重疾险的门道(一)

老橡树1

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重疾险的门道（一）

重疾险的由来，目的以及如何规划

基础人寿保险中最复杂的重大疾病保险，终于开讲了。

将会以系列的形式来完全的剖析重大疾病保险。



上篇公号文章使用Q&A的形式，使得增额终身寿阅读数冲上新高。

所以本期继续用Q&A的形式来剖解下重疾险。

毕竟鲁迅说过：成功就是有效的模式不停的重复。



有请Summer和YJ隆重出场！



YJ老师，什么是重大疾病保险呢？

先说下什么是重大疾病。

重大疾病；医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

一般包括：恶性肿瘤，严重心脑血管疾病，重大器官移植手术，终末期疾病，深度昏迷，终身瘫痪等。

目前市面上保险公司合同中定义的重大疾病已经超过100种。





哦哦，那重大疾病保险是用来报销重疾医疗费用的咯。

No，重疾保险是定额给付的，被保险人达到了合同中约定的疾病状态，保险公司就按照约定金额足额赔付，与重疾实际因治疗产生的医疗费用并没有关系。

一般情况下，重大疾病的治疗费用是通过商业医疗保险和医保来报销的。





哦哦，是通过商业医疗保险来报销治疗费用啊！那重大疾病保险来干什么呢？

先给你讲一下重疾保险的由来：

重疾险诞生于1983年，是由南非的著名的马里尤斯医生与CRUSADER保险公司合作开发的。





为什么是个医生和保险公司合作开发的呢？

起因是来自于马里尤斯医生的的一名病人。

这位女病人曾因心脏问题做了手术，手术很成功，马里尤斯医生认为她如果好好调养两年的话，还可以存活很长时间。

两年后病人再次找医生复诊，出乎意料的是，她身体状态很差，并且复诊后没多久就去世了。原来病人在应该调养的两年内，为了维持家庭生计，不得不继续劳作，导致身体被拖垮。



此事对医生冲击很大，认为医术只能挽救一个人的肉体生命，却无法挽救一个人的经济生命。

很多患上重疾的患者及其家庭最终都陷入了财务困境，落得人财两空。因此这就促成了马里尤斯医生与保险公司的合作，开发了重大疾病保险。





哦哦，医生们都好伟大啊。

重疾保险就是一个家庭支出的补充咯。

准确地讲，重疾险的目的是为了解决患上重大疾病，

后续的康复费用+收入损失

后续的康复费用+收入损失

后续的康复费用+收入损失





康复费用很容易理解，因为商业医疗保险不能报销这。那收入损失怎么讲呢？

那就得说一说“5年生存期”这个概念了。

重大疾病，比如发生频率最高的恶性肿瘤（癌症），术后如果病人能够存活超过5年，那意味着病人有很高几率能够长期存活下去。

提高5年存活率，一直以来，都是医生和病人共同奋斗的目标。



得了重疾后很难像正常人一样继续生活工作。

但在术后康复期内，不仅康复花钱，家庭生活也得支出啊。

所以对于主动收入人群来讲，那就要计算5年内的收入损失金额

而对于被动收入人群来讲，要考虑被动收入是否能够足额覆盖康复费用+生活费用。

因此，所在地的康复费用+家庭具体的5年期内收入损失是计算重疾保险额度最重要的两个指标。





只要有充足的康复费用，以及足够支撑生活的收入补充，可以让病人在5年内专心与病魔斗争，而不用考虑费用的事情。这就是重疾保险设计的目的，对吧？

Yes！





老师，说了这么多，人得重疾的概率真的高吗？这个保费挺贵的。

从统计学上来看，患上重疾是个大概率事件。

按照银保监之前发布的数据来看：

男性一辈子患重疾的概率约为74%，女性约为68%

你觉得你可以幸免吗？







哇，这么高的概率！那我得赶紧配置了。

孺子可教也。





等等，我还有最后一个问题：这些康复费用和收入损失，可以不买保险，用存款来抵消吗？

Errr......

讲了那么久的保险！！你却给我谈存款！！！

你能保证你能在需要的时候就存够钱吗？或者直接很快拿出这一大笔钱吗？












不过话说回来，配置重疾保险不也是提前存款吗？年轻时每年在保险公司存下一笔带杠杆的钱，解决未来遭遇重疾导致的财产损失。

归根究底，没人能够确定罹患重疾的具体时间，所以凡事预则立！保险亦是如此！



End

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作者：YouJie在DT