3.0时代新重疾险测评-瑞泰人寿乐享无忧

刘冠华

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产品测评篇

Product evaluation

本篇主要内容

Main contents

一、产品7大亮点总结

二、产品保障责任一览表

三、产品2大缺点分析

四、总结

一

产品8大亮点总结

亮点一：新增加15种器官良性肿瘤手术可赔

首次确诊主险合同所定义的特定良性肿瘤，并接受了特定良性肿瘤手术，保司将按合同规定的特定良性肿瘤器官相对应的给付比例赔付，累计最高不超过15%的基础保额。

根据目前国内市场上的重疾条款来看，能把良性肿瘤手术都包含进去确实不多见。

亮点二:保单复议功能

保单复议的意思是：投保时，因为健康告知异常，导致部分保障责任除外承保，但保单生效后一定时间后，有资格申请复议，如身体符合条件就可以按正常体况承保。

举个例子

因为乳腺结节、甲状腺结节等被除外后

如果通过锻炼或合理膳食等措施，经体检恢复正常了

则除外承保的这些又可以再次提交重议，申请改为标准体承保，

则之前除外的乳腺或甲状腺相关保障责任就会重新在保障中。

这个是明确写在条款里了，相比其他很多公司只是作为保全要求，本条款更具说服力。

亮点三：26岁前少儿特疾额外赔付

20种少儿特定疾病保险金，26周岁（不含）前，初次确诊重疾为少儿特定疾病，额外赔付100%，赔付一次。

对比同类产品，年龄一般为18岁前，该少儿特疾的责任是在26周岁前，限制宽泛很多。

另一个优势是，其他产品都是要求必须首次确诊为少儿特定重疾才赔付，而这一款产品，可以发生在首次重疾之后，少儿特定疾病责任不终止，对于26岁以内的青少年来说非常友好，也非常有特色。

市场上一般产品

VS

瑞泰如意人生无忧

保障年龄范围：18岁前

理赔条件：必须首次确诊为少儿特疾才能赔

保障年龄范围：26岁前

理赔条件：首次重疾之后，少儿特定疾病责任不终止

亮点四：第二次“恶性肿瘤”赔付可提前支取

所有产品的恶性肿瘤第二次赔付都有间隔期。市面上大部分产品的间隔期都是3年，少部分差的产品是5年。

为什么这么规定呢？这里就涉及一个医学名词：五年生存率。专家经过大量临床观察和资料统计，发现肿瘤患者的复发和转移，80%左右是在手术根治后三年左右发生，这才形成了用“五年生存率”概念去评价癌症的治疗效果的机制。所以，癌症二次赔付，条款约定间隔期是3年还是5年，非常关键。

而瑞泰人寿乐享无忧，间隔期不仅仅是3年，还创新的设计了提前支取。满一年，可以提前支取25%保额；满二年，可以提前支取50%保额，大大提高了获赔的几率不说，也缓解了治疗、修养成本的焦虑。

亮点五：被保险人身故可以选择赔付保费（保费相对便宜），或者选赔保额（同其他重疾）

瑞泰人寿乐享无忧的身故/全残/疾病终末期保险金的保障责任，可以选择身故赔付保费或身故赔付保额（18岁前仅仅只能是赔付保费），这样可以更灵活。

亮点六:附加长期护理责任

此项保障责任也属于可选项，但比较实用也有特色。

选择了它，18-60周岁因意外伤残1-3级，符合长期护理要求的，每年给付10%的基础保额，最多10次。

年满61周岁后，罹患特定护理疾病，180天观察期过后，每年也给付基础保额10%，最多10次。

意外伤残长期护理和特定疾病长期护理，仅给付一项。

亮点七：可选责任丰富灵活

除了亮点四、亮点五、亮点六，还有以下可选责任：

轻/中症责任可选

心脑血管二次赔付可选

首次重疾额外赔付（被保人60周岁前，重疾额外赔付50%保额）

另可附加投保人轻症、中症豁免的保障

这些选择中最为突出的就是选择附加轻症及豁免保险费，重疾赔付结束后若轻症赔付次数没有达到3次，轻症责任不终止，与首次重疾间隔3年后，轻症还可以再赔付一次30%基本保额。（赔完重疾，间隔期3年后还可赔轻症）

二

产品责任一览表



三

产品2大注意点分析

缺点一：等待期较长

瑞泰这款重疾等待期180天，相比很多保司90天观察期来说确实长了一些。

缺点二：有三同条款限制

瑞泰乐享无忧重大疾病虽然是不分组的重疾险。但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同，具体文章解读详见：重疾三同条款解读）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

相比其它不分组的重疾险，这块属于劣势。

此产品轻、中症多次赔付同样有此问题。

四

总结

瑞泰乐享无忧重疾险，特别适合成年人。特定良性肿瘤器官手术、癌症二次赔付且能提前支取、长期护理保险金、首次重疾额外赔付（被保人60周岁前，重疾额外赔付50%保额）、“消费型重疾”，都是成年人选择重疾险中，需要重点考察的因素。

当然，组合方案，更能获得1+1>2的互补的效果。

具体订制化的需求，可以扫下图海报二维码加微信，私聊我。



作者：佳人探险记