重疾险的起源与发展

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这是谦悦悦的第6篇原创推送~

重疾险在1983年诞生，距今仅40年。

重疾险的起源可以追溯到南非，他的创始人是一位南非的医生巴纳德博士，他是一位伟大的心脏外科医生。曾协助其哥哥完成了世界上第一例心脏移植手术。

关于重疾险设置的初衷：

医生可以救治病人，延长和挽救患者生命，却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。大家都需要保险，不光是因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。

01

1995年，我国引入了重疾险。

当时的重疾险，只保7种病种，分别是：

恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪以及重大器官移植术。

什么是重疾险？

重疾险就是以罹患保险合同约定的疾病，给付保险金的一种疾病保险。

也就是说，只要被保险人罹患合同约定的重疾，即可获得一次性赔付。

赔付金额就是在购买保险时事先约定的保额。

与被保险人是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。


2001我国出现了分红型的重疾险，但是病种责任上并没有明显的提升。

在这段时间，重疾险还没有足够规范。

02

2005年友邦的集体退保事件引起了监管部门的注意。

于是在2006年，中国保险协会联合中国医生协会，开始了保险行业重大疾病定义的制定。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》于2007年正式出台。



其实我们在买重疾险的时候，国家已经帮我们把关了，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。这几乎已经涵盖了人生命中的90%的疾病概率。

03

重疾险的差异化竞争阶段，各家保司在就其保障进行完善，创新型产品层出不穷。

2007年3月，信诚人寿（现中信保诚）首款带轻症提前给付-「及时予」；

2010年4月，华夏人寿首款可赔付2次重疾-「两全其美」；

2010年7月，昆仑健康首款轻症额外给‍付-「祥宁终身」；

2011年12月，明亚联合慕尼黑再保险和中国人保推出首款根据被保人身体健康情况实施差异化费率-「精心优选」；

2012年4月，中英人寿首款轻症多次赔付-「吉祥安康」；

2013年11月，弘康人寿首款不捆绑寿险的纯重疾险-「健康一生」；

2014年3月，恒安标准首款附加重疾豁免责任「幸福今生」；

2015年1月，海康人寿（现同方全球）首款含轻症豁免-「康健一生」；

2016年7月，中美联合大都会首款含中症-「大都保」；

2016年11月，中意人寿首款不分组多次赔付-「悦享安康」；

2017年12月，同方全球首款间隔期为3年的癌症多次赔付-「康爱一生（多倍保）」；

2017年12月，大童保险经纪联合光大永明首款中症额外给付-「童佳保」；

2019年5月，海保人寿和中英人寿前后推出含心脑血管额外赔付-「芯爱重疾」和「至尊守护」；

2019年11月，和泰人寿首款含良性肿瘤切除术保险金-「超级玛丽2020」；

前症、轻症、中症、多次、不分组、额外、二次给付、三同条款、豁免、关爱金...

不知道在了解重疾的时候是否被这些词条困惑到。

但也一定发现了，产品的升级与迭代，保障范围的扩大是有利于消费者的。

04

2021年重疾新规



首先在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，使重疾种类完善扩展为28种。

同时，针对市场上主要的三种核心重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症，新规进行了科学分级，并新增了对应的轻度疾病的定义，从而进一步扩展了保障范围。

新规还根据最新医学进展，扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，并对严重慢性肾衰竭等7种疾病的定义进行了优化。

值得注意的是，新规中将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症三种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，并新增了对应的三种核心轻度疾病定义。同时规定轻症的保额上限为总保额的30%，这一规定也是为了规范重疾险市场的竞争。

05

现行的重疾险就是以2021年新规为执行标准，利率市场化。

保险它是一个商品，是规避风险的一种工具。

那它的定价是和利差、死差和费差有关。简单来说，利率上升意味着保费下降，利率下降意味着保费上升。

那在利率下行的大趋势里，未来保费的趋势不言而喻。

END~

作者：谦悦悦