率增加。



07

INSURANCE

总结

最后，究竟怎么买？

中端医疗的优势是：外购药不限种类，医疗环境更好，医疗资源强大。但是价格相对也贵。

百万医疗的优势是：价格便宜，而且有保证续保政策。但是保险责任明显不如中端医疗。

如果预算够，建议百万医疗搭配中端医疗。小病用百万医疗，大病用中端医疗，后者把免赔额拉高，降低的保费足够覆盖百万医疗的费用。

这样，一来，可以更好地提升续保的保障；二来，多款医疗，免赔额可以互相抵扣；三来，享受多个保司的医疗资源，责任范围更有保障。

如果单纯选择中端医疗，优先推荐安盛智选。安盛的预授权条款相对宽松，理赔更有保障。

如果预算有限，只考虑百万医疗，那么优先推荐太保蓝医保和中英爱心保。蓝医保的保险责任全，各项指标基本无硬伤。中英爱心保有细胞免疫疗法、乳房假体、住院津贴这些额外责任，责任更丰富。

平安e生保的质子重离子、特殊药品都没有保证续保条款，而且不能支持费用垫付。相比于其他产品，稍有欠缺。

人保好医保的优势在于核保宽松，但是它的特殊药品的报销比例是90%。这一点也需要特别注意一下。

最后，提醒一点。医疗险的核保是最严格的。选择产品的前提是要能核保通过。如果某些产品核保结果不够好的话，那么不要犹豫，直接尝试其他产品的投保。毕竟有和无是0和1的区别。有保障，才是最重要的。

我是老吴，财富管理行业从业8年，独立理财顾问，保险经纪人。想咨询保险（健康保险、储蓄保险等），或是想开创第二事业（全职/兼职，要求认可保险价值，本科及以上，长期主义），都欢迎交流。



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作者：老吴探险攻略