买了医疗险,好像没必要买重疾险呀?

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经常会有来咨询我的朋友，问我：我买了XX医疗险，我还有医保，感觉没必要买重疾险了，是不是？

会问出这个问题，一般会有这几个考量因素：

1、我有医保和医疗险可以报销大病费用，都还便宜，重疾险动辄就要每年几千块，花这么多钱，也是发生大病才有用，何必多掏那么多钱呢？

2、重疾风险是一个概率性事情，可能会发生，但也许不会发生呀，没发生重疾，那重疾险的保费岂不是白交了？

首先，我们每一个考虑买保险的人，已经买过保险的人，都要了解一个事实：保险公司是商业保险公司，作为一家公司，它是要赚钱的。所以一定有一个底层逻辑：一分钱一分货。

了解了这个底层逻辑，我们来看这张冰山图。

重疾险和医疗险有啥区别



图源网络，侵删

我们在图上第一眼就能看到的，肯定是水面上的冰山。

其实那些隐藏在水面下的冰山，才是导致泰坦尼克号撞沉的关键。

我们要给自己和家人做一个整体配置的原因是：医疗险仅仅能解决一个负向的现金流，也就是把在医院治疗的费用给它抹平，但它完全不能创造出一个正向的现金流。

什么叫负向现金流呢？就是我看病的钱是从自己兜里掏出去的。

我基本上不可能在看病的过程中，通过医疗险能做到有一笔收入。

但是我们每一个家庭，在面临大病的风险时，除了看病本身的医疗支出，还会有其他隐形的经济风险。

举个例子：孩子生病了，如果家里没有其他人来照顾，自己是不是要请假？那请假就会有误工费。

实际上，我们会有一系列的家庭支出，包括各种营养费、护理费等等，这些支出都是医疗险——尤其是基础的百万医疗——不能解决的。

而能给我们解决这些支出的，就是重疾险。重疾险才能直接赔一笔钱。

买一个概率，有必要吗？

另外，重疾险的保费，比百万医疗险和中端医疗险往往高很多，很多人会算一笔账，这笔钱我拿来干点儿别的也行，为了小概率事件去付这个保费，会不会钱白白花了？

这个问题吧，怎么说呢，如果想要让自己和家人具备足够的抗风险能力，重大疾病的风险措施还是必要的。

毕竟，正是因为是小概率事件，我们才来考虑选择买重疾险来转移这个风险。

如果风险的概率很大，重疾险的保费可能都不是现在的这个价格了。甚至于，我们都很难投进去。

早买合适,还是晚买合适？

一般来找我咨询的人，我都会说：重疾要越早买越好。

这么讲，主要从2各方面考虑：费率和身体状况。

一般来说，年龄小一点，费率会低一些，就是保费会便宜些；

另外，年龄更小的时候，往往身体健康状况往往会更好，更有利于顺利投保。

所以，在费率相对较低的时候，身体状况相对较好的时候，我们给自己和家人配置上一个基础的保障，就相当于我们给自己，或者孩子一份长久的保护，也是一份一辈子的礼物。

保险这东西不着急，是吗?

还有些人会说，买保险嘛，平时又用不上，不急不急，以后再说。

但是真的一旦想用的时候，很容易会有一种书到用时方恨少的感觉。而想用的时候买不上，这才是一个比较麻烦的事情。

所以我会建议，年纪比较小一点的时候，买一份保额不必太大的重疾险，投三五十万的保额也好，一年就几千块钱。平均下来，一个月就几百块钱，以后如果再想加保，也会比较从容。



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作者：玉谦聊险