我已经有了重疾险,还需要医疗险吗?

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昨天写的文章《我已经有了医疗险，还需要重疾险吗？》中，提到有了医疗险还是很有必要配置重疾险的。因为重疾险是弥补失能收入损失，用来疾病的康复以及分担家庭债务等支出。

那如果反过来问：已经购买重疾险，还有购买医疗险的必要吗？

先说结论：当然是非常非常非常有必要。连用三个“非常”，可以看出来我是多么笃定这个答案。回答这个问题前，我先用几个实际的案例来说明一下医疗险的意义。
意义1：抵御大额医疗风险

案例：

客户叶先生，2020年，在明亚投保一份百万医疗险，2021年初，初针对为恶性肿瘤淋巴瘤。



第一次治疗：2023月，第一次治疗总费用22965.11元，医保支付9035.02元，商业医疗赔付21450.09元



2021年3月到6月，每隔21天就进医院治疗，期间发生感染，被送进ICU进行治疗，每天1万元起步的花费。

2021年8月准备做干细胞移植，进仓前已经花掉了70多万。

2021年12月到2022年5月尝试各种先进治疗方式和药物。





商业医疗险理赔记录



这个案例非常简单，客户面临恶性肿瘤，需要承担高额医疗费用，且费用长期存在。曾经有一位医生说过，在临床医疗中，有30%的医疗费用是自费的，重疾险无法覆盖这30%的费用。在面对一些很高医疗费用的时候，你没有办法确定这种很高的医疗费用一定能和重疾险的条款去匹配起来，重疾险可能就不能起到任何的作用。因此，客户在配置保险时需要综合考虑医疗保险的各个方面。
意义2：垫付医疗费用

案例2：

39岁客户J女士，2018年为自己和两位宝宝投保某中端医疗保险。2022年5月，J女士确诊乳腺浸润性癌。至2022年底，持续5次住院、手术/化疗/重建术等，于中山大学孙逸仙纪念医院进行治疗（单人病房）。



截至2023年1月，获得保险赔付275,000元（住院及手术累计赔付26万，均由服务商直接向医院付费，无需客户现金支付。其他赔付包括：住院津贴、住院前后门诊、往返广州交通费。）

如果我们考虑另一个客户的情况，他购买了一款重疾险，他所患重疾约定的治疗周期需要达到180天，或者他罹患的疾病达到了重疾险约定的严重程度，但在病床上已经花费了四、五十万的医疗费用仍没有达到重疾险的赔付标准，那么我们可以考虑医疗险来帮助客户垫付高额的医疗费用。
意义3：免现金支付，便捷就医体验

案例3:

2018年3月投保某高端医疗险；2022年3月某三甲医院检查；4月某三甲公立医院国际部，病理检查+会诊，确诊乳腺乳头状癌，需安排住院手术。

预授权申请：2022年4月21日；批复时间：4月26日。

4月26日住院，5月7日出院；医疗费用全程直付+住院津贴



客户在住院的时候并没有向医院缴纳任何的现金，都是由保险公司在客户出院之后和医院实现这个结算。表面上看着大家觉得这种直付的功能没什么太大的意义。但是站在服务客户的角度，直付可以帮助客户减轻事后理赔的压力，减轻自己医疗费用结算这个非常繁琐的工作。尤其在发生一些大额医疗费用的时候，可以让客户避免出现医疗资金的压力，让客户全心全意地只关注医疗康复就可以，费用那是保险公司和医疗机构的事儿。

看到这里，我相信你自己已经有答案了。医疗险可以帮助客户抵御大额医疗风险，通过垫付/直付的功能，避免客户就医期间的医疗资金短缺的压力。

所以，在自身健康和经济条件允许的情况下，可以考虑组合配置医疗险和重疾险，发挥1+1＞2的效果。既能享受医疗险实报实销的温暖，又能拥有重疾险一次给付的安全感。



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作者：老班长寻保