买不了重疾险,买它也挺好

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前段时间，帮一个客户做家庭保障方案。

前期在做需求分析，都挺顺利的。后面聊到身体情况的时候，异常指标有点多……

秉着最大争取的原则，把我们合作的保司问了个遍。

最后的结论是：健康险中的重疾险，已经买不了了

（医疗险最后也只是推荐无健康告知的普惠版医疗险

，总比没有的好）

这位客户的情况，属于比较典型的，所以拿出来跟大家聊聊。

这位客户呢，女性，目前35岁，年收入30万左右。体况有点复杂：血脂偏高、血小板偏高、乳腺结节3级，子宫肌瘤等等……

这种情况，智能核保肯定过不了；于是我通过保司人工核保询问了多家保司。包括重疾险、防癌险、医疗险等等~反馈的结果就是：拒保


她不放弃，后面也咨询了不少保险代理人，想着万一呢？

最后的结果就是留下了不少拒保的记录


最后呢，通过跟同事讨论，商量出一个折中的解决方案。


首先是医疗险，目前医疗险很卷，有个别医疗险可以直接做到免健康告知直接投保，虽然会有限制，但却能够在最大范围内给客户保障。接着，我还跟她说，同时还可以留意ZF主导的惠民保，像她在广州，可以配置一份穗岁康。

至于重疾险呢，买不了。可以选择买一份增额终身寿险，当做一笔疾病的兜底的钱。

啥意思呢？

简单来说，就是把原来要来买重疾险的钱，用来买增额终身寿。

增额终身寿因为有复利增值的效果，随着时间的增长，现金价值（钱）会越来越大，可以平替甚至超越重疾险。

为啥呢？其实就是因为，重疾险的本质。就是杠杆。

1万多的保费，买到几十万的保额。

增额终身寿的复利增值，也是一种杠杆。特别是目前有些分红型的增额寿，加上分红的部分，后续的数字更好看。

我以目前我们一款很不错的重疾险和当下热门的某增额终身寿做了个对比：



如上图：在前期，重疾险的杠杆没得说，杠杆极高；

到了后期，增额寿就开始逆袭了。第20个保单年度，现金价值已经超过52万；超过重疾险的基本保额50万。

到了45个保单年度，现金价值已经超过100万，是重疾险基本保额的2倍。

从某种程度上来说，20年内不出险，越到后面增额寿险的现金价值越高；

万一得了大病，需要用一笔钱来治病，都不需要经历理赔报案的程序，直接从保单中做减保取现就可以了。

如果后续用不到，还可以在适当的时候取出部分资金，作为家庭旅游基金、孩子的教育金、养老金等等。

这也就是为什么增额终身寿这几年备受欢迎的原因啦，很灵活很灵活。

缺点就在于，我们谁都不能保证20年内不发生重大疾病。所以，在身体不错的时候，一定要尽早配置重疾险。

确实身体不允许，再来用增额终身寿来代替重疾险。

One more thing……我还用了某款分红型的增额寿作对比，假设分红实现率100%的情况下，后期的数据会更加亮眼。到了40个保单周年度，现金价值超过115万。



对于已经有了重疾基础保障，或者买不了重疾险的人来说，这个做法值得参考。

生病了拿钱出来花，没生病，这笔钱就当作存钱理财了。



李绪浩明亚保险经纪人，青年志愿者，8年猎头从业经验。用专业、温度捍卫价值，让更多的人、更多的家庭拥有完善的风险保障体系。也期待着每个认可保险的你，加入我的团队。






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作者：李同學的探险日记