重疾险有一个点,你很可能想不到

123456809

一个朋友问我，

我爸爸的医疗险快到期了, 去年保费1500, 今年怎么涨到2000块了？

可能是责任升级了吧？但是, 确实也涨得有点多。

你那里有没有合适的, 便宜一点的?

这个年龄了, 确实保费不低了, 怎么都要1000多了。

没事, 一年1000多还是可以接受的, 最好能保证20年都能买的, 一年1000多, 买20年也还行，不算贵!

正在看文章的你, 上面这个逻辑你想过吗？这个可行吗？

答案，不~可~行！

将近60岁的年龄，一份百万医疗险，现在的保费一年是1500左右了，那么再过10年呢，人都接近70岁了，再过20年后呢，人都接近80岁了。且不说能不能买的问题, 如果能买, 会只需要一千多块钱吗?

由此聊一下重疾险和医疗险在保费上的区别。有些人可能听说过, 医疗险采取的是自然费率。 而重疾险是均衡费率。什么意思呢?意思就是说, 医疗险的价格是随着风险的变化，随着年龄的变化, 逐年变化的。而重疾险呢，从开始缴费的第一年，每年保费都相同，就叫做均衡费率。

看一款热销的百万医疗，对于同一被保险人，每年的保费，随年龄的变化图吧，更直观，



可以看到，对于医疗险来说，不同年龄，保费不同。差不多在7岁之前，保费随着年龄是下降趋势，0岁价格最高。而在中间一段时间，大致7岁到30岁，年度保费变化不大。而从30岁以后，年度保费随着年龄又越来越高。到65岁的时候，保费已经达到2200元左右了。而且随着年龄增长，保费增长越来越快。到人70岁，80岁的时候，估计保费都已经高到不想承担了。

而重疾险保费呢，买过的都知道，缴费年限一般都是20年，或者30年等等。而且它是保费年年相同的。也就是均衡费率了，把不同年龄的保费拉平到了投保开始的20年或者30年中。同时，由于保障时间是终身，但是呢，交钱只交了20年或者30年，因此相当于，从投保那年开始，把今后一辈子的保费，都分摊在20年或者30年中了。

那么重疾险的保费，如果我在不同的年龄投保，价格是怎么变化的呢？现在我身强力壮，我觉得重疾险作用不大，等到我年龄大一点再买有啥区别？

看一款热销的重疾险的保费随不同投保年龄的客户的变化，



从曲线图可以看到，对于重疾险来说，投保年龄和保费是承正相关关系。年长一岁，保费绝对涨一次。

所以，对于重疾险来说，越早投保，保费越低。随着年龄，是绝对增长的关系。那对于保障终身来说，是不是越早投保，保障的时间越长呢？！

另外一个角度，很多人觉得，重疾险很贵，如果一直都没有出险，钱不是都浪费了吗？

其实不是，重疾险是带有储蓄性质的一款险种。从合同前面的“现金价值”页就可以看出来。前期，虽然我们每年交的钱看似挺多，但是其实，这个钱有部分是攒下来了的，并没有消耗掉。我们买了保险，肯定是为了转嫁风险的。但是如果一辈子都平平安安，没有得重疾，不是更好吗？那保费浪费了吗？

没有，就是因为账户里还有现金价值在。等到保单的后期，有可能合同的现金价值已经超越所交保费了，或者已经超越重疾险保额本身了。这个时候，完全可以把合同退了，退了当老年的医疗费不行吗? 退了当老年的养老花销不好吗？

看一款产品实例，



再退一步讲，如果一辈子平平安安，没有得重疾，最后身故了，那不是还有一笔身故金留给子孙了吗？就是最终交了几十年的钱留给子孙花了。也没跑。



作者：Broker XIN