为何要选择香港保险作为退休生活保障?

内托体头

根据第七次人口普查数据，中国的人口增长正在放缓，实际综合生育率降至1.3，远低于2.1的生育更替水平。此外，当前中国是一个2.8个年轻人赡养一个老年人，到2050年，这个比例可能会逆转并演变为1.3个年轻人赡养一个老年人。

随着少子化和老龄化的趋势加剧，年轻人开始关注并担心自己和父母的养老问题。根据中国青年报社社会调查中心对1876名18到35岁的青年进行的调查，78.8%的受访青年担心自己的养老问题，86.1%的受访青年担心父母的养老问题。进一步的交互分析显示，80.6%的90后最担心自己未来的养老问题，而87.0%的85后最担心父母的养老问题。调查还发现，89.6%的受访青年认为有必要从现在开始考虑自己的养老问题，其中37.3%的受访青年认为非常有必要。此外，将近40%的年轻人认为养老不能依赖社会或他人，而是必须靠自己。

尽管许多年轻人对未来的养老服务感到担忧和意识，但真正采取实际行动解决问题的人所占比例不到10%。这可能是因为财务压力、缺乏有关退休计划的知识以及对个人养儿责任的认知不足等因素。

在当今社会，许多年轻人意识到“五险一金”中的养老保险在退休后并不能完全满足他们的生活质量需求。

养老储备的关键

养老储备有几个关键性的因素：

1、养老金的替代率

养老金的替代率是指退休后能获得的养老金收入与退休前薪酬的比值。

通常国际上认可的替代率范围是70%至85%，这意味着退休后的被动收入应占退休前年薪的70%至85%，以维持相对舒适的退休生活水平。这个替代率的计算考虑了人们在退休后缴纳税收、参加社会保险、购买商业保险和储蓄养老等方面的开支减少，以及在休闲娱乐、旅游、医疗护理和长期护理等方面的开支增加。

需要特别注意的是，收入较高的人在退休后对养老金的需求更大。正如俗话所说，“由俭入奢易，由奢入俭难”。

2、城镇职工养老金的替代率水平

城镇职工养老金的替代率是指社保在退休后提供的养老金占退休前薪酬的比例。它的发放受到许多因素的影响，如个人月收入、去世前社保缴费年限、个人与企业每年缴纳工资的比例、社会平均工资、各地区统筹账户余额、个人账户投资收益率以及未来政策调整等。因此，城镇职工养老金的替代率在未来可能会出现较大的波动。

根据中国人社部发布的《人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据，1997年至2021年，我国城镇职工的平均工资和人均养老金每年都有增长，但工资涨幅要高于养老金。所以，我国的城镇职工养老金替代率呈现逐年下降的趋势，从1999年的高峰时期的77.5%下降至2021年的45.9%。

3、通胀水平

通胀水平可以理解为每年社会物价的平均上涨程度。通货膨胀对货币的实际购买力产生重大影响。据国家统计局公布的数据，以居民消费价格指数（CPI）计算，中国近年来的通货膨胀率大致在2%左右波动。然而，需要注意的是，中国CPI的计算方法并未将房价、教育、医疗和人力成本等重要的消费成本纳入考虑。因此，国家统计局公布的CPI通胀率可能无法准确反映社会的实际通胀情况。

4、储备金的安全性与收益性

储备养老金所选取的投资工具，安全性是首要考虑因素。因为养老金是人们的刚性需求，不能承受投资失败或资金损失的风险，所以安全性是最重要的。同时，养老金需要具有一定的增值能力，以应对通胀和日常开支。因此，在选择储备养老金的投资工具时，需要确保其具备较高的安全性和收益性。

真实的未来更严峻

考虑到人口老龄化、平均寿命延长以及劳动力短缺等趋势，养老问题可能比我们目前的认知更加严重。

1、人均寿命超预期增长

随着医疗条件的改善和全民健康意识的提高，我们预期寿命每5到10年可能会增加1岁。然而，尚未考虑到癌症治疗这一重要风险点。如果未来几年内癌症治疗取得突破性进展，人类的预期寿命将显著提高，甚至可能增加10年以上。这将带来新的挑战，不仅是因为预期寿命的延长导致的养老支出增加，还有由癌症治疗所带来的医疗费用支出。当人们的预期寿命延长时，养老问题不再局限于经济层面，还需要考虑医疗保健和长期照顾等方面的需求。


​<div class="pgc-img">2、社保养老金替代率下降

作者：港险代理人