百万医疗挑选指南与评测

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我们今天重点说说市面上最最最为火爆的，也是最最最卷的百万医疗险。

至于为啥要买医疗险，随着社会发展（大病年轻化）以及三年疫情生离死别，相信大家已经能够认识到它的重要性。



百万医疗险作为商业医疗险入门级，主要保障大家在公立医院能看得起病，至于看“好”病和医疗自由那还得需要中高端医疗险，后续我们将再开辟新的章节细聊，敬请期待。



今天我们把所有的聚光灯都放在百万医疗险。



01百万医疗险主要关注内容


市面上百万医疗险这么多，怎么选呢，应该注意哪些坑呢，我今天一一为大家分解。
1.  产品稳定性

由于我国行业监管制度的要求，医疗险产品保障期通常都是一年，交一年保费保一年，次年仍需重新投保，市场上长期医疗险最长也只能保障20年内可以续保，没有终身医疗险，而医疗险在所有险种中，是对身体指标要求最严格的险种，因身体异常通不过产品投保前的健康告知【疾病问卷】，即使有钱也买不了。

产品一旦下架停售，某些公司处理方式就是次年不接受续保，客户需要重新购买其他产品，若体况发生新的异常变化，重新购买时就有可能过不了健康告知而买了，导致客户永久断保。这就要考验保险公司稳定性了，建议大家选择头部、股东背景强大、医疗险主营的保险公司。根据监管规定，每家保险公司都需要对自己经营情况进行披露，大家登陆各家公司官网都可以看到，其中专项信息子项有健康险经营情况披露。



2. 保障责任全面性

通常百万医疗险，可以报销4部分医疗费：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。



但有些产品，可就没这么老实了。尤其是门诊手术和住院前后门急诊，这两项很容易出猫腻。门诊手术指的是不用住院，做完就可以走的手术。比如乳腺纤维瘤切除、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等。属于百万医疗险的常见责任。但是有些产品，偏偏就不保门诊手术。

住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断和治疗。



再比如咱们去看病，需要住院，但暂时没床位。等位的这段时间去医院的检查、化验、治疗，出院后回医院的复查，都需要钱。大多数百万医疗险都贴心地保障了住院前后30天的门急诊。但有些产品只保障住院前后7天的门急诊。



3.   续保稳定性方面

这里我们再次强调保险公司续保稳定性，足以看出一款百万医疗险重要性，这里重点关注保障续保时长和满期续保条件，续保时长通常有5年、6年、20年保障续保产品，满期续保条件重点关注满期未停售是否需要重新审核健康情况以及满期停售后购买新产品是否需要再次健康告知。如果停售还需要健康告知很可能会无法审核通过。

当然，对于20年保障续保产品来说，20年后很可能进一步放开续保条件，尤其是那些好的保险公司。但是经常有些小伙伴分辨不出到底保不保障续保也不清楚，实际上大家看看条款就明白了，条款中都会有续保说明的，如下面的就是不保证续保的。



4.   外购药（抗癌药）责任

靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。可是在一些城市的医院，靶向药资源非常紧缺。

很多时候，患者必须自己从院外购药。这种情况下，如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药，昂贵的药品费，只能自己来承担。通常靶向药每年都要几十万甚至上百万，如果无法保险那对于肿瘤患者就要面临《我不是药神》电影场景，为了维持生命我们可能要倾家荡产。

再有即使有外购药责任，那么也需要看该责任是否属于主险条款，因为保障续保通常都是主险有约定，附加险通常是不保障续保的。比如有些保险公司特药责任就是附加险或者赠送的，那么一旦得了肿瘤，有也可能无法持续使用放疗药。



5. 免赔额及优惠

大多数百万医疗险，都有每年1万的免赔额。也就是说医保报销后，还要个人自费1万，超过的部分才可以报销。但是有些产品，会通过各种方法降低免赔额，让咱们更容易拿到理赔。比如全家人一起投保，不仅有投保折扣，还可以家人共享1万的免赔额。或者今年没有理赔过，明年就给你的免赔额降低一千，最低可以降到5000元。



6. 增值服务好不好

在生病时非常有用的增值服务有③种：

住院垫付

医疗险都是报销型的。患者得先自己付医疗费，住院后才能拿着各种票据，去找保险公司报销。可问题是，很多家庭

的钱都存在银行里，生病时可能没法及时取出钱交押金啊。如果有“住院垫付”功能，可以让保险公司交押金。不用找亲戚周转欠人情，也不用中断银行理财损失收益。

就医绿通

现在医疗资源那么紧张，预约三甲医院的门诊和手术太难了。有了就医绿通，就可以让保险公司提供帮助，尽快预约到医生。

质子重离子

质子重离子治疗是很先进的癌症治疗技术，对某些特定癌症的治愈效果奇佳。但费用非常昂贵，每个疗程约30万。

02保障续保产品评测


目前市场上保障续保产品有10＋款，我们根据前文关注重点从中选择6款主流产品进行评测，从对比结果看四款20年保障产品各有所长，相差无几；6年保障续保产品人保健康好医保产品0免赔续保条件更好，而瑞华健康对于甲状腺结节更佳。大家结合自己身体及实际需求选择产品即可。



03一年期产品测评


目前市场上非保障续保一年期产品竞争十分惨烈，基本可以用数不过来形容，我们从中选择比较具体特殊的五款产品进行评测：

比如众安是最早期做百万医疗产品之一的产品，很多早期入手购买百万医疗基本都是众安的，尊享e生2023，这些年经过数十个版本迭代，其责任与服务绝对是佼佼者，大家如果不考虑续保问题（众安因其牌照经营范围限制，财产险只能经营一年期以内短期健康险，但医疗险作为其主要产品续保还是相对有保障的）可以重点考虑。

众民保是无需健康告知的，主要适合年纪较大有基础疾病无法满足健康告知朋友。

平安e生保2023慢病版、惠享e生百万医疗险主要适合三高慢病朋友。

泰康在线作为泰康集团下属子公司，其公司产品经营以稳健著称。

综上，大家各取所需，结合前文重点关注内容，不要人云亦云。



04总结


说到这，有的朋友也不要冲动，千万别把自己以前的百万进行直接替换，比如将一年期替换为保障续保产品，首先之前购买时你的身体还可以通过健康告知，现在经过这几年很可能无法满足健康告知，这样就可能无法投保或者投保后带来理赔隐患。

其次医疗险有其特定专业性，每家保险公司的审核政策也不一样，比如肺气肿对于A公司无法投保，B公司可能标体承保；最后再次强调一下每个产品都有自己的长处，各取所需。大家如需更换，一定要找专业人士咨询分析后再做决定，防止带来不必要损失。



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作者：指南针团队