重疾险到底是不是最坑人的保险?

冀苍鸾

第4篇原创文章重疾险是健康险中最复杂的险种，目前对整个社会的影响特别大，保险行业一直被人诟病，有很大的原因是来源于重疾险的理赔方面，那为什么有的疾病赔了，有的赔了一丁点，甚至有的都不赔呢？这要从一位南非外科医生马里尤斯·巴纳德说起。

有一天，一位女士来到诊所。她当时34岁，检查发现她得了肺癌，于是马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶。她的手术很成功，医生告诉她，她需要静养两年才能去上班。在当时，以这样的情况可以活十年以上。
术后，她本应好好休养，但是因为治病花费巨大，她还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了。
两年后，由于肺癌复发并且扩散到其他部位，她再一次出现在医生的诊所。她仍然还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足房租还有学费。两个月后，她去世了。为此这位医生感到非常痛心，却又在当时无可奈何。

当时市场上并没有健康保障类的保险产品，只有“保死不保病”的纯寿险。这类产品设计的立足点，是缓解人身故后导致的家庭经济崩塌。
这个时候，医生灵感来了。他在想，是不是能有一种保险产品，既提供身故保障，又能为一个身患重疾的人提供经济支持呢？由此，巴纳德医生与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，这个保险的保险金可以用作治疗、康复的费用，也可以用于家庭的开支。于是，重疾险就问世了。

一，什么是重疾险呢？重疾险，又叫收入损失险。购买这种险种的保额，一般是一个家庭3~5倍的收入。比方说，A家庭一年的收入是20万，那么重疾险的保额大约在60w--100w。当然特殊情况例外。这是一种给付型保险，就是患了合同里面的疾病就按合同的百分比进行赔付。二，重疾险的分组分组，则是把合同中的重大疾病，如108种分成几个组别，比如25个疾病一组，同组内的疾病赔付一次后，再次发生其他的疾病不再赔付，即为分组赔付；不分组多次赔付，就是只要患上了108种疾病就赔付。



敲黑板了：有很多人的合同上是一组只赔付一次的，且这一组都是高发疾病。之所以有人说保险骗人，是当时购买的时候没有仔细看清条款，比如，好几个高发的疾病都在一组，只赔付一次，那么之前得了一次后，再过几年得了另一个疾病的时候，不赔。
这个不怪你们，怪就怪你们身边缺少一个像我这样专业且中立的保险经纪人。~~~


说实话，看到有些朋友的家庭保单，尤其是重疾险这一块的，会让自己越来越有使命感，同时也给了自己强大的自信能够帮助更多的人。三，重疾险是否应该含身故责任？

有些家庭会因为保费预算不够选择不含身故责任。个人建议应该选择含身故责任，否则因合同外的重大疾病导致的身故，就没有办法赔了。交了那么多钱，患病了没有赔付，于是保险又是骗人的说法又来了。
保险不是骗人的，这是保险从业人员服务不到位及专业知识不够过硬导致的问题。
即使不含身故责任，我们也可以用定期寿险的方式进行补充。关于定期寿险我会在下一篇文章进行分享。


四，如何选购重疾险？
则是在保额，保费，保障责任三者之间取一个平衡。保额越高，保费当然越高这是肯定的。但是，不一定保额高保费高，同时保障责任又全面的。
如果家庭预算充分，可以选择多次不分组，含身故责任，叠加恶性肿瘤，心脑血管，少儿特疾，投保人豁免这些责任的产品。若预算不太足，就买终身寿险打底，叠加定期重疾，保障青壮年时期无忧。
如果预算还是紧张，就选单次重疾打底，等有条件了再补充多次重疾。
来一款产品来分析一下。


亮点：1、多次赔付，无分组限制，轻/中/重症无三同条款限制。2、公司背景强，分支机构多，服务品质好。3、增值服务优质，即将上线核保复议。4、费率较低，多次赔付产品单次赔付的价格。
不足：1、核保较为严格，体况较为复杂的消费者可能买不上。2、附加癌症二次赔付和心脑血管疾病责任较一般。
总而言之，重疾险就是先有再好。保险是一步一步配齐全的，先把最重要的配上，后面的等有条件了再慢慢补充。


重点来了~我所在的明亚保险经纪公司目前是国内产品线非常齐全的经纪公司，合作超120家保险公司，在售产品1000余款，能够满足消费者多样化的需求。
我也可以帮助朋友做一些保单的检视，条款的细致解读，家庭的方案分析等服务，以及家庭风险的分析和预防，孩子教育金的方案配置等。



作者：买保障找袁来