2023别再无效买重疾险,90%的人都赔不了!

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重疾险有3个雷，我敢说屏幕前90%的人都会踩中。踩中1个，你会很亏。踩中2个，实用性大打折扣。要是3个都中，如果将来出事，很可能一分钱也赔不了！不想买错踩坑的朋友，一定要看到视频最后，全程满满干货。

第一个雷：病种数量越多越好？现在的重疾险，很多都保障 80 种、100 种，甚至 120 多种重疾。是不是病种数量越多，保障就越好呢？如果你觉得是，那你已经踩中第一个大坑！某些公司会在这个地方玩文字游戏，号称自己保上百种疾病，但翻开条款你会发现：很多像埃博拉、疯牛病这种国内非常罕见的，明显就是拿来凑数的。

保 110 种、还是保 120 种，对比的意义并不大。因为重疾这块国家强制规定了这28 种大家都得有，已经覆盖了 95% 的重疾理赔，不管是保一百种、还是三百种都没啥差别，最大的猫腻反倒容易出在高发轻中症上。

它们往往是重疾的早期，也是比较容易得的病，但因为监管没有统一规定，所以很容易踩坑。像我们团队最近测评了 60 多款重疾，发现居然有三分之一的产品，缺失了一些高发轻中症的保障，要是真得了其中的病，原本几万、几十万的赔偿就得全部打水漂。避免大家踩坑，我们也总结了目前「最高发的 12 种轻中症」，建议大家截图保存。要是实在没时间研究，符合条件的产品表格我也整理出来放在最后了，私信或评论区留言【符合】，就能免费领取。

第2个雷是确诊就能赔钱？很多人以为：只要得了这个病，保险公司就能打钱，但事实并非如此。就拿最高发的 28 种重疾来说，只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤，这 3 种才是所谓的“确诊即赔”！剩下的必须要做特定手术，或者达到约定状态才赔，比如，大家常听到的严重脑中风后遗症，需要确诊 180 天后，满足这 3 种后遗症中的至少一种才行。可能有的人会觉得：这个理赔条件这么苛刻，是不是保险公司故意不赔啊？其实并不是。重疾险本身就是保重大疾病的，只有对生活和工作造成严重影响的，才能拉入重疾范围，保费价格也是根据重疾的发病率来定价。

不过，为了改变重疾“保死不保生”的刻板印象，产品都会额外加上轻中症保障，从而降低赔付门槛。我们前面提到的高发轻、中症，它们的理赔标准是不一样的，明明同一种病，有的要求宽松些，有的卡得很严。所以建议在特定情况下，比如有相关家族病史的，尽量挑这类疾病赔付较宽松的产品。不然将来生重病，没达到条件非常的可惜。

最后一个，就是销售的雷。很多人买重疾的时候，都会碰到这种情况：保险公司会捆绑一个好几千的寿险做主险；或者是带上返还、分红等各种各样的责任。不管你需不需要，通通塞在一张保单卖给你，这么一套下来，价格能给你升到八九千，甚至上万。这么贵，该怎么办呢？只能降低保额。买不到30万，那就买个10万的吧，这样保费就能降个2、3千。但说实话，这 10 万的保额就算买了，真生重病了也根本不够用啊。关键更扎心的是，即使咱们咬牙上了车，也不一定能买到一分价钱一分货的产品，比如返还型重疾险，等到七老八十，保险公司才会返给你早已贬值的钱，这有什么意思呢？

还有捆绑型重疾险，其实你完全可以分开买，不仅保障更好，价格还能再降个30%-50%，比如我买的第一份消费型的，30 万的保额，保到 70 岁，一年只需要 1410 元。说实话，这种更适合咱们普通人，该保的都有，而且非常灵活，选择保 30 年、保到 70 岁，还是保终身都可以。保障责任也可加可减，全都看你实际需求。即使预算有限，也能买到适合自己的高性价比产品。不过虽然消费型重疾险更适合普通人，但大家很难接触到，为什么？你看下价格，就能懂了。

那为了让大家买到真正划算、又好用的重疾险，我把专门花了两周时间测评出的、优秀消费型重疾险产品汇总成表格。感兴趣的朋友，私信或评论区留言【优秀】，就可以免费领取了。今天的分享就到这里，点赞收藏，咱们下期见。

作者：崔伟说投资