买保险之前必看|带你走出配置意外险的盲区

银鲜目江探

​

今天讲讲该怎么买意外险。

这里先讲下保险里对于“意外”的定义，保险里的“意外”跟我们平时所说的“意外”会有些不同，不能划等号。

商业保险里的“意外”必须同时满足四个要素：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。猝死不属于商业保险里的“意外”，但很多人会认为猝死属于“意外”，因此对于意外险拒赔猝死事故，很多人表示不理解，意外险拒赔猝死事故是三大高发理赔纠纷的一种。

笔者接触了很多保险行业的资深人士，其中相当一部分对意外险的理解不深刻。有些认为重疾险（带寿险责任）就可以赔付意外身故，没必要再另外去买意外险；有些认为重疾险对于一肢缺失、双目失明等意外伤残可以按照重疾或轻症责任进行赔付，没必要再去买意外险。

这些专业人士对意外险的理解是不全面、不深刻的。

意外险保障的是因为意外伤害事故导致的意外身故和意外伤残，有些意外险还有意外医疗（含门急诊、住院），意外住院津贴的保险责任，少数意外险还拓展了猝死的责任。

其中意外伤残共有8类10等级281项，这是行业统一的，意外伤残按照伤残等级进行赔付，比如1级伤残最为严重，按照基本保额的100%赔付；5级伤残，按照基本保额的60%赔付；最轻微的10级伤残，按照基本保额的10%赔付。

而重疾险只是对其中少部分意外伤残可以赔付，因为重疾险的重疾和轻中症加在一起也就是100多种，其中多数都是跟疾病有关，那么发生某些意外伤残的时候，重疾险是不赔付的。因此买了重疾险，肯定还要买意外险。



寿险、重疾险（含身故责任）对于意外身故和意外全残是可以直接按保额进行赔付的，医疗险对于意外住院的治疗费用是可以报销的，因此意外险最核心的保险责任是意外伤残。

而如果家庭支柱发生意外伤残，对一个家庭会造成很大的影响，家庭支柱有可能没办法继续原来的工作，收入下降，甚至丧失劳动能力，同时可能还需要长期请护工照顾，有些意外伤残还需要定期更换义肢，因此意外伤残造成的影响是有可能比身故要更为严重。

那么意外险该怎么购买呢？

第一，确保保额充足，有一个简单粗暴的公式，就是意外险的保额配置到年收入的10-20倍，大家可以参考下。

第二，一年期意外险产品和长期意外险产品搭配组合。

为什么要做组合搭配？因为两种类型的意外险产品各有千秋，都有自己的优势和不足。

一年期意外险产品非常多，我推荐一款给自己和家人买的，也是给所有客户推荐过的：史带星享百万综合意外险计划5。

这款产品的优势非常明显：以计划5举例，基本保额50万，交通意外可以翻倍赔付，意外医疗每次可以报3万，全年不限，拓展自费药，0免赔，100%报销，且意外医疗可以全球通用，意外住院津贴一天是500，ICU翻倍，无手术导致的住院限额7天。

市面上的一年期意外险产品，95%以上都不报销自费药，有些虽然可以报自费药但是有限额，意外住院津贴很少有这么高的，一般都是一天50或者100。而且史带的理赔体验很好，笔者做过几十例史带的意外险理赔，体验很不错，客户们都很满意。

一年期意外险产品的缺点是什么呢？可能会停售，如果停售再碰上那段时间工作繁忙，或者手头紧张等因素，有可能就出现保障中断。

还有就是这种意外险产品的投保年龄最高只能到65岁，即使没有停售，过了65岁就没办法续保，而往往年龄越大，发生意外事故的风险越高。所以市场上过了65岁可以买的意外险会贵很多，而且保险责任也没那么好；过了80岁基本上就买不到意外险了。

还有一个缺点就是如果发生意外伤残了，有可能就没办法再买了，因为发生了意外伤残，发生意外事故的概率就比正常人要大，如果伤残比较严重，保险公司就不给买。

长期意外险就可以弥补一年期意外险的不足，长期意外险里最好就是泰康惠选长安长期意外险，笔者给自己和家人都买了，也给很多客户推荐配置，笔者买的是200万，保终身，分20年缴费，一年交3160。

这种保终身的意外险就不用担心停售，停售了也不影响，因为合同是保终身的，也不用担心过了65岁就不好买了，因为交满20年就不用再缴费，终身享受保障；泰康这款意外险对于意外伤残可以豁免后期保费，继续保障，不用担心发生意外伤残不给买。

有朋友可能会问：那我买长期意外险不就行了，干嘛还要买一年期意外险？

因为长期意外险没有意外医疗和意外住院津贴的责任，而绝大多数意外事故都不会造成伤残和身故，只是需要去门急诊和住院治疗，这种时候长期意外险是用不上的。

笔者认为意外险这个市场是很乱的，市场上有一种返还型的意外险卖的很好，很多人都买过，包括笔者自己在某保险公司的时候也买了，但这种返还型的意外险是不合格的，因此笔者交了一年就退掉了。

为什么说这个产品不合格？很多保险公司都出过这种返还型的意外险，这个产品的形态就是一年交几千块钱，交10年，保30年，30年后没有发生理赔就返还总保费的120%。

但是这种返还型意外险保的是什么呢？保的是意外身故和意外全残（或者说高残），对于意外伤残，基本上都不赔的；而且即使是意外身故和全残，一般的意外事故也是只赔付10万，只有交通意外事故才可以赔付100万，同时合同对“交通意外”的定义是人在交通工具上，如果人没在交通工具上，比如说人走在马路上被车撞死了或者全残，还不属于合同定义的“交通意外”，只能赔10万。



懂寿险的朋友看出来了，其实这种返还型意外险的保险责任其实就是寿险的保险责任，而意外险的核心--意外伤残，却没办法赔付。

而根据2017年保险行业协会统计的数据，95%的意外伤残都是2级-10级伤残，其中45.3%都是十级伤残，这种返还型意外险对于2级到10级伤残都不赔付。



因此笔者在跟新人培训的时候反复强调不要给客户配置这种不合格的意外险产品。

还有一个常见的问题是买了意外险是否还要买寿险？

比如经常开车跑高速的朋友觉得自己买上意外险就可以了，但其实意外险保的是意外身故和伤残，而非意外导致的身故和全残是没办法通过意外险保障的，而寿险可以保障，这是一点。

还有一点就是即便是意外身故和全残，意外险不一定会赔付，但寿险有可能就会赔付，比如说酒后驾车导致的意外身故和全残，意外险是免责的，有的寿险就没有免责，就会赔付。这里就引出了意外险和寿险的免责，意外险的免责会比较多些，一般都是十几条免责，有的甚至是二十几条免责；但寿险的免责就少很多，多数寿险是7条免责，少数只有3条免责，比如我们经常推荐的华贵大麦定期寿险和中信保城祯爱优选定期寿险。

最后总结下：不管是大人，还是小孩，还是老人，都要去买意外险，建议搭配一年期意外险产品和终身意外险产品，老人买短期的就行，长期的有可能买不了；意外险的保额要充足；不要买返还型的意外险，因为这种意外险没有意外伤残责任，不合格。



欢迎长按下方二维码关注我，有任何保险，理财，资产配置方面的问题都可以问我。


​

作者：温暖相伴happy