惠民保 & 百万医疗 哪个更好?

米老鼠和蓝精鼠v

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陆陆续续碰到好几个客户问类似的问题：

Q: 我们这政府的这个保险（说的是惠民保）好不好？可以买么？

-- 可以买

Q: 买这个，是不是就不用买百万医疗了？这个还更便宜。

-- hmmm... 咱先看看他两有啥区别，再决定买不买，买哪个吧。

以下从 【谁可以买】，【买什么】（保障责任），【怎么用】（如何赔付）及【费用】这几方面了解下这两个医疗保险。

01

【谁可以买】 -- 投保条件

惠民保是政府支持的给老百姓福利性质的医疗保险，所以投保条件很宽松。

对年龄（八九十岁都可），职业（高危职业也可），健康状况（得过重疾的也可）都没有限制，只要在当地有社保就可以购买。

百万医疗：这就不是谁想买就能买的了，对年龄，职业和健康状况都有要求。

投保年龄：最大年龄一般是65岁

职业：高危职业不可购买，如：刑警，职业运动员，飞行员，建筑焊工等。

健康：这里主要是指既往症，即在购买保险前身体已经有的一些异常。

既往症视严重程度，有些可除外相关责任投保，如结节类的问题，如果是得过恶性肿瘤，就不能投保了。

线上百万医疗无法投保的，可以选择有人工核保的线下产品，能成功购买的可能性更大。

既往症的定义

既往症指第一次投保本保险前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况：

① 本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

② 本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；

③ 本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，但未予治疗；

④ 本主险合同等待期结束前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在， 以普通人医学常识应当知晓。

简单地说，就是曾经患病，不论治愈与否，都算做既往症。

02

【买什么】-- 保额及保障责任

​

【保额】

惠民保：保额100 - 300万 （部分地区的保额可高达450万）

百万医疗： 保额200 - 400万

【保障责任】

惠民保和百万医疗都是医疗险，共同点是仅支持二级以及上公立医院普通部，且都有保障住院的责任。

惠民保的门诊责任不适用于所有人/所有病种，例如，北京医保内的门诊赔付只针对有北京医保人群。

百万医疗不涵盖门诊责任，住院前后门急诊，门诊手术，特殊门诊的保障是针对所有人。



                             惠民保 vs.百万医疗主要保障责任对比

【等待期】

惠民保： 大多无等待期

百万医疗： 30-90天，等待期内发生疾病的医疗费用，不承担赔付责任。

03

【怎么用】-- 如何赔付

【免赔额及报销比例】

惠民保： 免赔额医保内外分别平均在2万左右，之后按40% - 80%的比例报销。

虽然普惠保对任何体况都可以承保，但也列出了一些特定既往症（如恶性肿瘤，肝肾疾病，高血压3级，糖尿病，系统性红斑狼疮等）。

对于特定既往症，免赔额平均在4W，最高报销40%。

有些地区的惠民保对既往症也是不赔付的。

百万医疗： 免赔额大多为5000-1W元，免赔额以上可全额报销。

家庭多人投保，大多还可以共享免赔额。

【特药的报销】

特药一般是指对癌症的治疗中用到一些特定药品，这些药品一般需要院外购买。

特药的报销都是依据药品清单，清单上的药可按比例赔付。

惠民保：

如北京普惠保的特药责任覆盖35种国内特药和65种海外特药， 保额50万元/年，0元免赔，健康人群赔付60%，特定既往症人群30%。

如陕西惠秦保，特定药品一共包含30种，保额150万，免赔额0元，报销比例80%。

百万医疗：特药的种类有80多种，可全额报销。

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说到使用，保险的理赔大概是投保人最关心的问题了，那我们来举个例子算算账，看看惠民保和百万医疗的区别到底在哪：【以北京普惠保为例】





以上是北京普惠保的理赔结果：赔付90.97万元， 自费47.27万元。

如果是用免赔额1万元的百万医疗，X先生可以获得赔付（19.92万+78.13万）-1万 +43.02万 = 140.05万，自费1万元。

X先生在52岁购买百万医疗的费用是1400元左右。

多花1000多元的保费，在发生风险时可多获得50多万的赔付。

良心建议，体况和经济条件都允许的情况下，选择百万医疗，更高杠杆的保障能在风险发生时给我们减轻更多的压力。

04

【费用】 -- 保费

惠民保：几十-几百元/人/年， 可以用个人医保账户支付。

百万医疗：几百元-几千元不等，年龄越大保费越贵，家庭2人及以上投保有折扣。

温馨提示

【续保可持续性】

惠民保：一年期的医疗险，大部分地区的惠民保都不保证续保，以地方政府政策为准。

百万医疗: 也是一年期的医疗险，但现在有保证续保期为6年、20年的产品，不管产品是否停售，是否理赔过都可以续保，保证了客户可拥有长久的医疗保障。

普惠保和百万医疗不能赔付的情况

​???????? 社保中断或有社保但就医时未使用社保卡；

（两种医疗险在就医时都要先用社保结算，未使用社保结算，报销比例会更低）

????????未在指定的医疗机构就诊；

????????保险条款中的“责任免除”的项目；

小和之语

以上，总的来说：

惠民保适用的人群更广，保费便宜，但保障的责任相对少，且理赔门槛更高。

适合:

1. 没有商业医疗也不打算购买的；

2. 经济相对困难预算非常有限的；

3. 老年人；

4. 从事高危职业；

5. 被百万医疗和其他医疗险拒保，延期，除责的；

6. 有严重既往病症的（例如高血压，糖尿病，癌症，心脏病等）；

百万医疗有一定的投保门槛，保费相比普惠保高，但保障更全面，理赔也有门槛，但理赔比例高很多。

适合：经济条件和身体条件都允许，且想拥有一份长期基础医疗保障的人。

End



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作者：小和之语