保险科普-重疾险有哪些种类

惜颜705

根据保障时间的不同,重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险。其中,定期重疾险又分为定期消费型重疾险和定期返还型重疾险。下面,我简单介绍一下几种主要的重疾险。

1.定期消费型重疾险

        定期消费型重疾险注重对投保人权益的保障。投保人可以通过缴纳较少的保费获取相应的保障。如果保期逾期,保险公司不返还保费。

        这类产品不含身故保障责任,只有疾病保障责任,是没有寿险责任的重疾产品。保险公司并不能做到全额赔付,被保险人只有患了"约定重疾",保险公司才给予赔付。如果被保险人在保障期间身故,保险合同就会终止。

        例如,某人购买了一份定期消费型重疾险,其保额为50万元。在保障期间,如果被保险人意外身故,那么保险公司不赔付,保险合同终止。

        这种类型可以说是纯粹的"买重疾保障",优势在于杠杆高,可以用"低保费"买"高保额"。

2.定期返还型重疾险

        定期返还型重疾险可以理解为储蓄型重疾险。投保人必须持续缴费一段时间,否则会承担较大损失。返还型重疾险的费用较高,投保人交满费用之后就可以不再续保,并在指定保险期限(如10年,20年,30年)内一直享受保障,最后,保险公司还会返还保费。

3.终身返还型重疾险

        终身返还型重疾险属于传统型终身重疾险,含身故责任,被保险人身故或患重疾都可以得到赔付。

        市面上80%以上的重疾险都属于传统型终身重疾险。这类重疾险的保障责任主要有两种:疾病和身故保障。此类产品最大的特点就是可以保证被保险人能够拿到一次保额,保险公司一般会全额赔付。

        例如,某人购买了一份终身返还型重疾险,其保额为50万元,就算他终身没有生病,自然死亡,保险公司也要赔付他50万元的保额。

        终身返还型重疾险一定会得到赔付,所以终身返还型重疾险的保费率一般高于定期消费型和定期返还型重疾险的保费率,但在缴费期间,保费率维持不变,缴费期从5年到30年不等。

        例如,某人购买了一份终身返还型重疾险,保额为50万元,缴费期为10年,每年缴费1万元,缴满10年后他就不用继续缴费了,并且可以保障终身。

        消费型和返还型两种类型的重疾险的区别如下。

(1)保费金额不同

        消费型重疾险更便宜。用相同保费购买重疾险,消费型重疾险的保障额度会更高;保障额度相同时,消费型重疾险的保费更低。

(2)保障内容不同

        消费型重疾险的保障内容较少,责任较少,一般为身故,全残,重疾保障;返还型重疾险的保障内容有重疾,轻症,身故,全残,满期金等,因为返还保费,所以返还型重疾险的保费比消费型重疾险的高。

(3)缴费年限不同

        ①消费型重疾险不需要每年固定缴费,一般是按年投保。随着参保人的年龄越来越大,其患重疾的风险也越来越大,保费也会增加,但是总体来说,消费型的保费比储蓄型的低很多。消费型重疾险投保灵活,投保人完全可以中断几年之后再投保,不会有经济负担,但投保人到了一定年龄可能就不能再续保了,因此消费型重疾险比较适合年轻人。

        ②返还型重疾险需要投保人持续缴费满一定年数,不能间断,否则损失会很大。返还型重疾险费用较高,交满一定年限后就可以不再续保,被保险人在指定保险期限内可一直享受保障。这需要投保人在缴纳保费期间的经济情况一直较好,不至于中断缴费。

        有的人把购买返还型重疾险比作"买房",虽然要按揭付款很多年,但是交完这些余款,房子就是自己的了,余生都有保障。他们把购买消费型重疾险比作"租房",其特点为廉价,灵活,比较适合年轻人,对投保人而言没有太大的经济压力。无论"买房"还是"租房",适合自己的,在自己经济能力范围之内的保险才是最好的。我给大家的建议是40岁及以下的人群可以选择消费型重疾险;超过40岁的人群,可以选择返还型重疾险。



作者：蒋平明亚历险记