揭秘重疾险:为什么聪明人都在静悄悄买它?

当当当当裤裆坦

很多人有疾病风险意识，也主动购买了商业医疗险，但对重疾险并不太了解。

这篇文章我会分享重疾险前世今生的故事，顺便给出两个问题的答案：

1、重疾，离我们究竟有多远？

2、为什么买重疾，要趁早？

关于不同年龄人群是否需要重疾险，我之前写了篇很详细的文章，大家有兴趣可以看看。

一场突发事件如何影响你的家庭经济？家庭保险配置攻略最新解读！

一、为什么会有重疾险？

在重疾险诞生之前，世界上只有“死了才赔”的寿险。而那些买了寿险的人，也只能靠花光积蓄治疗，一分钱都赔不了。


来源：《国家防范重大疾病健康教育读本》
中国精算师协会
这件事对巴纳德触动很大。他意识到，术后的患者往往家庭财务已经陷入绝境，很难继续进行康复治疗。加之要为家庭生计奔走，即便熬过前两年的器官排异，用不了多久也会因为病情加重而去世。
他开始致力于为这些患者寻找解决方法。

1983年，巴纳德医生和南非的保险公司合作开发了世界上首款重大疾病保险，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。

二、重疾离我们有多远？

对于我们大多数人而言，二十多年来没有住过院，都认为自己身体还算健康，得重疾的概率很小，因而对重疾没做过什么思想准备。

但，一个基本事实是：重疾的发病率其实很高，特别是从人的一生来看，多数人最后都会得重疾。且寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义上的“寿终正寝”，其实是极少的。



图：中国保险行业协会与中国医师协会联合发布
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

规定的28种高发重疾

近几年，重疾呈现出两种趋势：

一、重疾年轻化

近5年间，19岁-36 岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，比30年前的数字高出一倍。

二、乳腺癌高发

女性健康的头号“杀手”乳腺癌，正以每年17%的比例递增。而且呈现出年轻化趋势，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。



图：18-39岁人群罹患重疾病种分布

重疾不是一天形成的，往往是日积月累发展来的。前期征兆可能跟普通疾病一样，一不注意就被忽视。

生活节奏快，经常熬夜、加班、应酬，没时间运动，周末只想在家躺着……

这届年轻人，20多岁的年纪，40多岁的身体，亚健康的同时还不忘调侃自己：

”我在公司里还有好多活儿要干，实在抽不出时间来得乳腺癌。“

三、为什么买重疾要趁早？

一、健康告知更易通过

以体检报告上某个小异常为例，简单区分下医生和核保人员的视角：

医生的意思是：你这个现在不严重，没到要治的时候，先回去观察吧。

保司的逻辑是：这个人已经有了初步症状，根据历史的理赔情况以及疾病发展情况来看，未来发展成重疾的概率有a%，可能我要在核保的时候排除掉这个风险。

如果等到真的查出什么了才想到买保险，很有可能到那时，想买但买不了。



二、减轻家庭经济负担

重疾治疗通常需要手术干预，这背后意味着动辄几十万的医疗费。术后康复期，平均需要花费1-5年，只是护理就需要不小的财力支持。

病人自身收入中断，另一半为照顾病人难免也会影响工作，家庭的经济压力可想而知。更有时，年迈父母不忍看到孩子受苦，还要分出自己的养老钱来帮孩子。



三、保障期更长，保费更低

以某不分组多次赔付的重疾险为例，保障至终身，20年交：

与20岁投保相比，

30岁时投保，少了10年保障，年交保费是它的1.34倍。

40岁时投保，少了20年保障，年交保费是它的1.98倍！

四、写在最后

关于重疾险的选择，是否分组、单次或是多次、消费型或是储蓄险、如何确定保额等，将在下一篇文章详解，敬请关注。

如有问题，欢迎私信沟通。



作者：打翻了保盒