两个真实的故事,告诉你重疾险的核心作用

David902

01

前京东副总裁蔡磊

2019年秋天，41岁的蔡磊被确诊渐冻症。这种罕见病的发病率约为十万分之一点六，在生物医疗技术突飞猛进的今天，治愈率依旧为0。

绝大多数患者将在2-5年内迎来生命的终点，到最后没法说话，没法吞咽，必须切开喉管，靠呼吸机来维持生命。

但可怕的是，他的脑子却会无比清醒。

蔡磊说“我是连电梯都不愿意等的人，却要等死”。而照顾一个渐冻症的患者，需要24小时的贴身陪护，而且所付出的会随着病情的加重越来越多。



在蔡磊《相信》的这本书里，有这样一段，讲的是蔡磊把生病的消息要告诉妻子时的场景：

回到家，我直接说“我快要死了”，我永远也学不会怎么铺垫。

“说什么气话，洗手吃饭”，夫人没搭理我。前一天，我俩刚闹了一点小矛盾，不过我知道，她清楚我不是在说气话。这半年来，我隔三差五的跑医院做检查，她也没少查资料。

当我搜到渐冻症的文章发给她时，她嘴上什么也没说，但心里已经觉得八九不离十了。我们没有仔细谈过如果真的会怎么样，只是心照不宣的，都把注意力集中在等检查报告等医生的判断上。

而判决书真的送来了，没有人想撕开它。当一件事情超出你的承受能力时，人会本能的启动心理隔离来保护自己，维护眼前的世界不失衡，哪怕是多维护一天，一晚上，一分钟。

房间里的大象不断膨胀，膨胀，再膨胀，所有人都小心翼翼的绕着它走。那天晚上家里安静至极，没有人说话，只有儿子的咿呀咿呀。第二天，我们终于坐下来，认真面对房间里的这头大象，基本确定了是渐冻症，过几天去住院。

毫无新意的开场白之后，我几乎一口气说了十多分钟，疾病的情况，医生的诊断，未来的财务安排，孩子的抚养和教育。

前一晚在我脑海涌动的那些念头，排着队的从嘴里冒了出来。起初还算是有条理，但随着夫人抑制不住的哭声越来越大，我就越来越乱，说一句停顿半分钟，直至完全沉默。

最终我还是说出了前一晚在心里演练了无数遍的那句话“我们离婚吧”。

渐冻症的致残率100%，随着病情恶化，人的身体不能动弹，不但意味着无法继续工作，没了收入，而且穿衣、吃饭、说话的能力也会逐渐丧失，最后呼吸都必须依靠呼吸机，需要24小时的护理，家人根本照顾不来，还要请护工。不菲的人工费，昂贵的设备护理，以及随时可能降临的死亡风险，会让整个家庭陷入绝望。

“我们又不是老夫老妻，结婚十几年的那种。我们才结婚一年多，没必要，弄得你那么痛苦”。夫人已经泣不成声，她抬起头，直视着我，我想起求婚那天，她也是这么直视着我，眼睛透亮。

一年多的时间，我的人生像过山车，而且是台失控的过山车，从海平面冲上了珠穆朗玛峰，又急转直下直抵马利亚纳海沟，如果一直是四十年前的单身状态，面对这个病，我大概会更坦然一些。

然而，见过光明的人，却不能再忍受黑暗。见过幸福的模样，便会对庸长的日子越发绝望。

从小到大，我习惯了一切靠自己，而说出离婚的那一刻，我却感到从未有过的不安全感，我害怕她不答应，年纪轻轻就被我拖累，更害怕她答应，丢下了我转身离去。

夫人用手背抹了把眼泪，吸了吸鼻子，嗡声嗡气地说：“你想都不要想”，接着又放平了语气补了一句：“结婚不就是为了相互提供后盾嘛，现在，我就是后盾。”

我的眼泪夺眶而出。这几日，连同这半年来积累的无措、困惑、愤怒和不甘，瞬间化为悲伤涌了出来。她愿意做我的后盾。而我不确定自己还有没有勇气，站在前方，拿起矛。

END

02

重疾险之父巴纳德

重疾险由南非的心脏外科医生巴纳德发明创造，1967年，巴纳德医生和他的哥哥成功实施了全世界第一例心脏移植手术。

但巴纳德医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。

许多家庭承担了大量的债务而无力偿还，最终因为沉重的医疗费用生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，陷入贫困。

罹患重疾的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，而且，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，他们又会旧病复发，且无力治愈。



