谈谈香港保险中的投保人、被保险人、受益人的关系以及三者的安排对于个人和企业的价值

内托体头

      

今天我们来聊一个话题，关于保单和保险金的归属问题。

可能看上去很简单，但是一问到具体情况，很多人又会混淆或难以确定。要谈归属问题，那就不得不说说保单里面三个重要的关键人物关系了，下面来和大家分享下三个关键人物信息的定义。

           

01三者的定义

           

《保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

           

第十二条　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

           

《保险法》第十八条 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

               

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简单理解：

           

投保人是保单的主人，保单资产的持有者和保单价值的控制人，类似房产证写谁的名字。投保人可以选择在哪儿投保、投什么险种、保单的分红的领取和分配、怎么交费、保单退保、保单贷款等。 简单的说是：出钱的人、对保单有绝对控制力的人。

           

被保险人是发生事故后享有保险金请求权的人，如没发生保单约定赔付条件，这个保单跟他没什么事。在香港储蓄分红保险中，永明24岁、友邦18岁、宏利、富通、万通这些是23周岁及以上被保险人的职业不为学生是均需要自己做投保人。简单的说：是出命的人。

               

受益人是当被保险人达到理赔条件时领取赔款的人，由投保人和被保人指定。

香港的储蓄分红险中  如果保单投保人发生意外和身故、作为受益人可以指定成为保单延续人，成为保单新的持有人。这个点很关键，因为根据我们国家的继承法，在保险合同中如果没有指定受益人，按照法定继承的关系去处理保单利益分配，那样有可能会涉及到非常多的亲戚关系，如处理不当，会损害亲人感情。

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在香港储蓄分红险中，受益人可以设置多人。并且每个人享受的份额比例也可以设置，要求是一个或者多个受益人份额加起来是100%即可。   

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相信写到这里，大家会发现，在香港储蓄分红险保险中，只要投保人一切安好，在这一份保单合同里面，其实中短期内受益人的作用并不明显。而且在香港储蓄分红险中被保险人和受益人不能为同一人。

           

           

           

           

02不同处理方式有什么作用

           

（1）方便理赔

           

很多人买人身保险没有指定受益人默认法定，法定的话一定被保险人身故后要法定继承人领取保险金，如果多个继承人会很麻烦，要同时去保险公司办手续或去证处办法委托公证，会很麻烦，如指定受益人的话，受益人就直接办理索赔。

           

（2）资产隔离

           

举例，母亲以自己为投保人，以女儿为被保险人买一份重疾险，指定受益人为母亲本人。保单资产在理赔之前所有权归投保人，所以即使女儿以后婚姻出现危机，这份保单资产也不会因此而分割，可以一直守护女儿；如果女儿不幸人生半途身故，身故收益金所有权属于母亲，母亲有全部处置权。

               

           

           

（3）有一定的避税避债的功效

           

举例：如父亲一生积攒不少资产，想留给儿子，但又担心以后国家出台遗产税，那么他可以买一份大额寿险，让儿子当投保人，被保险人为自己，受益人指定儿子，那么自己百年以后，儿子就可以向保险公司领取保险金，根据所得税法规定，保险金是免征个人所得税的。而且即便父亲生前有未还债务，这笔保险金也不用还债（恶意避债除外），因为保单属于儿子。

           



               

以上都是投保时正常处理三者关系带来的价值和作用，实际操作中，根据个人和家庭的实际情况处理好三者关系也是非常有意义的。

           

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冬天来了，天气渐冷，及时添衣保暖，同时祝所有关注我的朋友冬日安康！   

作者：老吴说投资