为何香港保险再次火爆?香港保险真的比内地好吗?

寒郁轩良

香港保监局公布2023年上半年的保险最新统计数据，今年上半年，内地赴港投保新造保费319亿港元，同比大幅增长58倍，占香港个人业务总额31%。

新单保费达到了319亿港元，不仅超过了疫情前的2019年同期水平（263亿港元），还超越了2016年港险“巅峰时代”的同期水平（301亿港元）。这是自2005年以来的历史新高，创下了19年之最！

内地访客保费创历史新高

今年开关后，内地客户投保热情高涨，数据显示，2023年上半年内地访客的新单业务保费达319亿港元，同比（2022年5.38亿）飙涨58倍，相当于个人业务总额的31%；保单数为90,602张，同比增长51倍。

其中，一季度投保96亿港元，二季度投保223亿港元，二季度比一季度翻番，环比增长132%。



香港保监局2005年开始公布内地访客数据，今年上半年内地访客投保保费319亿港元，创下了2005年有统计以来的历史新高。

2、内地客户购买的险种分布

按新单保单数统计，内地访客购买的终身寿险和重疾险的数量最多，占比分别为54.61%、33.91%，其次为医疗险，占比4.37%。



内地访客新造业务保费上涨，主要由终身寿险和储蓄寿险的需求带动，两者合计占91%。





由以上数据不难看出，2023年香港保险市场已经完全超越疫情前水平，并创下历史新高。

港险市场大幅反弹，除了反应通关效应全面释放之外，人民币偏弱及内地利率较低，保险预定利率下调加微信qzehkbx咨询，驱使内地客户寻求更好的资产配置；而香港保险产品的高回报潜力和和空前的优惠力度，以及保险产品具备的安全性，正好满足内地客户对投资的需求。

为什么不远万里赴港投保

香港保险的历史最早可以追溯到鸦片战争时期，1840年香港被侵占后，中国首家保险公司谏当保险行（广州保险社）迁址香港。

二战结束后，香港成为连接内地与世界的纽带，自由贸易港快速发展，与此同时，香港保险业借势发展，很多著名的外资保险公司纷纷落户。

2013年，央视的一则报道《远方的保险》，让更多的内地朋友认识了香港保险，公众获得了超越自身认知的保险知识，看到了“不保证”的高收益，也能在高透明度下带来安全感。



现在，香港作为知名的国际金融中心，香港保险具有全球性的投资渠道，较高的收益率，更贴合需求的保障内容，更贴心的理赔服务，得到越来越多内地人的认同和喜好。

全面通关后，被压制三年的香港保险需求快速得到释放，沉寂的香港保险市场重迎曙光。

近日TVB报道：香港全面通关后，有大批内地客赴港买保险，预计今年内地客保单保费，有望超越疫情前。



二、

香港保险比内地的好吗？大家“用脚投票”已经说明了一切。

最近无线新闻TVB的报道更是道出了本质原因：“香港是自由货币贸易港，可以在香港购买好多不同币种产品。大陆险种一般可能3到3.5厘，但香港很多可以去到5、6、7厘，其实回报率相对会比较高。”



TVB报道的，正是目前香港保险最出圈的一类储蓄险，叫做“多元货币储蓄计划”，可以看做是内地增额终身寿险的进阶版。
看看多元货币储蓄计划与内地的增额寿相比，收益到底差多少：


1、收益率高

多元货币储蓄计划预期收益是真的高，持有20年，复利高于5%；持有30年，复利高于6%；更长期持有复利最高可达7%。而内地的增额寿想达到复利3.5%，一般要持有20年以上的时间。

大家从上图中可以看到，香港多元货币储蓄计划与内地增额寿收益在前期差距不大，15年后收益差距拉大，20年的时候，多元货币储蓄计划已经翻一倍，而增额寿翻一倍需要25年时间；翻三倍，多元货币储蓄计划只需要25年，而增额寿需要40年。

两者的区别在于：香港的多元货币储蓄计划是非保证的，而内地增额寿是保证的。多元货币储蓄计划的收益分为保证部分和分红部分，分红部分非保证，但承诺的分红金额会写进合同，且每年会在保险公司官网对外公布承诺分红的实现情况。

这是香港保监局的强制规定，一是约束保险公司承诺分红时要合理，二是确保客户第一时间了解保单分红情况，二是以市场化方式对保险公司形成了软约束，分红实现率不好，你的产品将会被快速的挤出香港市场。所以各保险公司为了在激烈的竞争中占有一席之地，都会建立分红实现率的平滑机制，确保实际分红与承诺分红保持在相对平稳的合理水平上。

从过去10年的数据来看，香港主流保险公司的分红实现率基本在95%～105%之间波动，非保证分红基本按承诺情况实现，甚至高于承诺水平。（下图为AXA安盛和PRU保诚的各类储蓄险2010年以来销售的产品在2022年累计的分红实现率）。



可见，多元货币储蓄计划是在保本又保证一定收益的情况下，通过承担分红的波动风险，实现长期高收益。

04保单架构的灵活性

1、无限次变更被保人，兼具财富传承功能

在内地，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。而香港的储蓄分红险，通常都支持更换被保险人加微信qzehkbx咨询。如果用作财富传承，被保人从爷爷变更为儿子，再从儿子变更为孙子，这张保单就可以一代接一代的传承，一直复利滚存下去，这个功能在资产传承方面给高净值人士提供了一定的期待空间。

2、货币转换功能

在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币抑或其他币种，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。



从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，不限制转换次数。

3、保单拆分

现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。一份保单，全家共享！



综上，香港保险自制度和经济、保险品牌、产品收益、保单架构均具备较大的优势，如果客户有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活或者准备送子女留学，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔、留学教育、财富传承等。

作者：海港专才通