香港保险优势大,一张保单就能守护23亿信托的财富

寒郁轩良

从去年与妻子离婚的那刻起，许家印对自己的结局早已心知肚明。他一边为儿子买下23亿不可撤销、不可更改、不可追赃的信托基金，一边安排前妻在香港待命，随时准备人间蒸发。从目前的情况看，许家印的计划都得逞了。



经过两年的等待，许家印终于耗尽了官方的耐心，一道铁闸落下，一个时代结束了——房地产界最大的“弄潮儿”亲手为中国房地产的黄金时代签署了“死亡通知书”。恒大爆雷的这两年，许家印演了整整两年的戏——在公开场合绝不躺平，高喊“保交楼”的口号；在背地里秘密运走资金，“牺牲”他一人，保住全家的荣华富贵。尤其在爆雷的第一年，恒大每个月都有许家印的报道，宣传他卖房卖车筹款还钱，并经常在内部发表讲话鼓舞员工的士气。

许家印个人究竟有多少钱？

2018年，《胡润百富榜》统计许家印个人财产有2900亿之巨。但这个数字包括了恒大股票的钱，股价是动态的并不准确。比较有参考价值的是恒大的分红，许家印共从中至少分到了500亿元，加上恒大爆雷后，许家印多次抛售股份、变卖房产，他个人账户里的钱应该在600亿-700亿之间。如何把这笔钱弄出去成了许家印的心病，为此他做了两手准备：一是给儿子买了23亿的信托基金，二是与妻子协议离婚，分割财产。如果只看恒大的财报，会让人感觉许家印才是打工的。因为他给自己开的年薪只有25万元，而前行政总裁夏海钧的年薪却上亿，2021年更是高达2.02亿元，是许家印的808倍。



这两年许家印的这些座驾卖了有几个亿，加上他又卖了一些豪宅，加起来有几百亿，尽管全部拿来还恒大的债务了，但与2.4万亿比起来还是九牛一毛。或许许老板的家庭也跟着恒大一起低落万劫不复的深渊？

信托守护财富

留给后代23亿家族信托

据统计，自2009年恒大上市以来，许家印夫妇累计获得超500亿元股权分红。

早在恒大暴雷之前，许家印就设立了一个23亿元的信托基金，受益人是他的两个儿子。该信托约定，信托基金只能投银行定存，不得进行其他理财或投资，两个儿子享有利息和分红，但无权动用本金，信托本金可以由子孙后代继承。

1、信托基金可直接资产隔离和间接债务风险

合法信托一经设立，委托人财产所有权转移，信托资产归信托所有。且不说恒大债务不属于许家印，就算许家印本人欠债，债权人也无法接管这笔信托资产。在设立信托之时，恒大尚无暴雷迹象，客观来讲，许家印没有刻意避债的动机，却起到了直接资产隔离和间接债务风险隔离的作用。

另外，不管这23亿是不是许家印夫妻共同财产，当其以合法程序成为信托资产后，同样也就不再属于夫妻共同财产。即使许家印离婚，财产分割也不涉及这部分资产，实现了婚姻风险隔离的功能。



2、信托资金定存的利息和分红收益

该信托还约定许家印儿子只享有信托资金定存的利息和分红收益，那么，当他儿子负债时，债权人只能对其利息及分红收入进行追偿，而无权追索其信托本金，进一步实现对受益人债务风险隔离和资产保护。

以3%银行定存利率计算（实际上巨额存款利率更高）：23亿×3%=6900万，每年6900万利息收入，躺赢的财富自由，衣食无忧根本不在话下。

再者，许家印儿子之后的子孙后代可以继承信托本金，财富传承的目的也得以实现，一份信托，保三代无虞。

假设信托公司倒闭了，也能通过更换受托人为信托“续命”，而且信托资金存放在托管银行账户里，安全性也是得到保障的。

家族信托帮助许家印家族实现了资产保护、风险隔离和财富传承等重要目的，作为最重要的财富保护和传承工具之一，家族信托再次被证明是可靠而有效的。

巨富们都在海外设立信托，其规模之庞大，结构之复杂。必然投入大量的人力财力，对一般的富裕家庭其实一张香港保单就可以满足到家庭的需求，那香港保险有哪些优势呢？香港保险市场是亚洲最大保险市场，国际范围内很多保险巨头公司都在香港“扎堆”。

