重疾险套路,小白投保前必读

风吹吹蛋蛋疼风w

重疾险‍主要用于弥补因发生重疾在3-5年康复期因不能工作所遭受的经济损失，同时可以用于出院后长期的康复治疗、护理费和误工费损失。



重疾康复费用就如冰山下的部分，人们往往只看到冰山上面部分，而忽视了冰山下更多的部分，这往往是更需要被我们所重视的地方。

目前市场上的重疾险可以说在寿险类公司当中成为了主流销售的产品。也受到众多客户普遍的赞誉。

市场上重疾险分：短期消费型重疾险，定期型重疾险，终身型重疾险。



1、短期消费型重疾险特点：

保费较低，保障病种一般为只保重疾，不包含轻症，无轻症豁免，无投保人豁免，无多次赔付等等。同时属于短期性质的，可以选择交10年保10年，或者交15年/20年保15年或20年，保障是属于周期较短，我们可以理解为帮助我们打一份临时工。短期有用，长期无效。这类产品适合刚刚步入社会，收入较低家庭，用于周期性过度，未来经济宽松或者结婚稳定后是需要重新配置的。大致25岁左右年龄，300-500百元即可保障10万保额重疾，确诊给付现金。

现金价值解析：

对于短期性消费性重疾险其实有会有一些现金价值，而现金价值高低往往与保障周期长短正关联。投保时选择的保障周期越长，现金价值到后期随着时间推移现价越高。如果只保到50或者60岁现金价值可忽略为零或者最多保单期满前一年退保可以退货1年保费，其余10-20年费几乎消费掉，这就是所谓的消费型重疾险。

我对这类产品建议：投入个1000-2000这样的额度，最高不超3000元用来抵御或者追究人生重要经济责任周期内的保额，还是非常有必要的，如果年收入10万左右普通家庭每年投入4000-5000保费每年去投一份短期定期只保重疾临时工险种，显然存在更大风险的

风险1:  20-40岁风险发生率不高时消费掉大笔钱，等40-50岁风险高时保险终止了，还需要额外用更高保费去重新配置，这显然是对经济的一种过渡消耗；

我的建议：如果为了彻底解决掉年轻时期风险，可以配置50万左右保额重疾，附加一份百万医疗险及一份消费性意外险，这样组合起来，较为合理。

   


2、返还型重疾险

不是因为我个人的话在一直大公司做保险，然后来谈保费高的产品好，毕竟一分钱一分货，好产品就是好产品，我们买衣服，一谈运动品牌，大家习惯想到Adias,Nike等品牌。其实虽然我从小家庭条件一般，也很会过日子，穿衣并不讲究一定要是大品牌，但是我想说，大品牌商品它的综合性价比，质量肯定是比地摊上产品好很多。虽然这个比喻不太恰当，毕竟很多保险从业人员会说保险看的是条款，条款才是硬道理。没错，保险我们看的就是条款，可是保费在那里，如果保费设计的不合理保监会也不会获批的，如果保费过高性价比又低客户也不会买单，所以这里想说的是，关键还是看客户需求。而我们保险从业人员最应该做的就是专研好每个产品的条款，把每个产品的优缺点帮助客户梳理清楚，讲清楚，最终让客户来做选择。

         


我大致对比过100多家保险公司的重疾险，确实在对比过程中发现，各有优势，也各有不足，因此我觉得这里关键看综合性价比。

最好的选择就是为自己和家人配置一份可以带有夫妻互投双豁免功能，带有轻症和轻症豁免功能，同时含有重疾不只一次赔付型的重疾险，当然最好是终身型而非只保到60或者70岁的。如果我们想配置的更优质一些，建议带上身故责任，也就是带上终身寿险责任。

                  


1、选择病种方面注意事项：

千万记得不用特意去追求病种越多越好，关键还是看是否理赔标准的人性化，以及赔付第一次重疾时赔付的保额是否足够，毕竟人一生当中罹患一次重疾概率是72.18%，罹患第2次重疾概率不足5%，因此我们选择适，首先考虑的不是能够够赔付多少次，而是第一次能够赔付足够多，第一次能否赔付条款足够宽松，这才是首要考虑的。

2、关于多次赔付注意事项：

这是在上面初次赔付足够多考虑完后，如果还能够二次三次赔付自然是锦上添花的。在考虑多次赔付时关注几点，第一是往往多次赔付保险公司会设置疾病分组和时间间隔，那么这个时候，时间间隔越短是更人性化的，3年后赔，5年后再次重疾再赔，1年后再次重疾再赔，相信大家都会选择1年后，因为时间短可以再赔，理赔概率就增加了，自然更人性化一些。同时分组里面也有学问，将同类疾病一般保险公司会分到一组，一组只能赔付一次，如果说不同分组里面的疾病有一些关联性，那么说明理赔概率提高，那么这类产品自然会更好一些。

                 


3、关于选择保障周期方面注意事项：

终身保障的产品为最佳选择，如果退而求其次那么就保至80岁或者70岁。但是不建议只保到60岁。因为毕竟60岁才刚刚退休，正是疾病高发的阶段，这个时候期满，那么很可能以后再想配置保障，身体不合格了，或者保费更贵了，因此初次投保，保障时间越长越好。市场上很多网络产品，看上去很便宜，可是保的时间太短，往往到20年，30年，那个时候刚好自己50-60岁，其实这样选择只能说阶段性提高保额，而非上上策之选，这样的配置现金价值往往也非常低，整体性价比不高。

4、关于市场上的中症理赔

目前一些公司除了保轻症，重症，还推出了中症的概念，例如一些重疾险保30种轻症，20种中症，120种重疾。那么到底是直接保50种轻症好，还是轻症和中症分开好呢？我觉得这个问题各有利弊，真的不能一概而论。

轻症多有轻症多的好处，因为轻症理赔标准很低，更容易发病概率更高一些，一旦发病，理赔概率就高，一次轻症豁免保费，那么后期保费就直接免交了

中症单独拿出来，一些产品的条款，确实将赔付比例在轻症基础上提高了10%-20%，这看起来确实保额提高了，比较有吸引力，不过保额提高的同时，理赔标准也提高了，确诊中症的概率自然也降低了，因此，我个人觉得还是如果病种相同的情况下，轻症保的类型多一些更好。

              


5、关于重疾多次赔付的话题

现在医疗技术越来越发达，重疾哪怕是癌症，3-5年生存期也越来越长，那么客户在罹患第一次重疾后3-5年内甚至更短的时间再次罹患其他重疾的概率也就提高了。虽然这种概率与初次罹患重疾概率相比要低很多，但是这种概率也是真实存在的。以往的重疾险，重疾1次理赔合同就终止了，我觉得这里面尤其针对孩子，小孩子重疾的治愈率在90%以上，那么如果孩子真的在很小的时候就理赔过一次重疾，而孩子康复了，那么我们只是给孩子购买了一份只赔1次重疾合同就终止的产品，那么未来孩子就终身失去保障了，而罹患过重疾，商保这个大门基本上就关闭了。这一点是真实存在的。而如果我们可以重疾多次赔付，那么对于这类客户来说，相当有把这份保单的保障周期延长了，一次理赔过后，合同还户继续有效，未来如果再遇到疾病风险，还继续保障至终身，无疑是一个非常好的选择。



               
作者：幸福相伴fairy