重疾险有必要买吗?注意这10点!

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重疾险的起源

一天，一位34岁的单亲妈妈来到巴纳德医生的诊所。她离了婚，靠自己工作抚养两个孩子。巴纳德医生检查发现她得了肺癌，好在是初期，巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，并对她说这次的手术很成功，目前就像没得过这个病一样，让她回去好好休养，按时治疗和复查。两年后，那位女士又回到诊所，她的癌症复发了，巴纳德医生告诉她只剩下不到三个月的寿命了。并问她为什么没有好好休养？单亲妈妈说治疗花了很多钱和时间，她要赚钱养两个孩子，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活教育的资金。她离开后，继续工作，癌细胞很快转移到另一片肺叶了，两个月后，便去世了。巴纳德医生意识到，医生可以挽救生命，但却无法解决病人因缺钱而放弃治疗的经济问题，由此受到触动，巴纳德设计出了世界上第一款重疾险产品。

为什么要买重疾险

所以很多人经常问，有医疗险还需要买重疾险吗？重疾险的起源故事便回答了这个问题。重疾险的必要是因为它的目的不是为了治病，而是为了病人在大病之后，能够有一笔钱，弥补他们生病期间的收入损失，让病人有足够的时间和金钱安心进行康复治疗，更好的活下去，而不必为了生活继续奔波劳累。

图源：Cancer incidence and mortality in China, 2016，图 为2000年至2016年中国按性别划分的癌症发病率和死亡率趋势。（A） 男性发病率。（B） 女性发病率。（C） 男性死亡率。（D） 女性死亡率。由此可知男性前列腺癌（4.6%）、结直肠癌（1.3%）和胰腺癌（1.0%）的发病率有所增加。女性中，宫颈癌、甲状腺癌和乳腺癌的死亡率呈上升趋势，而医疗险是实报实销，先看病治疗后才能报销。所以用医疗险解决病有所医的问题，重疾险解决的是病有所养的问题。

重疾保障责任是什么？

重疾险的前28种疾病是银保监规定的重疾险产品必须有的，它们占到了我国保险行业重疾理赔案件数量的95%。


目前一份保障齐全的重疾险通常是多次不分组赔付，涵盖重症、中症和轻症、身故及豁免责任（豁免指一旦轻/中/重症任意一种获赔后，后期的保费就不必再交了，但相应的保险责任依然有效）。
除此以外，一些重疾险还会包含特定疾病责任，比如少儿特定疾病，女性或男性特定疾病，重大疾病关爱金等。

重疾购买需要注意什么？

1.  重症责任通常和身故责任互斥，重症赔付后不再承担身故责任，几乎所有的重疾产品都是这样；此外身故责任保障金需要注意是赔保费还是保额？赔保额当然会更高。
2.  虽然含身故责任的产品正常情况下至少都能保证所交保费都不会打水漂，但有些朋友 可能会觉得身后事儿谁管，我还是想重疾险在活着时能返保费。

这种情况通常是附加两全险，其实相当于买了两份保险，保费可能接近纯重疾险的2倍，这样便可以到期返还保费。但需要注意的是有些产品重疾赔付后，不承担返保费责任，而未满期身故，也只会赔1次保费，比如支某宝上的产品。
当然也会有返保费不受限制的产品，但保费会很贵。不如换个思路，与其交两份保险来保证保费的返还，不如考虑重疾险+储蓄险的方式，同等条件的增值比返保费的两全更好。

3.  年龄越大通常越难买重疾，一是可能过不了核保，二是可能保费倒挂，即交的比赔的还多。所以重疾险尽量早买，四五十岁人群可以考虑恶性肿瘤疾病保险，保障高发的癌症风险，杠杆还比较高些。
4.  尽量选择多次重疾，或者单次和多次重疾组合购买；因为单次重疾赔付后以后基本就买不上重疾险了。此外多次赔付需关注下间隔时间，通常重疾间隔365天后可赔下一次，有些产品间隔180天后便可赔付下一次，比如信泰/富德的重疾险。
5.  尽量选择不分组重疾，或组合购买；因为分组意味着赔付概率变低，类似下图蔬菜组的菠菜坏了，那之后整个蔬菜组都要剔掉，无法再进行利用。所以分组重疾同一组的一种疾病赔付后，同组的其他疾病就不能赔付了。


6.  医院范围，对合同上重大疾病的确诊有些只能大陆二级及以上公立医院，而有的产品全球都认，比如工银安盛的重疾是合同条款明确表明全球可用的产品。
7.  保费豁免，大部分产品都的被保人轻中症豁免都是必选，但投保人豁免需单独附加；而需要注意个别产品没有豁免责任或都需要加钱附加。
8.  三同问题：因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊2种或2种以上的疾病， 均符合本合同约定的疾病定义的，仅按一种疾病给付保险金的情况。同样也会有对此情况不限制的产品，比如工银安盛和中英人寿的重疾险。



9.  重症是否和轻中症责任互斥。市面上大部分产品都有重症赔后，不再赔轻中症的情况，这就会导致后续再发生轻中症的情况就没得赔，也基本买不上其他产品。
    所以购买重疾时可以组合买，因为不同产品各有优缺点，组合互补会让保障更全面。比如信泰+工银安盛。
10.最重要的是，保额买够。按照个人或家庭收入或至少是家庭开销的5倍配置，这样才能在大病时真正的起到作用，安心术后的康复。
    癌症在医学上有5年生存率之说，即各种癌症在实施根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。因此医学上常用5年生存率代表癌症的疗效和预估患者的预后。

          重疾险的责任基本以上述10点展开，如有问题可留言交流~

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作者：读书学习不止