重疾险是看病用的么?大多数人都弄错了!

阿豆学长长ov

今天跟几个朋友聊起重疾险……

甲：重疾险，我知道，就是大病保险，生了大病住院花费全靠它。

乙：对，很多人生病没钱治病，搞X滴筹就是没买重疾险。

丙：嗯，重疾险就是生了大病花多少钱保险公司赔多少钱。

停~~~大家对重疾险有误读！

重疾险，全称重大疾病保险，大多数人都是“顾名思义”，先入为主的认为重疾险是用来防范大病巨额花费用的保险。殊不知这个名字有点误导性，重疾险≠医疗险，医疗险才是解决大病巨额医疗费用问题的。有了医疗险，发生重大疾病在医院看病的医疗费，先由社保范围内进行报销，剩余的合理且必须的医疗费用由保险公司100%报销。



甲：哦，原来医疗险才是用于重疾医疗费用的，那重疾险究竟是干什么用的？

医疗险和重疾险是最佳拍档，医疗险用于解决医院的医疗费用问题，重疾险是解决医疗费之外的其他花销问题。重疾险其实是防范大病的资金池，可以用于弥补治病期间的收入损失，可以垫付医疗花费，可以用于护理费，营养费，住宿费，交通费等花销，甚至是移植器官的获取费用等等重疾所导致的除医疗费之外的所有“隐形开支”。



有人说重疾险是一个“尊严账户”，让人没有后顾之忧的安心治病，不用担心成为家庭的负担，不用考验人性。重疾险的理赔金用于补偿上述的“隐形开支”，所有的康复支出和生活开支都可以从中支配。如果重疾险保额足够，甚至配偶也能辞去工作几年，安心照顾病人，也不用担心经济上的压力。重疾险保额合理的话，意味着治病期间的整个家庭生活质量不会被大幅改变，我们可以安心的康复身体，争取早日恢复，正常工作。

被保人罹患合同规定的重大疾病，保险公司会赔给一笔钱，这笔钱就是买保险时不同病种对应的保额，“买保险就是买保额”就是这么来的。



乙：不同病种对应的保额还不一样啊？

对的，重大疾病按照疾病的严重程度由重到轻分为重疾、中症、轻症，重疾一般是按照100%保额赔付的；中症一般是按照50%保额赔付的；轻症一般是按照20%保额赔付的。比如重疾险保额100万，确诊癌症就是赔100万，确诊中度强直性脊柱炎就是赔50万，确诊不典型心肌梗塞就是赔20万。



丙：那什么样的重疾才能获得赔付啊？

最早的重疾险只保最高发的六种重疾：

1、恶性肿瘤；

2、急性心肌梗塞；

3、脑中风后遗症；

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；

随着保险行业发展和银保监会的规范监督，2007年8月1日起中国保险行业协会和中国医师协会共同发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最常用的25种重疾进行了统一的定义。目前市面上的重疾险都包含这25种重疾，而且疾病定义和赔付条件几乎完全一致以不要被某些销售误导话术给蒙骗了，比如“贵有贵的道理，赔付更宽松”“我家的赔付条件更低，不像别家要求达到一定的条件”……



甲：嗯嗯，很多销售人员都拿这样的“话术”忽悠人！

2007年以后重疾险进一步发展，不但重疾的数量由25种增加到70种，80种，甚至100多种，只要发生的已经符合保险合同约定的疾病种类和要求，就能获得理赔。

乙：那是不是重疾险的病种越多越好啊？

按照多年各大保险公司的理赔报告，绝大部分赔付都集中在最高发的六种重疾里面，其余的小部分赔付也在重疾险疾病定义规定的25种重疾里面。25种以外的重疾是各家保险公司为了保障更全面根据自身产品开发需要而添加的其他重疾，目前市面上的重疾险大部分重疾数量都在70种以上，已经是足够了，超过100种的更大程度上是营销的噱头。



丙：我还有个问题，轻症感觉赔的有点少啊？

重疾险最初开发的时候就是针对重疾的，只保重疾，没有轻症和中症。早期的重疾险只保六种重疾，然后增加到25种，到现在有的产品已经扩展到百种左右。经过几十年的发展，重疾险产品迅速迭代，现在的产品已经臻至巅峰，主流的重疾险都是轻症，重疾都包括，部分最新产品把一部分疾病调整到中症里面，提高了赔付门槛和赔付比例。

回到你的问题，轻症是保险公司降低赔付门槛，让被保人发生疾病后更容易获得理赔，轻症花费和后果都相对轻微一些，所以赔付比例就低一些，况且赔完轻症以后就能享受豁免保费的权利，保险还得继续赔付重疾。

甲：什么是豁免保费？

为了提高重疾险的杠杆，目前主流重疾险都包含轻症豁免保费的功能，轻症赔付以后，后续的保费就不用再交了，视同已交，重疾险继续有效。如果一辈子没有发生重疾，到身故的时候会按照保额赔付身故金。



乙：听说重疾险赔过一次就没有身故金了？

这个要看到赔付的是轻症还是中症、重疾，如果赔付的是轻症或中症，被保人一生没有发生过重疾，那到老还是能按照保额赔付身故金的。如果赔付的是重疾100%保额，那就没有身故金了。如果重疾险是重疾单次赔付产品，赔完一次重疾合同也就终止了；也有很多公司的重疾险是可以终身多次赔付的，赔完一次重疾，虽然没有身故金，但是再发生其他重疾，还能继续获得100%保额的赔付，防止脱保裸奔。

丙：那还是终身多次的比较稳妥，没有BUG（漏洞）。

甲：如果发生重疾后要器官移植，还能赔付么？

首先必须是终身多次赔付的产品，另外还涉及到疾病分组和条款规定了。疾病分组的重疾险，比如重疾80种，保险公司把80种重疾分为4组，癌症和重大器官移植通常都在一组里面，赔付了癌症，同组里面的重大器官移植就不能赔付了。

疾病不分组的重疾险，如果是隐性分组的，也不能赔付。通常条款会规定若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两者或两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。”这条规定，其实就意味着暗含隐性分组。

就算疾病不分组，没有隐性分组的重疾险，也有间隔期的规定，一般两次重疾的赔付间隔期需要365天。重疾险对应保险合同，要扣合同关键字眼的，首先还得先看条款，条款不符合，再知名的保险公司也不会赔付。



乙：癌症也能赔两次么？

目前大部分重疾险还不能做到癌症二次赔付，但是也有个别产品已经通过附加的形式增加了癌症二次赔付责任。癌症二次赔付是有间隔期的，一般是5年，也有更好的产品是间隔3年的。3年后无论癌症新发、复发、持续和转移都能获得第二次赔付，雪中送炭。

丙：原来重疾险还挺复杂的，需要慎重选购？

保险是一种长期投资，一旦买错，就要承受很大的损失。配置之前还是要做下功课，多家对比，量力而行，科学规划，最好还是找专业的人提供咨询和建议。

欢迎关注“光明磊保”公众号，了解更多的保险知识！想尽快为你和家人规划家庭保障吗？请添加我的微信：shawlyzhao，Alexander阿磊愿成为值得您信赖的家庭保险经纪人！