买重疾险必备的三个问题

啤酒瓶空了缓

重疾险作为刚需险种，往往是大部分人第一个配置的保险产品。在互联网平台网销产品的洗礼下，很多人在选择重疾产品时，会以价格作为首要因素而忽略了其他重点。

这里有三个问题供大家思考：

问题一：我的身体情况怎么样？

最近一次检查是什么时候，体检报告单上有没有异常，是否去医院复查过，诊断结论是啥。

健康告知是购买时非常重要的一环，每家保司的健告内容不同，如何告知直接影响承保结论。很多理赔纠纷往往是因为这个环节出问题导致的。

重疾险和医疗险对被保人健康的核保门槛很高，并不是想买就能买。

尤其是打工人高发的三大核保困难户：肺结节、甲状腺结节、乳腺结节。

一不小心就容易变成非标体，要么加费，要么除外，要么延期或拒保。

买健康险和找工作有类似之处，都是双向选择的过程。严格的核保政策意味着，体况健康的投保人掌握了主动选择权，而体况不佳的则相反，保持身体健康很重要，把握配置时机更重要。这也是我一直在给身边人普及的概念，在自己体况良好的时候尽早投保，而不是等到身体出现问题了才想起买保险。

问题二：我为什么配置重疾险？

想想自己配置保险的初衷，是为了追求纯粹的价格优势还是期望保障更全面，哪个优先级更高。

有人希望追求更高的性价比，更低的保费。需要认知一件事：价格低≠性价比，在复杂的保险产品中，”性价比“往往意味着损失掉部分责任和服务。

对于大部分人来说，保险的首要目的是保障风险。医疗险保障未来看病花钱的风险。而重疾险保障因罹患重疾而失去收入的风险，一次性给足未来几年家庭支出的钱。明确保障的核心责任一定是最高优的，责任不全面，保障的功能无法充分发挥。

如果只抱着价格是否合算的心态来买健康保障型产品，很可能既花了钱又没有得到全面的保障，等到出险理赔的时候再后悔保额买少了，责任没覆盖，就晚了。

问题三：我的保险知识够用吗？

保险行业的知识体系相当深厚，除了保险本身还需要金融、法律、医学等知识辅助。哪怕是全职保险人都需要花费大量时间精力长期学习。非专业人士很难依靠互联网的碎片化知识有效甄别产品，又因为重疾产品理赔的后置性，在很长一段时间内较难有实质性的感知。网销产品看起来似乎有价格优势，但线下产品的很多无形价值是其无法替代的。

试想一个场景：当不幸罹患重疾，自己虚弱地躺在床上时，还得强撑着精神去找保司申请理赔，顺利的话还好，如果过程中遭遇了理赔纠纷，在缺乏充足的专业知识和精力的情况下，这种沟通过程会变得十分痛苦。

所以在做选择决策时，建议大家抛开消费者视角，更多从保司视角去看问题，品牌和产品价值决定产品价格，一分价钱一分货，保费低一定有原因，买保险是个不断取舍的过程。

人生中的许多复杂性问题，往往不能用单一的思考维度来判断。

看一款重疾险，公司背景和品牌是否靠谱、产品责任覆盖是否全面、不同产品的条款是否有差异、核保标准是否严格、保费定价是否合理、附加责任要不要加、后续的理赔和服务是否顺畅丝滑等都是需要考量的重点。而如果是医疗险，除了以上几点之外，还要考虑公司的战略重心是否可持续、续保稳定性如何等问题。

以及一个容易被忽略的重要问题：为我服务的人是谁？

重疾险的复杂度高，科学的打开方式是找一位靠谱又专业的经纪人来帮你解决这些问题，让专业的人做专业的事。

相信自己，你值得拥有。



作者：Ruru探险记