香港重疾险真的比内地好吗?(中港保险对比)

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全文终。

不好意思调皮了一下，没有拉踩内地险的意思哈。言归正传，其实牙仔一直强调，保险产品没有绝对的好不好，而是要视自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品。所以，主标的问题虽然看起来太过笼统，但对于个体而言其实是有答案的。比如牙仔这个个体，香港重疾险确实优势很大，大到什么地步呢？在遇见港险后，我决定把内地重疾退保了！

要知道重疾险作为保障型保险，在前几年退保的损失是很大的，比如牙仔给三岁的小乳牙投保两年，交了上万的保费，而现金价值仅有四百多元，也就说退保只能拿回四百块，四舍五入就是损失了将近一个亿啊！



（小乳牙的重疾险保单现金价值表）

为什么葛朗台.牙宁可付出天价分手费，也要另结新欢呢？简而言之，就是遇到真爱了呗！



牙仔为什么爱港险？主要在于它解决了牙仔对于内地保单最担忧的三大痛点：

1、        保额不抗通胀

重疾险这种东西，出险最高发在70岁以后，大部分人买了几十年才涉及到理赔问题，到时50万甚至100万保额的购买力可能已经大幅缩水，无法起到足够的保障作用了。而由于政策监管问题，内地重疾保额是恒定的，所以葛朗台.牙当时也只能接受了这份保障力度连年缩水的内地保单。

直到开始接触港险，发现香港大部分重疾险都是有分红功能，牙仔简直像是打开了新世界的大门。这简直完美的解决了牙仔的头号顾虑，保额随着保单连年复利增长，完美抵御通胀风险，又不忘重疾险的保障初心，保费非但没有增加，甚至更便宜了（对比类似保障条款的内地），我不知道还有什么理由拒绝它！

内地与香港热卖重疾险对比




（30岁中国籍男孩，保额10万美元，10年缴费，以上费率以美元计，保额以计划书预期收益率计）



2、        保单容易过时

近些年内地的保险业以迅雷不及掩耳盗铃之势发展，产品的更新越来越频繁，这对于整个行业来说是件好事，能使得市场趋向成熟，最终大家都能受益。但对于处在这种高速发展阶段中，又急需保障的宝宝们来说，这就是一把双刃剑了，早买早保障，并且。。。早买早过时！

牙仔的第一份大额保单是三年前小乳牙出生时为其购置的重疾险，当时牙仔做了很多功课，自认为挑选到了一款当时市面上性价比最高的无敌产品，然而才过了仅仅三年的时间，和现在的网红产品一对比，不但价格贵，而且保障也没什么亮点，甚至感觉中间差了好几代…

2016-2019年「高性价比」内地重疾险汇总





（30岁男，50万保额，费率以人民币计）

可以看到，新推出的产品不但保障更好，而且价格更低。

虽然新产品很好，但是牙仔一直也没考虑过退保，主要是因为一代更比一代强，我永远不可能买到最好的，除非一直退保重买，这显然是不现实的。

直到接触到港险后，牙仔发现很多保单居然无需退保就能更新到新产品，有些甚至不收取额外费用，比如近些年发展迅猛的富通公司，其王牌重疾产品守护168在升级到二代时，一代保单持有人可以免费升级到二代。其他老牌公司比如友邦，也都提供保单升级的服务，按新产品的保费缴费即可。简直像是为牙仔这种喜新厌旧的“渣女”量身定做的一样。



3、        疾病定义严格

为了规范市场，内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。

不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。

还有重疾理赔率最高的癌症、心脏病等等，香港的定义都比较宽松。同样的病症，内地不赔，香港能赔，牙仔怎么能不动心呢？



除了这三大痛点，港险还有些其他亮点撩拨着牙仔的心：

重疾险保费便宜：由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。当然这也不是绝对的，牙仔进行过大量的内地与港险的产品对比，相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵，并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。

差异化定价：香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右，这就是身体健康最直接的优势。还有一点和内地不同的是，香港男性保费比同年龄女性的要低，这和内地刚好是相反的，对于有俩儿子，夫妻双方都不吸烟的牙仔来说，简直是量身定做一样的。

美元计价：除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，由于保单具备投资属性，美元可投资的产品范围更广，这时保单等同于家庭投资组合的一部分，实现了全球资产配置，分散家庭资产风险。

当然啦，这世界上没有完美的人（除了牙仔），自然也就没有完美的保险，港险肯定也是有缺点的，牙仔总结了一下：

1、        关于拒赔

以牙仔对国人的了解，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。目前国内一些代理人不太专业，对健康告知不太重视，一些极端的情况，有的销售人员说只要没住过院，健康告知都可以填否。

这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。投保两年后，即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。

而香港重疾险遵循的是最高诚信原则，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。

举个栗子，就算小A同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率拒赔的，而这种情况下，在国内基本不会出现拒赔的情况。

2、        关于癌症

我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的。而癌症里有一个很特殊的存在，那就是甲状腺癌，由于其治愈率比直男癌还高，治疗难度比女权癌还低，有些投保人甚至称之为“喜癌”。



目前甲状腺癌在国内是属于重疾的，可以获得100%的赔付。但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额。

但是，这能是本文最重要的一个但是，请一定注意，3月底保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，全行业的重疾险都可能要下架更新。其中最令人关注的一点是甲状腺癌的重新定义，以后将与港险基本一致了。

不过除此外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿，也算是港险一个小劣势。

end

买保险是非常个性化的事情，相同的产品，从不同的角度可以有不同的结论。

今天的文章不是想证明香港保险好不好的问题，更多的是想跟大家分享一些牙仔投保时真实的经历和顾虑，希望对各位买保险时能有些参考价值。

最后，牙仔今天要搞一个有奖竞答啦~答对问题并点赞数最多的亲可以得到一只高颜值马克杯哦~







请问什么癌症治愈率比直男癌还高，治疗难度比女权癌还低？



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作者：牙仔的投保功课