​如果美元贬值,买香港保险会亏吧?

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从今年年初开始，汇率从6.8一路破7，到今天已经涨到7.3；

每天醒来的第一件事，拿起手机查看汇率，“好家伙，人民币兑美元：7.3:1”

这钱又双叒贬值了！在人民币持续贬值的趋势下，不少朋友诞生了购买港险用来配置海外资产的想法，但大家也同样担心汇率是否会影响到保单的收益。



那么，香港储蓄保险是否真的值得购买？

需要注意哪些潜在风险呢？



人民币与美元我们重点来说一下，人民币与美元的“爱恨情仇”

1、人民币的货币量和购买力从1998年到2016年过去的18年间，央行发行的广义货币量从10.5万亿，飙升到197万亿，18年扩大了17倍而美元广义货币量，从5.9万亿，到18万亿，只增长了3倍。

这就像个天平，你多他少，就不对称了，人民币太多就贬值，而购买力也会下降，98年十万能买一套两居室，现在十万连首付都交不了。



2、美元的地位美元是世界上公认的主流货币，国际支付体系目前由美元主导，50%至60%的国际贸易结算基于美元或以美元计价，国际外汇储备有一半基于美元。

而美元世界的通胀水平很低，常年维持在2%的水平；绝大部分通胀率都被世界各国平摊了；而国内目前的高通胀率，仅持有人民币，投资收益又低于6%，则真实收益率减去通货膨胀后呈现负收益。而美元的低通胀，加上美元储蓄保单的高收益率在6%-7%，真实收益率则是正收益。

3、十年前，有人预测未来人民币兑美元可能4:1，为何没做到？

近几年央行的发钞速率超过GDP（财富）增长速率。这10年间，货币供应量增长3.6倍，增速约是GDP（扣除价格因素后）的两倍。这也是目前人民币持续贬值，而美元稳如泰山的原因，至于未来人民币和美元的走势如何，都是我们无法预测的。



港险与汇率最后汇率风险对我们最后退保的影响只有3种;

①美元持续升值，美元保单退保时盈利，兑换的人民币更多；

②美元持续贬值，美元保单退保时亏损，兑换的人民币减少；

③汇率波动相对稳定，不会产生额外的亏损和盈利。

举个例子

"30岁男，趸交30万美元"；

分别选择内地分红险（无汇率风险）和香港储蓄分红险（有汇率风险）



情景假设保单持有人80岁退保；

1）汇率浮动相对稳定，无额外亏损和盈利假设当时的汇率和今天一样，人民币兑美元＝7.3:1；则保单641.7万美元兑换成人民币4684.41万元。

而内地无汇率风险的分红险，换算成人民币1148万；这是正常情况下，我们不亏不赚，全靠保险公司自己的投资结果，港险比内地险高出3500万＋收益。



2）美元持续升值，美元保单退保时盈利，兑换的人民币更多；

假设在保单持有的50年中，人民币持续贬值，最终人民币兑美元达到10：1；

此时我们退保兑换成人民币足足有6417万；

比正常情况额外获利1733万人民币。

而内地分红险，不受汇率风险影响，依旧能拿1148万人民币，但相应的能兑换的美元减少了。

3）美元持续贬值，美元保单退保时亏损，兑换的人民币减少；假设在保单持有期间，中国发展迅速，人民币升值了，一口气将人民币兑美元的汇率拉回4:1；

此时，退保只能拿到2566.8万人民币；但是，30万美元作为本金，实际人民币成本是219万，持有50年，在最差的情况下，也能净赚2347.8万人民币。在同样的基础上，我们把汇率风险最差的情况预设上，港险也要比内地无汇率风险的分红险多足足两倍！！

香港储蓄保险值得买吗？

1、高收益

香港储蓄保险的长期收益率远高于内地3%的终身寿险，这是因为香港保险公司的投资策略更加灵活，可以进行全球投资。这使得保险公司能够抓住各种投资机会，从而获得更高的回报。

