如何挑选百万医疗呢?

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最近有朋友在问：市面上这么多产品，该如何挑选合适的百万医疗产品呢？

1.首先健康告知要做好

健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。

比如，1-2级甲状腺结节或乳腺结节市面上的产品基本都是除外承保，也就是说以后这类发生甲状腺结节/乳腺结节相关疾病都不能保。

所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。

多说一句，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。

2.四大责任包含吗

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，我们来一个一个分析。

（1）住院医疗

对于大部分百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外险住院，都可以报销保障期间内产生的合理且必需的医疗费用，如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。

但是有部分产品对医疗保险金的给付有时间限制，如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用。

保障期限为一年，却最高只承担180内产生的医疗费用，感觉有点扯，这样的保障责任明显不足，大家一定不要购买此类产品。

（2）特殊门诊

所谓特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销，因为医保都是只报销住院费用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院，在门诊也可以做治疗。

因为特殊门诊都是针对一些大病、慢性病，所以我们在了解产品的时候，要仔细阅读，看看保障是否全面，有些产品会在这方面体现出较大差异性。

（3）门诊手术

随着医学的进步，如今不少疾病都可以通过门诊手术来治疗，无需住院。

比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销，但并不是所有产品都有门诊手术保障，所以大家在选择产品是要留意了。

（4）住院前后门急诊

在住院前后门急诊这方面，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。

一般产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天，但也有产品根本不包含此责任。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

好在这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如不保门诊手术治疗；比如住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前30天后30天 ………

在最核心的保障内容上，各家产品大差不多，大家不用过于担心。

3.续保条件

买医疗险最怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么风险，完全就是风险自担。

所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要，特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生续保时被拒风险。

（1）不保证续保，满期后续保需审核

这类产品是目前市场上主流形态，不保证续保，交1年保1年，满期后续保需审核，如尊享e生2021。

（2）保证续保6年

6年为一个保证续保期间，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，并且续保时按照最初约定费率缴费，如好医保6年期、超越保2020。

（3）保障15年

与大家认知的1年期百万医疗险不同，这类产品是长期医疗险，直接保障15年，期间即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续拥有保障。

目前来看，这类产品仅有一家保险公司推出，就是太平洋人寿的安享百万医疗保险。

（4）保证续保20年

目前常规百万医疗险最长保证续保为20年，在这期间内，依旧不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。

在这有一点要提醒大家，一定要弄清楚“保证续保”这4个字的含义。

根据《健康保险管理办法》第4条，保障续保主要体现在两个方面：

保证承保：不因产品停售、被保人健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保。

保证费率：续保费率按初次投保时的约定费率，不会单独调整个体费率。

所以，如果一款百万医疗险没有按约定费率续保、或者保障有所减少，那都不叫保证续保。

4.增值服务

目前市面上百万医疗险同质化十分严重，在以上3点都基本相同的情况下，如何选择出一款更好的产品，大家可以再了解一下产品增值服务。

所谓增值服务，就是保险公司额外赠送给我们的一下保障服务，不需要额外花钱。

虽然是赠送的服务，但是在实际就医过程中还是非常实用，而且能够解决我们很多难题。

一般来说，我们需要重点关注是否包含这4项增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗。

（1）就医绿通

就医绿色通道，就是可以帮助你解决看病难的一项服务，毕竟在中国看病难、挂号难是常态。

就医绿通并不仅仅是让你顺利看病，它包含很多细则服务，主要包含：门诊安排、住院安排、手术安排、专家复诊预约。

拥有了上面几项服务，就拥有了专家看病一条龙服务，能大幅度提升就医体验与治愈的可能性。

（2）质子重离子医疗

目前在癌症治疗方面，有3大常规手段：手术、放疗、化疗。

质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。

但是质子重离子治疗花费巨大，一般一个疗程需30万左右，如果病情严重，甚至需要好几个疗程治疗。

对患者家庭经济来说压力巨大，而且社保无法报销，全部自费。

如果拥有质子重离子保障，先不说能否治愈癌症，至少我们多了一个治疗手段，而且无需担心费用问题，所以质子重离子是个很好的增值服务。

（3）费用垫付

费用垫付实际上分为2种：垫付和直付。

垫付：住院后，如果一时难以筹集资金，可向保险公司申请垫付，审核通过保险公司将垫付一笔钱，患者出院后再结算实际费用；

直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。

对于普通家庭来说，如果发生重大疾病，一时半会儿拿不出住院费和手术费，那么垫付和直付功就能起到很大的作用。

相比于垫付，直付会显得更方便快捷。

（4）外购药

一般来说，医院没有需要我们去外面购买的药，就是外购药。

外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

比如上文提到的“CAR-T疗法”一针120万，绝大对数家庭都无法承受。

虽然目前的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，但抗癌药进了医保，却进不了医院。

最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。

对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药；

建议大家重点关注上面这4个实用的增值服务，如果在实际住院过程中碰到，能够其很大的作用。

市面上现在有很多这种百万医疗产品供大家选择，每款产品都有不同的适用人群。其实百万医疗险市场上的产品保障内容很雷同。

下面我们来聊聊在挑选百万医疗险的时候，有哪些地方需要特别注意的：

一、以为只要住院就赔

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-10000元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万；但如果住院只花了8000元，达不到免赔额标准，那百万医疗险就派不上用场。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

有人说“百万医疗险住院就能赔”，还真不一定。

二、不要一味追求保额

很多人最开始不了解百万医疗险，一听到有200万的保额就觉得很不错，然后过几天看到另一款产品有400万保额，又觉得400万保额的产品更好。

但实际上，并不是保额越高越好。

因为医疗险遵循的是损失补偿原则，也就是说你治疗花了多少钱，只要属于保障范围内，就给你报多少钱，但总报销额度不会超过你的花费总额。

比如住院花费了3万，医保报销了1万，剩余2万，就算百万医疗险是400万保额，那最高也只能报销2万。

就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论保额是200万还是400万，差别真不大。

三、既往症不赔

你以为只要通过健康告知就能赔？那可真不一定！

基本上所有的百万医疗险条款里都有一条：既往症不在保障范围内。

何为既往症？

只要在保险合同生效前，经医生确诊，但没有明确治愈，存在相关疾病症状或者治疗情况，就属于既往症。

举个例子：

王先生35岁时体检被确诊高血压，但是由于比较早期且积极治疗，半年后基本上没有复发，也没有再去医院治疗。

但是这个高血压疾病属于既往症范畴，如果后期买了百万医疗险，又因高血压导致住院治疗，都无法获赔。

因为以目前的医学技术来说，高血压疾病无法治愈，只能通过药物、物理锻炼等手段控制。

所以就属于“医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况”，保险公司不会赔付。

这也是保险公司避免有人恶意带病投保，发生骗保的行为。

在这里，我建议还要抓住两个重点保障内容：

一是是否保障续保20年？

二是外购药条款是否写进主险条款，也是保证续保20年？

所以大家在选择产品时，尽量满足这两点需求，希望对想了解的你有帮助。

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作者：饶璐