香港保险,8%收益,缓解中产焦虑的利器!

寒郁轩良

2023年8月31日，香港保监局公布最新数据，今年上半年，内地访客赴港投保保费 319亿港元 ， 同比大幅上升5805% ！

319亿港元的新单保费，超越了疫情前2019年的同期水准（263亿港元），也超越了2016年港险“巅峰时代”的同期水准（301亿港元）， 创下2005年来的历史新高，创19年之最！



不同于2018年、2019年，今年赴港投保的更多是中产及高净值人群，件均保费超过20万港币，是疫情前2019年同期的2倍。而从购买最多的分红型寿险看，件均保费已达51.78万港元。

在与他们接触的过程中，给我极大触动的是：中产越来越焦虑，提前退休，移民留学压垮了一个又一个中产家庭，他们不是为财富消费，而是为焦虑买单。

中产为什么焦虑

2015年10月13日，瑞信贷研究院发布2015年度《全球财富报告》，称中国的中产阶层人数为1.09亿人，居全球首位；2015 年11月 27 日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布 2015年调查数据，采用上述瑞士信贷定义的中产标准，估计中国中等收入家庭成年人口数量为2.17 亿，占成年人口比例 21.4%，中国中产阶层的规模和财富总额均居世界首位。

中产阶层财富焦虑是指中产阶层对自身财富流失与贬值的无力感，以及对财富获取能力的担忧。中产阶层的收入和消费本来都处于中等水准，资金、房产、职业、子女教育以及轻奢主义的生活方式等，都是大多底层人群无法达到的，在社会预期中，他们本不是会对财富有所焦虑的人。为何【中产阶层焦虑】反而成为当下中产常态呢？



主要有以下几个原因：

1.财富的流失和贬值
虽然中产阶层至少年收入不低，其财富持有量并不少，然而面对日益加剧的通货膨胀、经济增速放缓和难以预计的生存风险，他们没有有效的方法来防止财富流失和贬值，过往通过财富和社会地位带来的自我认同感也逐渐减弱。

通货膨胀和税收上调，让中产在资产变现时财富极度缩水，这点在选择贷款买房的中产们中体现地尤为明显。另一方面，经济下行趋势带来的裁员潮，降本增效，像一把悬而未决的铡刀，说不定什么时候就落在了中产们的脖颈，住房医疗，子女教育，父母养老等花费巨大，提前透支自己消费能力的中产们为了追求的高质量生活承担着巨大的压力



2.获得财富的渠道有限
我国中产阶层是依靠职业收入进入这一阶层的，其财富、地位对于市场依赖程度较高，更大程度上是【职业中产】。他们为了获得高收入必须付出长时间的职业劳动和投入，高强度的工作压力成为常态。随着我国的经济增速持续放缓，面对日益上涨的生活成本和税收，中产阶层收入却没有显著提升，甚至面临外部资本撤资导致的职业风险。

3.中产权力的缺失
我国中产阶层较多的财富占有量，并未使他们对自身地位产生认同感，财富与社会地位的不对等，使他们对自身财富的力量产生怀疑。中产比不过天生含着金汤匙的富二代，又不想失去对高品质生活的追求，只能依旧用勤勉、节欲、规训等来塑造中产阶层职业道德，将自己陷入为标榜自身阶层地位而导致的【收入-消费】循环，却无法对限制其发展的外部环境有根本影响。在这种情况下，中产阶层只能通过知识、技术等人力资本获取收益，但由于中产阶层向上流动的难度越来越大，其人力资本的优势愈发受到挑战。

说白了，权力和财富在缩水，但长期的轻奢生活习惯已经养成。

中国有一句老话：由俭入奢易，由奢入俭难。

所以，中产能不焦虑嘛？

话说回来，中产们扎堆一样的买香港保险，真的能解决他们的焦虑吗？



何以解忧，唯有港险

①：长期收益高

归根到底，把财富缩水这件事解决了，帮中产们找到一条靠谱，合理的资金增值渠道，相信中产的焦虑就能消失大半。

目前的香港储蓄险，整体IRR能做到6%-7%左右，远超内地储蓄险（当然风险也是比大陆储蓄险要高），保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。（关于分红实现率，以前的文章有讲过，如果不了解的，点这篇--100万变800万！香港保险是怎么做到的？）



②：货币选择多

中产另一大焦虑，就是子女留学。国外更加开放，更加注重人才建设的教育环境吸引了大批的中产，不少家庭在孩子小的时候就开始为孩子准备留学资金，这就涉及到换汇了。

在香港，货币可以自由兑换，香港保险也创造性地开发出多元货币产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等9种世界主流货币，保单货币可以自由转换，是分散持有单一货币风险的有效手段。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄分红类保单稳健收益的重要支撑。



③：财富传承强

困扰中产的第三大问题就是财富传承。自己辛辛苦苦打了一辈子工，到头来，怎么把这份财富无风险的传承下去，又是一个大问题。国内储蓄险对接信托的门槛又太高，但除了信托，好像也没有什么其他的好方法，这里，香港储蓄险的无限次更换被保人的功能，能够解决这一难题。

香港的储蓄险，能无限更换被保险人。因此一份保单可以父传子、子传孙，世世代代不断增值、传承下去。特别是英式分红的保单，拉长时间后，预期利益是相当可观的。

其次，保单分拆也是一个强大的功能。把一份保单拆成多份，分别传给不同的孩子或家人。哪份多、哪份少，完全由自己决定。将来孩子还可以把他的这份保单再拆开来，传给自己的孩子们。这个功能给了财富传承更多的灵活性和便捷性。



写在最后

香港保险不一定完美，但它的多样性，确实能够解决目前困扰中产的大部分问题。

尤其是财富焦虑，一份合适的香港保险，对于一个中产家庭来讲，能够把资金增值，父母养老，子女教育，出国移民等问题一次性解决，确实是个好的选择。

但话说回来，没有无限的欲望，哪来无限的焦虑呢？

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作者：香港连线