假如香港保险公司破产购买的保单是否有影响?

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香港作为与纽约、伦敦并列的全球金融中心，同时也是保险业发达的地区之一。



近年来，随着越来越多的内地居民到香港配置保险，许多香港保险公司也逐渐成为了人们熟知的品牌。那么这些公司是否会像银行一样，存在破产倒闭的风险呢？本文将从历史、现实和保司实力等方面分析香港保险公司是否存在倒闭风险。

历史层面

香港保险业已有超过170年的历史，而在这期间，从未有保险公司倒闭的情况。即使在2008年的金融风暴中，许多世界级的投行遭受了破产的冲击，香港的保险公司却依然保持了稳健的运营，没有受到严重的影响。这表明香港保险业的韧性和可靠性非常高，为投保人提供了信心和安全感。

现实层面

在全球范围内的任何一个国家和地区，保险公司都相对较为稳定，因为它们在金融行业中扮演着重要的角色，被视为金融行业的支柱产业之一，也被认为是金融行业的最后防火墙。通常用“Too Big To Fail”来形容保险公司，因为它们往往具有庞大的规模和复杂的业务结构。此外，保险公司通常会受到严格的监管，以确保其资本充足、风险可控。在极端情况下，监管机构会采取必要的措施，以确保保单持有人的权益受到保护，并防止金融体系的不稳定。

因此，保险业被认为是一个相对银行更稳定的行业，不容易轻易破产。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。同时，可提供一站式海外证券银行开户、公司注册、香港身份办理、名校留学申请、特殊签证、语言培训、名企实习、海外移民，海外房产等资讯。

保司实力

1. 国际型保险公司实力雄厚，信用评级优

香港的保险公司多为外资跨国公司，这些公司历史悠久，实力雄厚，遍布全球。由于这些公司的资产庞大，背后的投资主要以政府国债为主，因此即使多国政府同时倒闭，这些公司也不会轻易倒闭。这使得香港保险业具有较高的韧性和稳定性。

2. 部分主要香港保险公司偿付能力



据统计2022年，香港主要保险公司的偿付能力充足率均超过了150%，远高于香港法例第41章保险公司条例规定的最低监管资本。这意味着这些保险公司的实际资本充足，能够应对其负债，并为投保人提供适当的保障。

监管层面

我们来看看香港保险条例对有关于保险公司的破产说明：



依据《保险公司条例》（第41章），只要是有意在香港或香港经营保险业务的公司，都可以向保险业监管局申请授权经营。这使得在香港市场上，即使保险公司经营不善，其他有意愿的保险公司也可以收购并继续经营，以保证客户的权益。因此，客户在购买保险时，虽然可能会因保险公司经营不善而损失红利收益，但保障类投保保额仍然可以100%得到保障。例如，每出售一份寿险，香港保险监理处都会要求香港保险公司将该份保单80%价值的资产维持在香港，以确保更好地保护投保人的利益。《香港保险公司条例》还制定了多项规定来规范保险公司的经营行为。



根据《保险公司条例》第6条，未获得授权的任何人不得在香港或从香港从事保险业务。只有符合《保险公司条例》第8(2)和8(3)条内授权规定的公司，才能够获准在香港或从香港从事保险业务。

2.偿付准备金规定

在1983年，香港建立了保险监管制度，为保险业的健康发展保驾护航。其中，对保险公司偿付能力的监管是政府重点监督的事项。根据《保险公司条例》规定，A. 实收资本：目前，在香港经营一般保险业务的最低实收资本为1000万港元。对于那些经营综合业务的公司或经营法定类别的保险业务，实收资本增加一倍，即为2000万港元；B. 偿付准备金：偿付准备金是指保险公司的资产值必须超过其负债额的一个指定数额。就一般保险业务而言，偿付准备金是保险公司上一个财政年度的保费收入或负债中的较高数额。在2亿港元以内的部分，偿付准备金按其五分之一计算；而低于2亿港元的部分则需按其十分之一计算。

香港保险监管制度规定，为了保障保险业的稳健发展，B. 董事和经营者需要妥善从事 保险业务活动。控权人包括持有公司股份超过15% 的自然人和公司的主要行政人员。此外，为了分散风险，所有 保险经营活动都应备有足够的再保险安排。香港 保险业监督还会关注保险公司是否具有国际认可的地位、巩固的财政能力、可行的业务计划以及足够的经营相关知识。同时，香港保险 业监督对核算师（即审计师）和精算师的制度作了详细规定，并对公司资产及负债的评估、财务报表的具体要求相当详细。

3.管理人员及股东适当人选

根据《保险公司条例》第13A及13B条的规定，担任保险公司董事或控权的人选必须是合適且适当的人选。在进行适当人选测试时，保险业监督机关会考虑其他因素，但也会评估申请人公司的董事或控权人的品德、资历和经验。

4.足够的再保险安排

《依据《保险公司条例》第13A及13B条的规定，保险公司必须设立或承担足够的责任，为其所经营的保险类别的风险提供再保险。此外，申请授权的保险公司还需满足由保险业监督局发布的《授权指引》中规定的其他条件，以确保其具备足够的资金和能力为投保人提供优质的服务。在被授权后，保险公司仍需遵守相应的条件。2019年9月23日，保监局接替了三个自律规管机构，负责直接监管全香港约11万名保险中介人。这三个自律机构包括：香港保险业联会、香港保险经纪协会和香港保险顾问联会。在新规管制度下，保监局对多方面要求进行了修订，例如基本学历、每年持续专业培训、操守守则以及经纪公司的最低股本和净资产要求等。

5.对保险公司的干预

依据《保险公司条例》第27至35条，保險業監視器擁有權限，當保險公司出現令人關心的情況時，可以采取適當行動，以維護保單持有人和潛在保單持有人的權益。這包括：限制保费收入；限制投資：規定由獲認可受托人保管資產：要求進行特別的精算調查；行使對保險公司的控制權。



6.新成立香港独立保监局、内地投保人的合法权益更受保

保险监管局（保监局）于2017年6月26日起接管保险业监理处，负责监管保险公司的经营活动。这意味着，保监会在此之前负责监管的法定职能将移交给保监局。同时，保监局将全面接手现行的三个自律规管机构的职责，行使新的法定权力，以履行有关保险中介人的发牌及规管职能。这样的转变意味着保监会对中介人的监管将由自律监管升级为法律监管。这种更加严格的监管有助于提高客户保障水平。



总结

香港的保险公司多为外资跨国保险公司，拥有超过百年的发展历史，遍布全球，实力雄厚。这些公司的资产主要投资于政府国债等安全资产，因此它们的直接倒闭可能性较低。此外，香港政府对保险公司实施严格监管，包括要求保险公司拥有充足的股本、偿付准备金、合格的管理层和股东，以及足够的再保险安排等。这些要求的目的是确保授权的保险公司能够履行对投保人的承诺。另外，据了解，香港政府会派遣政府任命的精算师监督每家合法运营的保险公司的核心精算部门，以确保公司内部运营合规，保障客户利益。



作者：长生宝咨询服务