【揭秘】香港保险的分红为何没人能保证?

寒郁轩良

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香港保险领域力求透明公正，保险公司每年都会在官方网站披露分红产品的达成率，此举引起了客户群体的高度关注。因为一个良好的分红数据往往意味着客户能够从其购买的保险产品中获得更加丰厚的回报。今天,将为大家详细解释购买红利保单的相关知识!







— 香港保险 —

香港保险鲜为人知的分红真相

分红实现率

Hong Kong Insurance

前言

香港保险领域力求透明公正，保险公司每年都会在官方网站披露分红产品的达成率，此举引起了客户群体的高度关注。

因为一个良好的分红数据往往意味着客户能够从其购买的保险产品中获得更加丰厚的回报。今天,将为大家详细解释购买红利保单的相关知识!



01

什么是分红保单





什么是分红保单？



分红保单主要是指提供分红选项的终身寿险和重大疾病险产品。这类保单的结构通常包含保证收益和非保证收益（即分红）。

一些保单承诺的分红可能看起来颇具吸引力，销售代表在推介这些保单时，往往以高额回报作为吸引客户的亮点。

然而，真正重要的是要了解，这些预期回报并非完全有保障，最终能够实现的分红数额才是决定其价值的关键因素。







02

分红期限解读





分红期限解读



保单的有效期可能延续数十年，未来的分红额度很难预测。不过，我们可以通过分析“分红达成率”来审视保险公司在分红发放上的历史表现。

分红达成率是基于保险公司实际发放的累计分红总额与在销售时所预期的分红总额之间的比率。这一率值接近100%即表示保险公司基本实现了销售时的预期分红。

若此比率低于100%，则说明实际发放的分红少于销售时预期的数额；反之则说明超出了预期。下图将举例进一步说明。



分红期限解读



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查询分红达成率

消费者可以登录保险监管局的网站查阅“保险公司分红达成率列表”，以获取不同保险公司发布的分红达成率的详细信息。





分红达成率



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评估分红实现率的注意事项





分红实现率



在评估分红达成率时，有以下几个关键因素需要特别注意：



1.长期分红实现率的重要性

在审核分红实现率时，我们需特别关注跨越数年的分红表现。分红型保单通常具有长期的属性，一开始预计的分红往往较低，保险公司较易实现邻近100%的实现率。

随着保单期限增长，预期的分红数额通常会逐年上升，后期的实现率更加能够显现保险产品的长效绩效。

不过，关注单一时段的数据并不足够，分红实现率会随着时间而变动，因此，应综合考察全周期的实现率，尤其是长期的分红实现率，以准确把握分红产品的整体历史绩效。







2.分红实现率的多样性

分红的类型繁多，例如周年红利、复归红利和终期分红等。每种分红的性质不同，保险公司据此发布各自的分红实现率。

在面对一个分红保单可能发放多种分红的情况下，可以参考保单的利益说明文件，了解不同分红的比重。比如，如果复归红利占比较大，相关的分红实现率便显得更为关键。





分红实现率



3.新推产品的分红实现率参考价值

保险公司通常在产品推出一年后发布分红实现率。对于市场上的新产品或新系列，短期内的分红实现率可能无法提供足够的参考价值。

在这种情况下，可以查询该保险公司其他具有相似特点的产品的分红实现率，以评估保险公司在实现分红方面的历史绩效。



新产品的分红实现率





4.过往绩效不预示未来表现

虽然分红实现率是保险公司过去实现分红能力的一个反映，它对客户而言是一个值得考虑的参考点，但需明确的是，这只代表了过去的成果，并不能直接作为未来分红表现的预测。在选择保单时，不应单一依赖分红实现率作为决策的依据。

在作出最终选择之前，还应综合考量多个重要的因素，比如保险产品是否满足你的需求、个人的支付能力、产品的主要特征及潜在风险等。







04

分红实现率的深度解读





分红实现率的深度解读

问

分红实现率是否预示着未来红利的确切金额？

答

分红实现率并不作为对未来红利预测的直接依据。它仅仅展示了历史时段内某些保单已发放的非保证性利益的情况，并不意味着保险公司对未来红利发放的具体计划或战略。

问

如何查询我购买的产品的分红实现率？

答

保险公司公布的分红实现率通常涉及2010年后以及最近五年内发行的新保单。请参阅保单所附的有效利益说明书，以获取关于未来利益的最新信息。





问

为何我保单的实际分红与分红实现率不同？

答

即便两个保单同年生效，每个保单的非保证性利益实际发放金额与销售预期可能会有所区别。分红实现率是基于一定时期内所有相关保单平均值的计算结果，个别保单实际的分红可能与公司公布的平均实现率不同。

问

为何某些分红实现率标为“不适用”？

答

几种情况可能导致“不适用”标注：· 选定的保单年度内没有相关的有效保单。· 初始利益说明中预测的金额为零，无法计算分红实现率。· 对于终期红利，若保单年度内没有终止的相关保单，即便预测金额不为零，也无可报告的数据。



分红实现率



问

在比较不同产品时，应参考哪一种分红实现率？

答

选择特性相似的产品系列进行比较，如非保证性利益类型、产品类别等。尽管保险公司的计算方式一致，但由于影响保单持有人红利的因素不一样，直接比较不同公司的分红实现率并不恰当。

问

提供非保证性每月收入的产品，是否有分红实现率？

答

对于提供非保证性每月收入的产品，保险公司也会发布其分红实现率。在计算过程中，应包括所有相关保单发放的所有非保证性利益，这其中也包括累积期间的累积红利、存放于保险公司的保证每月收入累积的非保证性利息等。在假设所有已分配的每月收入都已存于保险公司并累积利息的前提下，相关的实际利率将被确定。







问

分红实现率更高，意味着产品更适合我吗？

答

分红实现率为保单持有人和潜在购买者提供了产品过去表现的参考值，并非预测未来红利的唯一指标。确定非保证性利益时，会考虑包括保险公司投资策略、市场表现及非投资因素如索赔次数、运营成本等。

购买前，请在销售过程中充分了解这些因素，并细读产品的非保证性利益理念，这包含了投资政策、目标及策略，从而更全面地认识产品的投资风险。

同时，也应考虑其他重要因素，比如产品是否符合您的需求、支付能力、产品的主要特性及风险等。





END





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作者：汇禾川