养老年金保险 vs 增额终身寿险,区别是什么?

jimmy肖明

作为储蓄险的两个险种，常常有朋友分不清楚这两个储蓄险有什么差别。养老年金保险和增额终身寿险，到底有什么不同呢？

先说结论

安全性一致

领取方式不同

流动性不同

市场上常见的年金保险和终身寿险具体分类，如下：

年金保险分类：

（1）教育年金保险：一般18周岁开始返钱，主要匹配教育年龄段，适合想给孩子存教育金的家长；

（2）快返型年金保险：一般保单第6年开始返钱，适合各年龄段，匹配希望增加被动收入的群体；

（3）养老年金保险：一般从60周岁（女性可55周岁）开始返钱，主要匹配养老年龄段，适合想增加自己养老收入的群体。

增额终身寿险：也包含一部分两全保险、增额终身护理险。

今天我们主要来讨论养老年金保险与增额终身寿险的区别。



01安全性一致

无论是养老年金保险还是增额终身寿险，每年的现金价值、领取金额等都是在投保那一刻起，白纸黑字写进合同里，商业保险合同受国家法律保护。

在签订合同后的未来，长达几十年的时间里，不受市场利率、公司投资和运营风险等各种因素影响，具有非常高的安全性和确定性。

这些特点也最大程度上为养老生存、财富传承这两件人生大事，提供了强有力的保护。



02领取方式不同

养老年金保险

我们每年每年把钱交给保险公司，到了约定的年龄（女生55岁，男生60岁），只要我们还活着，保单就会每个月像发工资那样，准时把养老金发放到我们的银行卡里。

无论我们是否需要这笔钱，也无论我们的健康状态，都会“强制”返还。

像发工资一定，年年有、月月有、准时有、一直有，我们可以大胆的拿着这个月的钱去挥霍，反正下个月肯定也会有。

如此强的“现金流”属性，能保证自己直到身故仍然都有钱花。只有年金保险这个险种具备这种特点，其他金融工具都是不具备的。

增额终身寿险

从本质上来说，这是一个保障期终身、死亡就赔付的寿险。

但由于在于每年现金价值会不断增长，又可以灵活减保领取一样。保险公司又经常以利率、分红为宣传侧重点。不断可以复利，稳定度远超市场其他的投资方式。

现金价值就是我们存在保单账户里面的钱，不会和养老年金保险一样，到了某个时间“强制”返还。

如果我们想要把钱从保单账户取出，是需要自己主动去申请办理的。可以选择“退保”一次性取出，也可以通过“减保”取出一部分。



03流动性不同

流动性，主要体现在保单现金价值与已交总保费的关系上，在保单前几年，现金价值大部分的时间是低于已交总保费的。

养老年金保险通常在缴费期结束后，现金价值才超过已交总保费（现价回归），这意味着前期如果我们选择退保或者减保，取出的钱都是少于我们已交总保费的，会有比较大的损失。

增额终身寿险，不同保司产品的流动性不同。有一些产品在前期现金价值很快就超过已交总保费，我们可以选择退保或者减保而没有损失，流动性较强（现价回归快），但是这些产品后期现金价值往往较低。

总体上，大部分增额终身寿险的流动性是强于养老年金保险的。



04该如何选择？

最终，回归自己的需求，自己的这笔钱是需要用来做什么？

流动性弱，我们不容易发生退保或减保，更能保证这笔钱专款专用去实现目标。

流动性强，容易退保或减保，可能会让我们的原先计划被影响。

如果我们的钱就是为了几十年后的养老所用，那么建议考虑流动性较低，后期现金价值较高的增额终身寿险。



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作者：小刘的好多年