香港保险扒皮贴系列之二:费率来了

内托体头

【国足pk香港队】

上一篇文章讲到香港重疾险病种并不如看上去的那么多，噱头大于实际意义。我们得到了很热烈的反馈，大家纷纷表示很期待看到两地保险费率的对比揭秘。好的，现在我们来了！

当然首先要说的是，以前大家觉得大陆的保险产品贵其实也不算冤枉，毕竟大陆在很长一段时间都在2.5%的定价利率上，而且大部分公司在定价时费用率和发生率也都用的比较高。利率、费用率、发生率三率都保守导致以前保险产品价格偏高确实是一个客观事实。但是要看到事情是向好的方面发展的，现在保监会进行了费率改革，定价利率随之可以调高到3.5%甚至4%，一些再保公司和创新型直保公司在定价方面采取了越来越亲民的策略，于是我们看到在大陆越来越多的产品在价格上更具有竞争力了。在鼓励创新的费改思路引导和百家争鸣的市场竞争力驱动下，未来我们大陆市场将会有更多更好的保险产品可供大家选择，让大家足不出户就可以筑建起温暖家园的铜墙铁壁。下面我们以目前市场上一款处于领先水平的费改重疾产品来与香港产品进行对比。

上一篇文章我们也说到，恶性肿瘤等六大病种实际上已占到整体重疾发生率的90%以上，因此含有这六大病种的重疾险基本上是可以比较价格的。我们还是以香港危疾终身保和大陆某寿险公司的XX重疾保险进行对比。

责任回顾：



对比案例1： 37岁不吸烟男性 20年缴费保障期终身基本保额10万美元。

未经校准原始保费，香港产品比大陆稍贵：



但正如上表所示，两个产品的责任并不完全一样。所以需要校准一下。还好小编略懂精算。参照香港终身保的责任校准大陆重疾产品如下：

香港终身保前10年保额额外增加35%。为了可比，那咱们给大陆的也加上，经测算，大陆保险需要增加保费+310美元（每年）;

香港的终身保轻症是提前给付（占重疾保额的），大陆的是额外给付（不占重疾保额的），经测算，大陆产品保费需要减少335美元;

大陆的有轻症豁免，香港的木有。但经测算，这个影响比较小，咱就不计较了，都是同胞嘛，要体现出大陆的气度。

校准以后的保费对比如下：



对比案例2：30岁不吸烟女性 10年缴费保障期终身基本保额10万美元。

未校准费率对比：



校准后费率对比：



综合下来，香港队有一项优惠，即前10年保额额外赠送35%；而大陆队有两项半优惠，即轻症额外给付、轻症不分组（半项）、轻症给付后豁免保费。两队的优惠基本打平。所以看保费金额，还是大陆队更便宜。

而且这仅仅是从保费自身来看，大陆队在同等保障下就更优惠，更不用说跑去香港投保的各种附加成本了（上篇提到过的交通费、通讯费等）。更何况两地在很多地方的理解可能都会有一定出入，如遇理赔纠纷，那就是打一场旷日持久的跨境官司了，维权成本之高，尽可以充分发挥您的想象力了。

所以这第二篇让我们明白：无论是大陆还是香港，都有便宜点的产品，也都有贵的产品。随着大陆产品市场化的推进，大陆便宜的产品并不比香港的差，而且大陆这种便宜、亲民产品越来越多。我们还是要劝您切勿舍近求远，劳心费力，随波逐流地去香港买保险。

真正适合去香港买保险的是哪些人呢？其实不是你我这样的普通人。如果您是年入千万以上的企业业主，为了保全资产的考虑，去香港买保险的其他成本占比就会很小，那还算适合您。或者您已经到了需要考虑全球配置资产的境界，那么可以去香港购买这样的美元保单，作为全球资产配置的一环。如果您是普通的工薪阶层，或者中产阶级，其实香港保险并不是很适合您，咱大陆的保险就挺好的。关键是要充分了解自己的保障需求，真正的买到保障，而不是稀里糊涂的买的是什么都不知道——关于这一点，我们的科普之路任重而道远，一起努力！

               
作者：afpcfp