一文读懂香港保险类信托功能,中产和普通家庭的首选!

我放心你带套猛

近些年来，中国高净值人群迅速增长，第一代财富所有者迫切需要考虑财富传承问题。
据《胡润百富报告》统计





我国高净值家庭预计将有18万亿元的财富在10年内传承给下一代；

49万亿元的财富将在20年内传承给下一代；

92万亿元的财富将在30年内传承给下一代。


-高净值人群财富传承数据分析-

超9成的高净值人群已经开始考虑或着手准备家族传承相关事宜。

财富传承的方式有很多，如遗嘱、信托、赠与、保险、家族基金等等。在众多传承工具中，法定继承以及遗嘱是最受高净值人群认可的。

他们对保险传承方式的认可程度也很高，甚至高于家族信托以及保险金信托。



-高净值人群认可的传承工具-

家族信托对资金的门槛要求比较高，而且需要支付不菲的设立费和管理费，流程还比较繁琐，让不少中产及普通家庭望而却步。

相比之下，资金门槛低、操作简单、带有类信托功能的香港保险显然更加友好。

接下来，港保就带大家一起来看一下香港保险具备哪些“类信托”功能，有何优势！

香港保险类信托功能解析



-高净值人群对传承工具的满意度-

PART1身故赔偿金自由分配

大部分香港保单都有保险金信托功能。

身故赔偿金可以按保单持有人的意愿分期、分额发放；未发放完的金额还可留在保险公司积存生息。



客户可提前和保险公司约定发放方式，并且不会收取任何管理费用。

这就类似于信托的“约束”功能，财富什么时候给、怎么给、给多少都可以提前安排好，可以牵制受益人对财产的使用权。

这对未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说特别友好。

不仅可以防止财富被不怀好心的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致财富无法发挥该有的保障作用。

注意：香港保险一般只能提供按月、按季、按年支付身故保险金；不能像家族信托那样任意指定领取时间、领取岁数、处罚条件以及金额，也无法约束领取款项的用途。

PART2无限次更改受保人

大部分香港储蓄保险都支持无限次更改被保险人。

当原受保人身故后，不是只有“领取身故保险金”这一个选项，还可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障及收益；一份保单，代代相传。



这就类似于信托的“定向传承”功能，可以实现财富代际传承和延续，还能够实现节税；不用担心家庭遗产纠纷、法律纠纷以及税务问题。

更何况保单是自带分红，可自由提取保单红利，可以用来规划子女教育金、婚嫁金以及个人养老金。



-高净值人群对财富传承的担忧-

“给子女留一笔现金，不如留一份保单”，现金可能只能保障子女一时的温饱；而一份有力的保单或许可以保障子女一生。

PART3指定第二被保人/后备受保人

保单持有人可以提前选择家人作为保单的后备受保人（第二受保人），若原受保人不幸身故，后备受保人可接任为新的受保人，财富可继续增值。



类似信托中的“防意外”功能，可以提前根据保单持有人的意愿进行定向传承，防止发生意外来不及指定新的被保险人。

这项功能可以降低因原受保人突然死亡导致财富累积中断的风险，还可以让财富在下一代的手中继续增值，可以更好地实现财富传承。

PART4保单可分拆

香港储蓄险中，多元货币计划保单一般都支持“保单分拆”。

在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将保单“一分为N”，即将一份保单拆分成n份。

然后利用“更换受保人”或“货币转换”功能，可以将保单分给自己的挚爱；或者满足个人不同外汇需求，还能够分散汇率风险。



类似信托的“家族治理”功能，可以更好地保护每个家庭成员的权益，建立和维系和谐稳定的家族关系。

PART5货币转换，降低通胀风险

香港多元货币计划涵盖6-9种保单货币，都是世界主流货币。

比如人民币、美元、港元、澳门币、加元、欧元、新加坡元、加元等。



客户可以根据个人需求自由转换保单货币，能够满足客户海外养老、移民、工作、留学等多种需求。

这就类似信托的“风险分散”功能，多元化配置资产才能有效分散风险，让收益更加稳健！

鉴于目前人民币贬值压力增大，合理配置美元以及其他外汇资产可以有效对冲单一货币风险，从而更好地实现财产的保值增值，降低由通货膨胀所带来的风险。



-高净值人群想达到的效果-

PART6分红锁定/解锁

香港保险的收益主要来自分红，目前主流分红储蓄险的预期回报大多能达到6%~7%，可以在保本的基础上实现稳健增值。



-香港分红险预期回报一览表-

虽然分红收益是非保证的，但部分香港分红险产品具有分红锁定功能。

可以将非保证红利变成保证红利，“落袋为安”。大家可以随时提取里面的现金，或者留在保险公司账户赚取利息。



部分产品还能提供“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。

当市场经济下行或者需要领取现金时，可以行使“红利锁定”功能；当市场经济状况良好，经济上升时，可以选择“解锁红利”。

这样可以很好地避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。

这就相当于信托的“资产保值增值”功能，资产在稳定增值的同时，还能够提供灵活的现金流。



对于大多数中产以及普通家庭而言，香港分红储蓄险足以满足他们对资产保值增值以及财富传承的需求。

并且投保门槛较低，缴费时间也可以拉长，不会给家庭带来很大的经济压力，比高门槛的信托更适合当做家庭财富传承工具。

如果您有香港保险投保或家庭财务规划等需求或其他疑问，欢迎随时与港保进行联系。

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作者：保诚香港