例如，当A国的经济形势不佳时，保险公司可以将投资从A国转移到B国，以获取更高的收益。相比之下，大陆的保险公司则相对有限，只能在国内进行投资，并且对于投资内容和地点有明确的规定。

因此，香港储蓄保险在长期内具有较高的收益潜力。



（来源：国家金融监管总局官网）

根据今年一季度官方数据，大陆保险资产一半以上放置在银行存款和债券上，因此收益率将相对较低。



（来源：国家金融监管局官网）

2、自由兑换货币

香港储蓄保险不仅允许使用外币投保，而且还可以将保单资金兑换成外币其他货币。



目前，港险产品支持9种货币自由兑换，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币。

举个例子，老王年轻时在香港买了一份价值100万美元的保险。当她50岁的时候，她想在英国退休，如果她在申请保险时提取的是英镑，则不需要兑换货币。流程简单，无需去银行，也没有兑换金额的限制，省去很多麻烦。

请注意，每个产品支持的币种可能会有所不同，需根据实际情况进行选择。



3、无限次更换受保人

在香港，保司提供具有无限次受保人更换功能的保险产品，这意味着可以随时更改受保人，而无需进行繁琐的申请手续。

举例，老王曾经购买了一份香港保险，他是该保险的被保险人。后来，当他需要更多资金时，他可以将受保人更改为自己的儿子、孙子或其他亲戚，而且次数没有限制。这种方式实现了资产的多代传承，可以让财富在未来得以延续。

4、简单信托

在香港，保险公司和被保险人可以事先商定身故赔偿金的支付方式，如按月、按季等。

在购买保险时，受益人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金，直到全部付清为止。

这种方式为被保险人的家人提供了一种简单的信任，让他们放心地知道，无论何时何地，保险公司都会按时履行承诺。

死亡抚恤金有4种分配方式：



相比家庭基金，香港保险的资金门槛不高，手续也不复杂。根据个人意愿完全分配资产的可能性。

5、保单分割

在内地，保单不能分割，但在香港，保单可以分割成无数份。

比如老王30岁时就买了香港保险。5年后，他可以将这份保险分割成两份独立的保单，分别以大宝和二宝为被保险人。

虽然分为两部分，但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分，甚至可以在拆分时兑换成其他货币。

如果您需要出国留学、移民等，可以一步搞定。



6、锁定解锁红利

当觉得经济状况不佳时，可以将红利提取到保险公司的利息帐户，这先从收益中取出一部分，以确保自己的财务安全。

（股息锁定）提取的股息可以转移到可变收益为3%-4%的计息帐户。

当感觉经济景气开始回暖时，可以随时将提取的红利转回保单，以获得更高的回报。

需要注意的是，香港和内地的保险在功能、特点和法律监管方面存在很大差异。

谁适合购买香港保险？

平心而论，客观上香港保险与大陆保险相比，各有其优势。



香港保险适合哪些人购买？

1）想要退休，并且愿意拿外币的人。

对于养老的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。

香港的保险，其长期收益的确相当可观，因其缴纳方式而异，大部分保险公司预计在17~20年内将会有一倍的收益，在21~24年内将会有三倍的收益。

2）需要给子女存教育基金的家庭。

子女的教育基金，则是一笔不一定要有高流动性，但一定要有长期确定性。不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。

3）已移居或准备移居的人。

想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。

而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。

香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。

4）有海外资产配置需求的人。

对于那些风险较低，收益较高，又安全，又不用担心的海外投资，香港保险是最好的选择。

5）国内有大量资金，有避险需求的朋友

香港储蓄险可以切合不同阶段的需求，为财富的保值增值作强有力的保障。多元货币计划恰好在这个多变多动的全球环境下，给予了我们一份确定性及安全感，在提供多种投保货币选择、让我们享受丰厚潜在回报的同时，也可通过更改保单货币，时刻掌握环球投资优势和机遇，提前锁住确定性，长远滚存财富。

END

编辑 | Abby

来源 |网络文本整理

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作者：海外理想生活