清华教授:35岁规划养老已经晚了!香港保险助力提前退休!

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养老规划何时开始最合理一直存在争议，近日清华大学教授公开表示，35岁才开始考虑养老问题，已经太迟了。

引起众人热议，究竟何时启动自己的养老规划最佳，90后该如何面对未来的晚年生活，让我们来看看专家的意见！





超7成90后已开始考虑养老！



“35岁考虑养老？晚了！应该更早考虑。” 清华大学教授陈秉正如是说。事实上，近年来城市调研显示，超过70%的90后已经开始考虑自己的养老问题了。 相比上一代人更迟才正视养老需求，90后群体显然更早谋划自己的晚年生活。

但专家认为，35岁才开始思考养老，仍然晚了。因为从年轻时就开始储蓄，会使最后的养老资金更充裕。陈秉正教授强调：“早10年和晚10年,是完全不同的。” 充足的积蓄能让晚年生活更有保障和品质。

“80”“90”后真实感受

在上海工作多年的“90”后林某感慨，“虽然目前才30岁出头，但已感觉到生活压力爆棚。”目前房贷、车贷、养育小孩需要很大的财务支出。谈及未来养老，林某表示，即使目前有固定的工作和薪水，但考虑到未来养老到底需要多少钱、老年生活会怎样都令人焦虑。“未来养老大概率只能靠自己，总感觉要多存一些钱，才不至于让老年生活太局促。”林某并非单独的个体，她的背后映射的是“80”“90”后这两代人的群体性养老焦虑。



大多已进入而立之年的他们，在拼学历、拼就业，承担高房价社会压力之时，亦不得不直面养老这一终极难题。作为独生子女一代，其面临的养老问题更为严峻。

“感觉在上海退休估计300万都不够用！”“80”后的云某在一家资管公司做投资工作，每天穿行在陆家嘴区域。他表示，目前公司为员工交的养老金仅仅是强制储蓄的一种补充渠道，叠加通货膨胀，要想提高养老生活水平，还得靠工作时期各方面收入和投资理财的积累。

他表示，等“80”“90”后年老之时，庞大的老年群体需要大量的养老院、护理人员配套，根据现有人口比例测算，彼时适龄护理相关行业人员数量将供不应求，护理服务将成为稀缺资源，价格亦将迅速提升。

攒300万，够养老吗？

作家牧童表示，“80”“90”后生活在时代的断层里，养老问题大概率需要自己解决，等他们有一天没有工作能力的时候，他们的子女将面临更大的压力和时代的变迁，大概率没有能力负责这一代人的养老。“那时如果没有钱，长寿便意味着又老又穷。”

2023年初，一则关于上海市“80”后丁克夫妻存款300万元后提前退休的消息，一时间刷爆网络，引发网友热议。部分网友提出质疑，“300万存款，就算有车有房无贷款，可能也不够花。”

北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾表示：类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。钟伟给出的解释是，通货膨胀让一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来不足以安度晚年。

富达国际联合蚂蚁财富，曾在中国做了一个样本容量近3万人的调查，结论显示：对于35岁以下的年轻一代，希望过上舒适的养老生活，在不考虑投资的基础上，至少需要163万元储蓄资金。

其中22%的人认为，拥有100万-200万元就可以；18%的人认为100万元以下也不是不可以接受；但同时也有6%的人认为，700万元才能起步。

养老金到底要存多少，才能保证体面养老？

这个问题没有单一的答案，养老需要的存款金额因人而异，取决于多种因素，如个人的生活方式、居住地区、医疗保障等。但我们可以参考一些数据来进行大致的估算。

实际上，大部分“提前退休”“体面养老”话题的终点，就是财商教育。目前主流的算法，有威廉·班根的“4%法则”，即通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，直到自己去世，退休金都花不完，因为，资产自己会增值。

香港储蓄险是常见的养老金方案

你认为要攒多少钱，退休后才能过上有品质的晚年生活？

养老一定要未雨绸缪，如果只靠国家的养老金和自己的存款，想要体面的养老，确实很难。未来的养老规划，一定是需要多元化的，除了国家的政策福利，购买商业保险在其中发挥的作用也是不容小视的。

香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，是年轻人最常用的养老金补充方案。

计划书案例演示：

假设35岁女士给刚出生的儿子作为受保人，每年存5万美金，仅需存5年，共存25万美金。（保费丰俭由人，此处仅为举例，根据自己需求调整投资金额）



假设中途不提取分红，退保的所得现金价值

第10个保单年度美金为：290,733（是总保费的1.16倍）

第20个保单年度美金为：628,674 (是总保费的2.51倍)

第30个保单年度美金为：1,213,851 (是总保费的4.86倍)

65岁美金为：15,017,790 (是总保费的60.07倍)

75岁美金为：31,971,016 (是总保费的127.88倍)

85岁美金为：67,984,654 (是总保费的2更高71.94倍)

95岁美金为：143,420,975 (是总保费的573.68倍)

100岁美金为：204,203,046 (是总保费的816.81倍)



如果要提取分红方案，每年提取的数值只是建议，可浮动，可高可低，随时提取，越晚提取，每年提取的金额就越高：

18-21岁四年，每年提取10万美金作为大学期间费用或留学费用；

30岁时，可以提取15万美金作为婚嫁金或创业金；

60-85岁期间，每年提取17.5万美金作为养老补贴；

假设提取到85岁，在第85岁选择退保，一次性还可以拿回资金为186.7万美金，这笔钱也可以继续放在保单账户里滚存或者留给下一代。

18-21岁、30岁、60-85岁三阶段，一共提取10×4+15+17.5×25=492.5万美金（是总保费的19.7倍），客户第85岁时，账户仍然剩余186.7万美金，可以一次性全额提取出来，或者留给下一代。

假设客户85岁选择退保，总共提取492.5万+186.7万=679.2万美金(相当于总交保费的27.17倍)

这份储蓄拿钱方案很弹性，分红领取的时间和金额可自己定，任何年龄提取和退单拿退休金也可以，越晚提取利息滚存越大。



这才是真正的富足三代储蓄，可以作为子女教育金、自己养老金、子女养老金和财富传承第三代等！

我们不得不思考，在未富先老的年代，多数年轻人如果不从现在预备养老，那面对高额的养老费用，可能等到了老了的时候还在努力的挣养老钱。



如图所示：

我们30岁开始规划养老，每年缴纳3万美金连续5年。那么您从60岁开始，每年即可以领取4.8万美元。兑换成人民币即34万元，平均每个月可以领取2.8万人民币的退休金！一直到100岁！！！！账户余额还剩下109万美元！！！！

您还可以行使更换保单持有人的权利，将这笔传承给子孙后代！！这仅仅只需要最开始的每年3万，连续缴纳5年，总计15万美元的投入！！这谁不心动！！不比老老实实缴纳养老金好多了？？



如果您从40岁开始规划养老，也是3万美金/5年期。那么您从60岁开始，每年即可以领取2.4万美元。兑换成人民币即17万元，平均每个月可以领取1.4万人民币的退休金！一直到100岁！！！！账户余额还剩下62万美元！！！！

虽然也不错！但是对比30岁开始缴纳，同样的支出金额，但获利却是双倍的！

如此，养老金规划，一定是越早越好的！“靠人不如靠己”！与其把养老生活质量放在他人手中，不如自己掌握自己的人生！一切规划都由自己掌握！年轻时搬砖就很辛苦了，退休了养老生活的品质绝不让步！降低不了一点！

所以，从现在开始，预备养老吧，毕竟，今天是你最年轻的一天！！

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作者：海外甜甜圈