香港保险怎么选?超实用攻略,1文说清!

寒郁轩良

大家好，我是哆啦~

最近世界不太平，老美都没时间作妖了

美联储11月FOMC会议上再次停止加息，基金利率目标区间维持在5.25%~5.50%

美元不断的加息，推高了美元资产的收益，尤其是香港保险的美元储蓄保单

即便推出了多元货币的储蓄分红险，绝大部分的保单货币还是以美元为主

普遍美元保单的收益都能达到5%以上，长期持保复利更是达到7.23%！

此外，香港分红型重疾险，及全球可保的高端医疗险也是内地游客优选的保险产品！

今天哆啦就全面梳理一下香港人寿保险主要类别，片尾总结彩蛋，千万看完哦！
N1
  香港储蓄分红险类型
类型一：定期储蓄险（3~5年）

收益堪比香港定存！目前香港美元定存，虽然高息，但时间短，门槛高，波动大，10%以上的利率基本只有7天，3个月普遍利率在5%~5.5%，12个月利率下降到4.5%

而香港的短期定存，2年缴费，3年回本，8年保障，门槛较低，6000美金起投，第3年保证irr3.18%，期满回报4.14%，此外还有身故及意外身故保障，比银行定存更稳定安全！

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类型二：中短期储蓄分红险（≤20年）

除了长期复利7%的储蓄分红险，中短期储蓄产品也十分抢手

专注中短期储蓄产品的立桥人寿，就推出了保证20年现金流的「息享年年2」

从第1个保单周年日起，客户每年可以保证领取2%的已交保费到第20年期满

此外，产品从第1年开始派发周年红利，第6年派发终期红利，在稳定的现金流基础上享受可观的分红收益，期满预期收益高达4.7%

增值服务方面，还提供1~2倍的身故杠杆，提供储蓄+现金流+人寿3重保障！

类型三：传统储蓄分红+多元货币储蓄分红险（终身）

哆啦拿香港友邦的储蓄产品为例，

「充裕未来·盈尚」和「简爱5」都是友邦旗下传统储蓄产品，

在增值服务和整体收益上与最新的「盈御多元货币计划2」有着明显差异

多元货币储蓄分红险，在保障资产稳健上升的前提下，

进一步优化了财富传承、资产隔离、小型信托、保费假期、保费融资、税务规划等高端功能，更贴合想配置海外资产的中高端客群



产品形态对比



预期收益回报率对比
N2
   香港分红型重疾险
香港分红型重疾险的优势在于保额递增与赠送

首次投保的重疾险保单，前十年会赠送高达50%的保额，

但使用时会有一定限制

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同时香港重疾险通常会在保单第5年开始派发非保证红利，

附加在基本保额中，在退保、身故及危疾赔偿时获取，可有效抵御医疗通胀带来的一定危机

随着香港重疾险的不断发展，产品保障更全面

针对三大疾病（心脏、癌症、中风）等其他高发疾病提供多次赔偿，

提供持续津贴、深切治疗（ICU）、照顾者赔偿、家人共享保额、孕妇及新生儿共保、多种保费豁免等更全面的功能

与内地重疾险相比，不仅直接包含身故等可选的项目，性价比也更高

拿友邦重疾险「爱伴航」与内地某款多次赔的产品对比

同为30岁男性，保终身，

保额30万人民币（爱伴航首十年额外赠50%保额）

选择基本保障+身故/全残+疾病关爱金（类似额外赔）

内地重疾险保费高达6798元，

而友邦「爱伴航」首年保费换算成人民币仅6429元，

几乎包括了内地重疾险所有可选项目！

当然，香港重疾险也有自身的缺点，保额预支、严格健告、无中症疾病...

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N3
   香港高端医疗险
香港高端医疗险，更适合高净值人士

三种版本可选（亚洲、全球除美、全球），

为客户提供更优质先进地医疗资源和诊断方案，保证终身续保！

保费自然也水涨船高，年保费平均几千到上万块不等

所以哆啦建议如无频繁的海外活动，对医疗没有过高要求， 内地的百万医疗险基本够用！

绝大部分香港本地居民也会优先选择像bupa的自愿医保系列产品，性价比更高，保障更多！

N4
  哆啦说
哆啦目前整理了香港18家保司热卖的储蓄、重疾、医疗等近80款产品

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作者：香港险