重疾险的身故责任要不要附加,从重疾病种的角度来详细分析下!

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大家好，我是小任；

今天跟大家了解下重疾险的身故责任，要不要附加上；

大家可以先简单看下重疾险的赔付方式：



重疾险的赔付，分为3种：

确诊"约定疾病"：常说的确诊某种疾病，比如恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重III度烧伤；

实施”约定手术方式"：为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法。

比如患有严重冠心病不一定能赔，但因治疗实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术，那就能理赔。

举例: 冠状动脉搭桥术，重要器官移植术或者造血干细胞移植术，心脏瓣膜手术，主动脉手术；

经过一定时间或达到”约定疾病状态：疾病的某种状态要持续一段时间。

比如严重脑中风后遗症，这类疾病要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后180天达到某种状态才能理赔。

举例: 脑中风后遗症，语言能力丧失，瘫痪，严重脑损伤，深度昏迷；



一、如果不附加身故责任呢？

重疾险如果包含身故责任，重疾赔付之后，身故责任也就不赔付。

但如果不含身故，有些重疾，还没有达到赔付的条件，就身故啦；

重疾险退保，只能退回现金价值。

以较重型急性心肌梗死为例：



可并发心律失常、休克或心力衰竭，常可危及生命。

该病死亡大多发生在第一周内，尤其1～2小时内，对于突发该病的患者，极大可能在送院途中发生死亡。

再比如：重大器官移植术或造血干细胞移植术



实施了造血干细胞的移植手术，我们看下有多少患者申请，有多少捐献。



                                      9:1的概率
还有一种情况：手术中死亡

重疾的致死率是很高的，如果不包含身故理赔责任，那么因急性重疾身故的人，通常就拿不到赔偿，哪怕在身故前被保险人已经达到了重疾的理赔标准；

所以小任给出的建议，如果你担心疾病身故，那就在重疾的基础上，选上身故保险金；

而女性，在重疾险理赔当中，癌症的理赔都是占据80.3%左右，而癌症本来就是确诊就赔的。

所以在女性配置重疾险的时候，我的建议是可以配置不含身故责任的重疾。



二、不含身故的重疾+定期寿险怎么样？

如果定期寿险的保障期间，是可以保障至70周岁，但一般在选择的时候，大概保障至60周岁

不含身故的重疾+定期寿险保障60周岁，定期寿险在60周岁过后保障到期，定期寿险合同也就终止啦；

不含身故的重疾，在60周岁之后，只能把保单退掉，领现金价值；

不含身故的重疾险，60周岁以后现金价值多少，以超级玛丽9号为例，保额50万，保终身，30年期缴费，保费在5430元，不含身故责任；



我们可以看到现金价值在60周岁以后到73周岁现金价格是处于顶峰；

如果这73周岁退掉还是可以拿回14万多，但也只是保额的四分之一；



三、身故责任到底要不要附加呢？

首先，买重疾险最重要的，就是买到足够的保额，以治疗大病的平均费用来看，30万是最起码的，50万是一个比较合理的数字，能够应对大部分的大病风险。

如果预算足够，购买50万保额，附加上身故责任；

如果购买50万保额，预算有些紧张，可以加上定期寿险（可选保障至60周岁、65周岁、70周岁），价格也不贵；



写在最后

说点我自己怎么配置的，不瞒大家说，我自己买的重疾是含身故责任， 价格是在7900多元，不含身故，每年的价格是5400左右，

我自己是担心心脏病；

因为我21年、22年有抑郁状态，焦虑状态；

心脏不太好，去医院做了心脏彩超，是有二尖瓣轻度反流、三尖瓣轻度反流。

21年年底也去做了二十四心电图，有左心室高电压等一些异常；



我担心心脏病，就附加了身故责任。

我自己也买了190年定期寿险，保障至60周岁，一年保费是1900多元；

这两款产品加起来，都快接近1万元啦；

看到重疾险要不要附加身故，一定要跟自己的预算，跟自己的经济能力有关。

我现在每年缴保费都有点吃力，因为我赚的钱不够多；

现在让我选，我可能不选身故的重疾险，我买重疾险的初心，是为了让我更好的活下去；

为了有钱更好的康复、修养治疗，不用为了钱，带病工作；

而身故责任要不选，看自己的个人能力啦。

如果有问题，可以扫下面的二维码来找到我；



作者：心语保