香港保险都有哪些风险需要注意?

侬去斯

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现在想买香港保险，但与内地保险相比，香港保险利好与风险在哪里？





1,法律法规健全，理赔相对宽松

2.很多人会担心，内地人在香港买的保险，有法律保护吗？

保险属于一种跨境金融服务，香港保险使用的是《海洋法》，与纽约、伦敦这两大世界金融中心相同，保障个人利益优先、保障私人财产优先。

香港的保险监督机构成立的时间很早，各方面都比较完善，也有官方文件声明，内地人在香港购买的保险是受香港法律的保护的。

3.香港保费便宜、范围广

同样的保额，香港的保费比内地便宜了近3-4成。也就是说，一万元就便宜了3-4千，这着实是一个不小的差距；

保费是根据精算死亡率来厘定的，香港的人均寿命在85岁左右，内地的人均寿命在75岁左右，再加上空气、食物、水源等因素的差距，也就造就了香港保险保费比内地便宜的结果。

保障范围就好像一把伞在保护着我们，伞不够大，下暴雨的时候，仍然会淋湿，所以保障范围广是非常重要的。

除了重疾险以外，高端医疗保险也是香港保险的重点之一，高达4000万的理赔额度，全球范围内所有正规医院和私家医院、住院费用全数理赔，包括内地所有的三甲医院。





4.储蓄型产品收益可观

（一）很多中国家庭并没有太多海外投资渠道，海外的投资品也更复杂繁多，于是选择海外分红保险来作为一种不同币种的海外资产配置，总体上以追求安全和长期复利为主。

（二)是将其作为一种转嫁风险的法律工具，当然这种法律工具并不便宜，就像请了一个知名律师起草并执行一部分资产的传承，并起到一定的资产隔离功能。

海外分红保险一般都能规避和转嫁哪些风险呢？

其中目前比较多的是规避孩子未来的婚姻风险，把一部分赠予孩子的资产从显性资产转为隐形资产。

比如妈妈做投保人给自己或未成年子女购买的保单，这是属于投保人的资产，隔离了子女的婚姻风险，未来可以将受益人改为孙辈，成为家族教育基金继续传承。

在今日之中国，大家在过去二十年都经历了很多创富的阶段，也分享了中国房地产泡沫的红利，但未来全球低利率时代，优质资产会越来越稀缺，投资的高收益越来越难，风险越来越大。

企业家也成为高危人群，无论是税收风险还是政商关系风险，或者是经营风险都会增高，财富的守护将成为更多优先级的考量。

中国有产阶级的历史并不久，80年代才出现第一批创富者，传承至二代的财富也不多，在传承过程中真正富过三代的家族少之又少。

（三)香港的保单大部分是美元的，而且其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，资金安全度很高、隐私性好，平均年收益率高达6.5%-8%，

而且资金的灵活度也很高，客户可以自己决定，哪年取、取多少，相当于一个属于自己的不断增长的海外账户。

基于以上的优势，内地客户舍近求远来香港买保险也就不足为奇了。



二.说了这么多，香港保险就没有风险么？

1.汇率风险

香港保险的保单货币为美金或港币，一般内地客户都会选择支付美金。

去年，人民币跌了10%有余，很多的客户眼看着自己的钱一路贬值，就马上去换了美金，并且购买了香港的储蓄险以达到保值和增值的目的。

在人民币下行的时候，持有一定的美金可以达到对冲风险的目的，但是事实上，我们也无法预估未来人民币和美元的走向，以美元购买香港保险，必然也是要承受一定的汇率风险的。

但如果不是孤注一掷地押宝，同时持有两种货币，是一种更为稳妥的手段。

2.投保一定要在香港和澳门进行

所有承诺不用赴港，在内地签署就可以的第三方中介全部都是耍流氓；

只有在香港和澳门境内签署的保单，才是合法有效的。

对于很多人来说，亲自赴港澳投保并不是一件容易的事情。

考虑到路途和住宿的开销，家庭条件一般，预算不充足的人，并不适合香港保险。

这也是为什么说，港澳保险虽然好，但不适合所有人的原因。

中国保监会曾为内地居民购买香港保险进行了五项风险提示。随后，香港对内地居民购买香港保险做出了十项风险提示。充分体现了对内地居民的权益保障。



3.红利预期是非保证的

4.提前退保有损失，那么这就体现了前期现金价值低。

5.保单合同条款如与经纪人讲述有异议，请及时向保险公司澄清。

6.政策风险：限制资本外流，宽进严出。

由于目前国内的经济下滑，美元加息等综合因素影响，从而导致外汇储备加速下降，从4万亿到3万亿，千日减少了万亿美元。人民币贬值压力加大，政策上就必须限制，虽然香港保险并不是主要的资本流失原因，却也不幸躺枪。

但是，资本管制只是暂时性的。最近的外汇储备稳定，有所回升，汇率水平比较稳定。



7.汇率风险：单独看投资，香港保险美元保单是存在汇率风险，

但是从个人的整个资产的投资组合角度出发，配置香港保险，美元资产就是规避持有单一人民币的风险。

8.禁止一切形式的返佣行为，甚至包括赴港差旅费。返佣属于商业贿赂行为，零容忍。返佣会导致保单失效，让我们一起共同抵制返佣行为。

9、资金来源。为了规避洗黑钱，请配合投保需要，证明资金的合法来源。

10、诉讼风险。香港保险的报单非常严谨，对于理赔的界定十分清晰。所以理赔纠纷的风险非常低。

最后提示，香港保险严格秉承最高诚信原则，尤其是危疾保障不可以隐瞒病史，选择专业靠谱的中介人也是非常重要的，协助隐瞒病史的从业人员是万万不要的。

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作者：Cris海外移民