香港保险篇|高端医疗险值不值得入手?香港VS大陆 ?利与弊 ?

侬去斯

如果你问我，目前最受高净值人士青睐的香港保险有哪些？

我想可能是这4种：储蓄分红险、重疾险、终身寿险和高端医疗险。

而这之中，高端医疗险是相对来说门槛较低的一种，通过它，我们可以用最小的成本实现医疗自由，同时也获得优先治疗的资格和世界顶级医疗资源。那么问题来了：香港高端医疗保险真的适合大陆人买吗？

带着这个问题，小编带大家探讨一下下面几个话题：

什么是高端医疗险？

香港高端医疗险的优势

香港高端医疗险的劣势

两地高端医疗险，如何选？

什么是高端医疗险？

医疗险相信大家都不陌生，简单概括就是看病的时候能帮我们报销一部分医药费，但由于有诸多限制，距离“医疗自由”还有很长的的距离。

而相较之下，高端医疗险的保额更高，能让我们用最小的成本获得优先治疗的资格和世界顶级医疗资源。

通俗一点来说就是，生病了，保险公司能帮你打点好一切：可以去最好的公私立医院的特需部或国际部，享有医疗优先权，住院手术费用全报销……真正实现医疗自由。

香港高端医疗险的优势

01

终身医疗保障，保证终身续保

我们知道医疗险都是一年一续签。当年如果发生了理赔，保险公司有权利下一年不再续签，或者针对被保人的身体状况，单独调高费率，额外涨价。

目前内地医疗险最长能保证20年续保，而内地的高端医疗险甚至没有保证续保这一说。

而香港的高端医疗险，不仅能为我们提供5000万港元的超高保额的终身医疗保障，而且还能保证每年续保直至终身。另外，即使发生过理赔，保费也不会因为身体状况下降而额外增加。

02

全额理赔

全额赔偿即“全数受保”，在医院花了多少钱就能报销多少钱，可以住最好的医院，用最佳治疗方式，请最好的专家及医护团队，不需要考虑价格。

一般住院费用、手术费用、治疗费用等都是全额赔偿的。

国内的医疗保险大多数是按比例进行赔付，比如经社保报销之后的医疗费用可报销100%，有社保未经社保报销的话只能报销60%；香港高端医疗险则不受社保限制。

03

不出险有折扣，保费越交越低

内地的高端医疗险，可能会因为出险了，每年的保费越交越贵。

而香港的高端医疗险恰恰相反，如果没出险，保费每年“越交越低”。就拿某邦的这款高端医疗险举例，保费折扣如下：



也就是说如果连续5年没出险，第五年的保费直接打8.5折，如果要交6000元，实际只用交5100元；随着费率自然增长，交得越多，省得也越多。

04

环球紧急支援服务

香港高端医疗险的国际紧急支援相当完善，从出发前的建议，到旅途上的紧急医疗，或者在海外遇上任何紧急情况，都可以立即致电24小时国际免费支援热线，解决燃眉之急。

而如果出国前没保险，某些极端情况不得不自费就医的话，境外高昂的就医费用很可能轻而易举让一个内地的中产家庭面临破产风险。

05

个人疗程管理和康复管理

人一旦生病，尤其是大病，除了听从自己主诊医生的建议，同时也希望得到第三方的专业意见。

现实生活中，我们经常会看到这样的报道，父母带着自己生病的孩子，历经千辛万苦, 跑遍了全国各大医院，挂遍专家号，只为寻求更好的治疗。

这其实是一个寻求正确诊断，从而获得个性化治疗的过程。只是这种传统的四处求医方式，舟车劳顿，身心疲惫，其中的辛酸折磨只有自己知道。

而香港的高端医疗险能够联系全球顶尖的医疗专家，根据病情出谋划策，也完全不用担心语言不通等问题。

要知道，在市场上单独提供像这样的全球服务，每份专案收费10万起步。而高端医疗险每年只用交几千块钱，就能享受这样的服务了。

06

全球理赔

内地医疗险的覆盖地区大多限于内地，但香港在这一点上是有巨大优势的，香港医疗险可以做到环球覆盖。在环球覆盖的基础上进行了覆盖范围的细分和具体化，比如划分为亚洲版、环球版、环球(不包含美国)版等，让投保者可以更加灵活地选择，有针对性地按需要进行覆盖范围版块的投保。

覆盖不同地区的高端医疗保险可以让客户在境外就医，入住优质的私立医院，而无须担心昂贵的医疗费用（具体保障地区及赔偿限额视乎保单条款而定）。

07

身故赔偿

香港高端医疗险能够保障身故；被保险人去世后，保险公司会赔付一笔钱给受益人，一般是80000港元~150000港元不等。

而国内医疗险无法保障身故，只能报销合同内约定的合理医疗费用。

香港高端医疗险的优势是非常明显的，不仅可以全球理赔，还可保证终身续保，可长期提供高质量的就医保障。

但这类产品的保费相对较贵，想要获得终身保障就需要终身进行缴费，对投保人的经济能力要求是比较高的。

香港高端医疗险的劣势

01

健康告知

香港保险的健康告知和核保比较严格，理赔相对宽松。投保香港保险时要如实回答保险公司提出的健康问题，不要隐瞒病史，对我们知道的所有健康异常都要如实告知保险公司。一旦隐瞒被核实，将不能获得理赔甚至导致整份保单无效。

国内健康告知是设计好的答题卡，一问一答，核保成功即保单生效，不会因为客户忘记告知保险公司健康问题而拒绝理赔。

02

理赔范围

香港医疗险，涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔，若在此范围外就医就要自费。另一方面，由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。

03

维权成本高

赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。

当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失。

04

外汇风险

很多内地居民赴港投保，也是看重了香港保险可以进行多币种投资的优势，赔款或者领取的金额可以以港币、美元等外币结算，但也同时存在外汇风险，尤其是短期汇率波动是很大的，以及外汇政策也有发生变化的风险。

两地高端医疗险，如何选？

大陆和香港的医疗保险各有各的优势，大家最好是根据个人需求以及经济预算进行选择，不要盲目追求高端医疗险。

如果没有家族遗传病，生活饮食规律，以后不打算去香港定居或出国旅居、养老、定居；也不是在大湾区附近城市常驻的话，不是很建议花大价钱投保香港高端医疗险。

若个人生活饮食不是很规律，存在潜在疾病危险；或者有打算去香港定居或出国定居；身在大湾区附近城市，个人对医疗环境要求又比较高的话，可以考虑投保合适的香港高端医疗险产品。

总结下来，适合以下几种人购买：

家庭经济条件较好的高净值人士，他们的预算更加充足；

希望让自己或家人享受相对优质的医疗资源的人士；

经常出国出境的人士，希望直接在当地获得医疗保障。

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在经济承受范围内选择适合自己的才最重要，建议大家从自身的需要出发，理性选择。

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作者：港港知