香港保险到底能不能买?

愿为素心人

今天讲一讲香港保险（储蓄险）。香港保险，真的有很高的分红嘛？值不值购买？它有哪些优点缺点，一文帮你说清楚~
1. 港险分红确实可观根据测算，部分产品15年复利3.8%，持有20年复利5.2%；30年复利5.7%，如果持有时间足够，甚至可以达到7-8%的复利，7%点复利是什么概念呢，现在分五年，每年存十万，这笔50万的资金呢，等到70年之后就会增值到五千万！可怕不？！


2. 分红属于浮动收益、不确定，分红需要长期持有分红完全依靠保险公司长期稳定的投资表现，保证部分是很低的，保证部分收益只有1%左右，1%左右是什么概念呢，按照交保费的，回本时间需要18年-20年。如果说按照预期分红去测算呢，最快也需要八年时间。所以买港险的话，要做高长期持有的心理准备，短期就想拿钱肯定是不合适的。突然有点理解了香港那些富商家庭联姻八卦，也许港险的土壤社会氛围就是这样的，希望家族永续传承、基业长青，所以保单时间会拉的足够长才能发挥效益。


3. 分红实现率既让说了分红很高，分红又是不确定的，那么分红到底能实现多少呢？这就提到一个名词：分红实现率。分红类似保险公司画的一个饼，分红实现率代表这个饼最后完成了多少。比如说预期分红是1万，实现分红9千，那分红实现率呢就是90%，比例越高说明实现的越好，超出100%呢，就表示最终分红超出了预期。分红实现率这个数据在保险公司的官网上都可以查到。以香港友邦充裕未来这款产品为例，2015年购买的复归分红实现率式84%，2015年购买的终期分红实现率91%。


为什么单独看复归红利，还是终期红利，为什么都没有达到100%，总现价实现率达到了100%呢？


总现价即三者加起来：现价+复归+终期红利，基本都是100%以上的。这是因为分红的平滑机制，在市场波动的情况下，保险公司会根据投资的情况去对分红进行干预，比如说在投资年份好的时候，保留部分分红，在摊余到投资年份差的时候，最后来实现更加稳定优秀的分红实现率。


港险保单还有的其他特点：4. 外币保单，支持美元等7种以上的货币转换5. 被保人可以无限次变更，这在大陆保单是少见的，可以无限家族传承6.保单拆分，比如生二胎之后，把之前的保单拆分为2，给老二一部分7.锁定红利， 比如在预期不太好的情况下（比如战争），把收益锁定，就不会出现收益回退（终期红利），可以落袋为安，但整体收益率较低，2%左右。8.支持特殊关系投保（比如同性婚姻）
香港保险可能存在的劣势：1. 收益前面呢我们也强调过，港险产品的分红为非保证部分，保证部分的收益呢还不到1%，尽管过去的分红实现率较为可观，但是，并不代表未来长期会维持这个状况，尤其是我们需要长期持有个20年甚至是30年的情况下。2. 汇&率风险除了不同币种之间的汇率波动，还会涉及到钱要出去和进来的问题。大家都知道汇￥率监管的问题，所以港险更适合有海外资产配置需求的人群，比如子女留学，移民等，3.投保手续繁琐除了本人要赴港，那投保资金以及银行开户呢也会是一个问题，流程相对繁琐需要专人陪同指导。
延申话题：为何保险公司可以做到高额分红？香港作为国际金融贸易中心，保险公司可以参与到世界范围内更多元的投资品类和市场里去，比如香港友邦70%以上的投资在股票类资产，30%放在固收类，而对比国内保险公司50%以上都放在固收类产品。其次香港是一个历史悠久的成熟保险市场，世界各大知名保险公司齐聚一堂，很多公司有上百年的经营历史，说明港险是一个经历了很多个经济周期且持续稳健经营的成熟市场。再有就是保险业监管局的加持，它的属性和内地的有关部门类似，比如说呢，其中要求各保司严格且公开的披露分红实现率，那这些信息呢，大家都可以在各家公司的官网上直接去查，达到非常的透明，
本文作者vicky吴晓翠，十年保险从业，如果你想了解保险产品或者加入保险行业，欢迎与我沟通：vickywu0611.




作者：有险吴惊