对比内地保险香港保险有何优势？

由于今年一季度，内地赴港投保的96亿保费中，终身寿险及储蓄分红险的保费就有76亿港元，将近总保费的80%。那么到底香港保险和内地储蓄险之间有哪些差异呢？



1、收益区别

目前主流香港储蓄险的预期收益可以达到6.5%以上，个别产品加上保费优惠回馈甚至可以达到8%的效果。

而内地的储蓄险，基本是固定收益，类似于存款。随着我国内地最新政策的出台，7月31日以后，咱们就很难再买到保证收益3%以上的产品了。

由于监管范围和架构的差异，就导致香港保险并不限制股票和债券的投资比例，也不限制预定利率的上限，主要以分红险为主，因此高分红吸引了非常多的人。

2、收益模式区别

香港储蓄险的保障收益较低，只有1%~2%，这是因为香港的投资渠道不受限制，可在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高。所以整体而言，中长期权益类资产占比较大，近60%，而固收资产占比较少。而相比之下，内地不仅监管对保险公司投资权益的比例有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。根据今年第一季度官方数据，内地有超过一半的保险资金，都放在了银行存款和债券上，所以收益率会比较低。



（图源：国家金融监督管理局官网）

这也是导致内地和香港储蓄险有很大差异的根本原因。

3、回笼时间区别

香港保单的整体回笼时间在8-10年左右，所以短期流动性不是最吸引。而内地的保单回笼相对较快，有的产品可能刚交完保费，第二年就已经回笼了。不过这类型的产品通常没法兼顾灵活性和收益，整体的收益会相对低一些。说白了，就是可能内地保单刚刚翻倍，香港保单早已翻了好几番。

4、投资币种区别

不同于内地保单只支持人民币投保，香港储蓄险投资货币最高可以达到9种，除了人民币以外，还包括美元、英镑、澳元、加拿大币、星加坡币等等。

不仅如此，香港储蓄险同时也具有货币转换的功能，可以选择更改保单货币币种，而且不用进行健康审查。

比如A先生在自己孩子0岁时投保100万美金，在孩子18岁时要去英国留学，这时候可以直接将保单货币更换成英镑给孩子留学使用。

5、其他功能区别

香港保险有小型简易信托功能，不仅可以无限次数更改受保人，实现家族传承；也可以提前安排，以月/季/年为单位分批发放理赔款；甚至还具有保单拆分等功能。



而内地保单的功能比较单一，只有少量保单支持第二投保人等功能。

香港保险适合哪一类人群呢？

香港保险整体收益更高，但是具有锁定期和回笼期更长的特性，所以更适合资金充裕的人群。

尤其是，如果你有境外资产配置的需求，比如计划未来自己或孩子在国外生活，那么港险对于你来说或许是不错的选择。正如前文提到的23亿信托守护的财富，其实一张香港保单也可以做到。选择简易信托轻松管理资产。简易信托的主要功能包括以下几点：

资产管理：

简易信托对比传统信托设立手续相对简单，仅需持有保单。其6%-7%的投资回报是从购买的保险公司的保单中产生。简易信托的管理相对简单，管理成本较低，无需受托人亲自管理资产。

财产保护：

信托是一种有效的财产保护工具，可以将财产转移至受托人名下，以避免遗产继承、离婚、债权债务等风险对财产造成的损害。

遗产规划：

信托可以用于遗产传承，在委托人生前将财产通过信托方式转移给受益人，确保遗产的合理分配，减少遗产纷争。

慈善公益：

信托可以用于实施慈善公益事业，委托人可以将一部分财产用于公益事业，通过信托的方式进行有效的管理和使用。

使用简易信托不用管理资产，可直接在保单里享用资产投资的累计回报。保单保障了资产的增值。其长期回报有6%-7%。此外可按照你的意愿书分派给你的受益人，这样不仅能让你在拿到更高的收益，同时还能对抗单一货币贬值的风险，可谓是受益多多。

那么到底要不要买香港保险？这个问题每个人都有不同的答案。想要做出最适合自己的选择，关键是先要深入分析个人情况，再根据需求做出适合自己的方案，而并非盲目跟风。

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作者：Jireh以勒正能量