巴纳德曾这样描述他的一位女患者：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。

我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块。

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

因为病人是单亲妈妈，有两个孩子需要照顾，为了生活，手术后只能马上投入工作，她需要赚足房租还有教育费用。

因为术后没有得到合理的休养，以及巨大的工作压力，她的癌细胞转移到了另一片肺叶。两个月后，她去世了。

这件事让巴纳德医生难以释怀，他深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

他相信需要有一种新的保险产品来保障这些罹患重大疾病的人。

在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。 它的出现是为被保人患病后提供经济保障，尽可能避免被保人的家庭在经济上陷入困境。

巴纳德医生也因此被誉为“重疾险之父”。

END

03

一场重病

看得见和看不见的损失

蔡磊是不幸的，确诊渐冻症时，正是事业蓬勃展开的时刻。而他又是幸运的，作为京东的副总裁，有殷实的家底，卓越的才华，通过在直播间卖书，支撑昂贵的治疗费用，并且花费数亿基金，为自己和数千病友找寻新药。

世界很美好，每个人都想活下去，尤其是失去健康的人。

而活下去的保障，除了先进的医疗技术，更需要物质的支持——钱。



04

思考

家里谁是最会赚钱的人？谁是家里的经济支柱？

一个幸福美满的三口之家，一旦家里的经济支柱或夫妻双方一个人发生重大疾病，除了医疗费之外，还会对家庭造成什么样的后果？

生病的人短期内还能再去工作吗？

如果不能工作，他（她）还有收入吗？

如果整个家庭收入降低甚至中断的话，这个家庭日常生活怎么办？

孩子的教育怎么办？

年迈的父母可能也需要赡养，父母怎么办？

还没有还完的房贷车贷怎么办？

要我们所爱的人来承担这一切吗？

很多时候，我们的另一半根本没有办法承担这一切，一个经济支柱受到疾病影响，这个时候病人需要照顾，谁来照顾？

多半是爱人。一个人生病，两个人都会受到影响。

所以，重疾险是为了整个家庭买的，为了全家人都能好好的活下去，我们是一个经济命运共同体。



也有人说“如果发生重大疾病，花个50万及以上就不治了，不拖累家人”。

但是真的得了重大疾病，治不治疗，不是自己一个人可以决定的，家属也有决定权。有些严重的情况，病人根本没有意识，决定权都在家属手上。

治不治疗，关键是有没有钱的问题。如果有钱，为什么要放弃治疗？如果有足够的钱，谁会放弃生的机会呢？

05

以人为本,

保障生活品质不被改变

应对疾病风险，我们可以选择医疗险和重疾险，两个都很重要，缺一不可。



如果只买医疗险，家庭经济开支怎么维持？

如果只买重疾险，得的不是重大疾病条款里的疾病怎么办？

医疗险：发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。住院就可以报销，不限疾病，不限意外。用来解决医院里面的费用，百万医疗险可以报销上百万的医疗费用，不限社保范围。

重疾险：当被保人在保险期间患有合同约定的疾病、或达到约定的疾病状态、或实施了约定的手术时，给付保险金的保险。

重疾险是给付式的。一份重疾险合同会列明保哪些重大疾病，符合条件就赔保额，这笔钱可以自由支配。

没有保障终身的医疗险。但重疾险可以保障终身。两者互为补充。

患重大疾病时，很多费用是医疗险无法报销的，比如：

①器官获取费用：比如买肝源（20多万），肾源（30万），匹配骨髓（50-80万）。

②自购营养品、保健品、每月花在养身体上可能也要几千元。

③护理人工费、住宿费、交通费，可能要请专业护工护理，护工每月工资。

④治疗及康复期间的收入损失（或说误工费）。

⑤家庭的每月生活开支、房贷车贷、小孩教育、父母赡养等费用，是家庭成员共同承担的，一旦患大病，所有开支将由一方单独承担，如果没有额外经济补偿，会加剧配偶的工作压力和精神压力。

重疾险的理赔金，主要用来补偿以上所述的“隐形开支”。

重疾险核心的作用不是弥补治疗费用，而是维持生病后的生活品质不受影响。

重疾险相当于给家庭存一笔保障基金，这笔钱其实并没有被消费掉，而是我们资产配置的一个部分。

这个配置给我们提供了一个高杠杆的资金池，任何疾病、身故、意外的风险来临，我们都可以从容的应对，不会影响家人的生活品质。

如果我们一辈子平平安安，重疾险的钱是可以拿回来的，这是一个很合算的金融产品。

06

END

保险，是一种科学的财务安排。它可以保住我们赚的钱。它不能消除“不幸”，保险的价值，在于减少“不幸”时的雪上加霜。

希望，保险永远是阳光明媚的日子里，角落中备而不用的一把伞，任其蒙尘胜过撑开时的潇洒。



明亚高级经纪人  陈超林

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作者：爱笑的超林