医疗险|中端医疗VS百万医疗,香在哪?

掌舵的鱼1987

哈喽，大家好，我是周周，一个带你买保险不踩坑的经纪人。

现在稍微有点保险观念的朋友们，都会知道买保险，需要买一个非常重要的险种——医疗险。是的，医疗险的作用就是给我们报销我们看病需要花的钱。但以往，要是让我给大家推荐，我一定会首选百万医疗，但是自来了明亚以后，随着自己的认知不断提升，知道了医疗险除了有百万医疗以外，还有中端医疗和高端医疗可以选择，那今天就跟大家聊下，中端医疗和百万医疗有什么不一样。

先来看张图，来了解二者的区别：



简单概括下二者的区别：

1.免赔额

百万医疗：一般有绝对免赔额1万，解释下：这免赔额就是经过社保报销以后，还要自费1万，多余的部分，才能经过医疗险报销

中端医疗：免赔额可选0/5000/10000/15000/20000，可选0免赔，也可通过设置免赔额来降低保费，预算充足，还可以可选门诊报销

百万医疗最大的优势就是便宜，成人30岁左右，保费两百块钱就可以覆盖，但据有关部门统计，人均住院费用在8400左右，再经过医保报销以后，是远远达不到百万医疗的免赔额。我身边的一个经纪人伙伴分享过，自己从业6年时间，卖了几百单的百万医疗，但是理赔率不到8%，但是卖了还不到100单的中端医疗，理赔率都过半，达到50%以上，所以可以见得中端医疗的适用场景更多，所以价格比百万医疗贵一点，也是可以理解的。

2.就诊医疗范围

百万医疗：二级或二级以上公立医院普通部

中端医疗：二级以上公立医院普通部，拓展到公立医院VIP部，特需部，国际部以及部分私立医院

相信大家或多或少去医院，都经历过排队3小时，看病5分钟的经历，而中端医疗拓展到特需部，国际部，不管是从就医体验，还是就医质量都提高很多。

3.院外购药范围

百万医疗：仅报销医院内购买的药品，部分百万医疗可拓展指定的院外药清单，一般仅限肿瘤特药，抗癌药

中端医疗：外购药不限清单，只要属于保险责任，符合药品适应症的要求，属于合理且必须的治疗费就可以报销

有很多特效药，昂贵药，进口药，如果在医院药房买不到，医生会开处方让病人去外面购买，这时候药品有没清单限制就非常关键了，特别是医院DRG/DIP这两种支付方式的试点，即医保与定点医疗机构的付费结算，一个是按项目付费，一个是打包支付，这样就给医院带来压力，超出部分是要科室或者医生自己承担，所以用医保身份就医，医院要控费，所以费用都是提前定好的，要是治疗需要用到效果更好的进口药，就需要自费到院外购买了。

4.保障责任

百万医疗：仅涵盖住院保障

中端医疗：可选纯住院保障，也可拓展到门诊，齿科和体检等保障责任

百万医疗是没有附带门诊责任的，除了住院的前后30天包含，其他时间是没有门诊的，但中端医疗有拓展了这部分的责任，预算充足的情况下，建议可以加上去。

5.就医资源

百万医疗：部分百万医疗保障期内可提供限次数的绿通服务，比如专家门诊/手术/住院预约等

中端医疗：借助中高端医疗服务网络，可链接到国内三甲医院稀缺的医疗资源，享受高品质的就医服务

虽然百万医疗部分产品也有提供就医绿通，但是它的价格就决定了，它的绿通服务就比较基础，还有很多医院限制，但中端医疗的绿通服务，就非常有价值，假如你现在需要去挂一个专家号，但是又苦于没有这方面资源，那它就可以派上用场。

它可以一周内，解决全国任意一家三甲医院的对应科室的就医资源，还可以优先帮你排期，帮你插队，有的需要一两个星期甚至好几个月才能排到的，它可能第二天或是一周内就可以帮你安排上，还可以给你排到重点三甲医院的主任级别医师，这部分费用都是由供应商来出的，所以保费比百万医疗贵个千把块钱，还是可以理解的。

6.报销范围

中草药报销的差异：

百万医疗的保险责任说的会比较笼统，且限制比较多，比如百万条款中任何中草药费用均不可报销，而中端医疗限制会少点，强调滋补类的中草药费用不予报销；

手术植入器材，耐用医疗设备的差异：



百万医疗除心脏瓣膜/人工晶体/人工关节，所有的耐用医疗设备等都属于它的免责条款；



中端医疗限制更小，合理必要的，在医院购买的，手术过程中由医生植入体内的组织相容性，基因检测费用，人工器材均可报销，此外还有康复设备，矫形支具，义乳等在保障范围内

7.报销方式

百万医疗：需要先支付所有住院费用，出院后报销，少部分产品提供垫付功能，但也需要提前申请

中端医疗：在特需部可以申请直付，由保险公司和医院直接结算，不用自己提前先支付

8.续保的稳定性

百万医疗：一年期和部分保证续保20年的长期医疗

中端医疗：一年期和部分保证续保6年

关于续保这块有利有弊，有利的部分，就是对于担心产品停售或者已经发生理赔还想续交的比较友好，续保稳定性比较强。但保证续保的产品责任无法根据医疗水平的进步，更新自己的保障责任，且费率后期是浮动的，后期会比较贵；

中端医疗虽然每年进行续保，但实操上暂时还没有发现因为发生理赔而拒保，只要公司经营稳定，还是可以正常续保的，但是这毕竟没有写进合同，还是需要斟酌一下。

写在最后：

以上就是百万医疗和中端医疗的大致区别，这样一看是不是差异还是蛮大的，是不是感觉中端医疗的适用性更强，我想有的朋友会担心这样医疗费用会不会很贵。

以我自己为例，90年10月出生女性，投保某中端医疗0免赔，附加恶性肿瘤院外药品，6年保证续保，费用在925.4元/年；投保1万免赔额的百万医疗，附加特定药品，20年保证续保，费用677元/年，相较于享受更全面的保障，差248块保费，真的不值一提。

当然买保险还是要根据自己的实际情况和经济情况，要是预算暂时不够，就想有个基础保障，那你可以考虑百万医疗，不管是哪个，有总比没有强，先有保障才是最重要的。



作者：周周探险记