2023香港保险核保及相关核保政策更新...

侬去斯

核保，英文「underwriting」，

是指保险公司

对被保险人的死亡率和发病率风险，

运用专业风险评估技术进行评估，

并根据评估结果

对被保险人的风险进行分级。

简而言之就是

风险识别，风险评估，和风险分级。

保险公司不是慈善机构，

也要考虑自己的风险，

另外不同的人群出险概率是不同的，

所以需要对投保人进行分类区别对待。

透过区别对待，

保险公司很好地维持了公平性的原则，

针对风险高的收取较高的保费，

风险低的收取较低的保费。

投保人在保险公司

一般出现的核保结果：



投保香港保险的前提是“最高诚信”，

因此如实告知生活习惯（如吸烟，喝酒等）

身体状况（是否患过重大疾病等）很重要，

因为这些都是保险公司

是否批准保单申请的关键因素。

那么哪些因素会影响到核保的结论呢？

主要会考虑但不限于如下的因素：



核保内容有哪些？



香港保险公司众多，

其核保条件、要求也各不相同，

各大保司也会根据市场需求，

不断优化自己的核保政策，

以下是一些最新的各大保司核保政策：

01

保诚 PRUDENTIAL

一、2023年第四季核保支援措施

1、扩大中国内地选定医院名单(全港第一)

大幅扩展中国内地选定医院名单至全国所有三级医院；及指定15个城市*的二级甲等医院，总数达至四千多间医院；

15个指定城市包括北京、上海、广州、深圳、成都、重庆、杭州、武汉、苏州、西安、南京、长沙、天津、郑州及东莞。

2、高危活动投保自愿医保计划(持续优化)

针对现时部分有进行高危活动的客户未能投保VHIS产品，应市场需求就相关核保指引进行优化，视乎客户进行高危活动的程度，在可接受的风险范围内，考虑以非标准保费作出承保。

3、优化新移民儿童投保所需证明(灵活处理)

为了让客户有更顺畅的核保过程及体验，除现时接受的文件种类外，新增接纳客户提交受养人签证 (Dependant Visa) 及入境标签以作审核。

二、财务核保指引

保诚欣然宣佈于2023年10月16日全面优化财务核保指引，以下为部分优化重点：

1、提高在职人士提供额外财务证明文件的门槛；



2、为于香港工作的指定专业人士提供额外财务证明文件的门槛；



PS:指定专业人士包括注册会计师（CPA）、律师、法官、牙医、医生、大学教授、特许工程师、特许建筑师、特许测量师、临床心理学家、校长、兽医、商业航空公司飞机师 (如客户为商业航空公司飞机师，客户需要提交其飞行员执照作为证明文件)。

3、提高非在职人士最高的人寿或危疾总投保额；



4、提高在职人士的人寿或危疾保障额的年薪倍数；



三、人寿及危疾产品非体检核保限额(短期政策)
保诚于9月至12月暂时性提升所有人寿及危疾产品的非体检核保限额，提升后的体检核保限额如下：



02

万通 YFLIFE

放宽中国内地人士总保障额财务核保要求&提高豁免常规体检额上限(短期措施)

一、由2023年7月3日至12月29日(包括首尾两天)，所有中国内地人士的合资格投保申请可根据以下列表进行财务核保处理：



二、一般产品(除“尚裕终身寿险”外 ) 的提高豁免常规体检额上限优惠

由2023年7月3日至12月29日(包括首尾两天)公司收到的投保/加保/保单复效申请，可根据下列的豁免常规体检额处理:



三、“尚裕终身寿险”的提高豁免常规体检额上限优惠

由2023年7月3日至12月29日(包括首尾两天)公司收到的“尚裕终身寿险”(PWL)投保申请，18至55岁的国家类别A之准受保人可享有USD 3,000,000的免体检限额。并非为18至55岁的国家类别A的准受保人的免体检限额则维持不变。

03

永明 SUN LIFE

一、放宽“抑郁症”医疗/高端医疗核保指引



二、放宽糖尿病医疗/高端医疗核保指引





注：“永明满心医疗保(SHMP)”/“永明精心医疗保(SHME)”除外。

04

宏利 MANULIFE

从2023年9月11日开始(短期政策)

一、简化非香港居民的核保要求

1、中国内地、中国台湾、日本、新加坡及美国居民之万用寿险计划申请将不需要提交“Certification byAgent/Advisor (HUL03) ”
2、外地居民之投保申请将不需要提交“非香港居民投保申请声明 (NHK001) ”
二、优化常规体检及核保要求(EOI-受保资格证明)
39岁或以下之所有投保额将不需要进行常规心电图

05

富卫 FWD

富卫FWD近日分享了最新的“高资产业务指引”手册(版本 6.0)2023.7和居住地核保指引，主要内容：

一、体检核保指引(NML)

1、免体检限额：总免体检限额现已从每人总限额3,000,000美元提高至 6,000,000 美元。

2、新增及更新承保风险类别。

二、财务核保指引

求由原本计算所有保险公司之所有有效及待核保之人寿保险，改为仅计算富卫高资产产品（香港/澳门/百慕达）的所有有效及待定人寿保险之申请之总和。

三、居住地核保指引

将国家/地区名单扩展到180多个国家/地区。

06

中国人寿 CHINA LIFE

中国人寿优化了个人保险财务核保指引，主要优化的内容如下：1、统一中国内地和香港/澳门地区人士的财务核保规则；2、简化人寿及危疾总保额的财务要求；3、提升61-70岁组别在职人士最高“人寿总保额”的年薪倍数计算由5倍变为10倍。
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作者：香港东方合信