重疾险的问题,看这一篇就够了.

胡胡胡美丽_ss

昨天给一个客户做重疾险方案，客户孩子马上就要生日了，所以赶在生日前投保，可以省下不少钱。

客户其实是个典型客户，没有把重点放在保险责任条款，而更关注公司品牌影响力，比如某安。

作为在保险行业有8年工作经验的我，发现一个非常普遍的现象：外行人买保险的时候非常注重保司品牌，而往往大品牌保司的员工却会去外面挑性价比产品。所以行业内的，和行业外的挑选产品的逻辑完全不一样。就像我给客户的方案中，客户首先pass的，不打算正眼看一下的那款，恰恰是我自己买了的那款。

各位朋友，你是不是也会认为，反正我就是买一个保重大疾病的，我比较一下保险公司，比较一下价格不就可以了？

实际上，最最最最最重要的因素，应该是保险责任条款。什么情况下赔，赔几次，除了重疾，身故赔不赔？保到70岁还是保终身？不出险的话保费会返还吗？这些具体的条款，才是重点。

所以，你以为重疾险只是个简单保重疾的险，只是生大病赔钱那么简单，事实上条款差别非常大，怎么选，该注意什么，该看重什么，投保有哪些技巧，都是学问。

重疾险作为保险里面最基础的一种类型，今天就专门写一篇。



投保重疾险非常难

先说一个很重要的概念，商业健康险及寿险承保的基本原则是被保险人在买保险时必须是“健康体”，也就是我们经常说的“标准体”。然后，这里说的“健康”指的是保险意义上的健康，并不完全对应医学上的健康，也一定不是老百姓认为的健康。比如有一位朋友得过甲状腺癌，可是经过治疗之后，完全治愈了，甚至身体比我们这些上着班的年轻人还要好，且，很多年过去了，也没见复发，体检也未发现有其他毛病，可是，注意了，这位朋友就是保险公司认为的“非标准体”，也就是保险公司会拒绝这位朋友投保健康险及寿险。何止是甲状腺癌治愈，即便是肺结节、乳腺结节这样让你觉得根本无关紧要的结节，很多保险公司也会拒保，或者除外投保。所以，这也是为什么投保重疾险要趁早的原因之一，最好是出生后就投保。出生投保，保一生。



适合谁买?为什么要买？

重疾险适合经济条件一般的家庭，中产家庭以及小康家庭。

这里为什么不说富裕的家庭？流动资产1000万，买个保额50万或100万的重疾险，似乎好像真没这个必要。

（高净值客户适合买可以报销国内公立医院普通部国际部特需部、私立医院、及全球各大医院，报销额度可达千万的中高端医疗险）

但是对于大多数普通家庭，一旦发生重大疾病，如果拿不出几十万看病，就会非常残酷，只能到处借款或水滴筹。如果是家里的顶梁柱，还在还房贷，就更雪上加霜了。话又说回来，重疾险不便宜的，未来更会变成是一个奢侈品。所以，最好赶紧给孩子先买上。因为重疾险的价格跟年龄的关系非常大，年龄越大保费越贵，一般30万保额，新生儿只需要年交1~2千，交满20年就可以保终身。

所以给新生儿投保重疾险，真的再合适不过了！如果错过了，也要尽可能在孩子小时候帮他保上。



重疾险怎么选？

1、重疾险可以买保定期的，也可以买保终身的。

如果预算紧张，可以选择只保到70岁。一般保到70岁和保终身相差一半的价格。

2、重疾险有到一定的年龄保费都返还给你的，也有不返还的。

我的建议是选择保费不返还的。大多数消费者都会喜欢保费返还型的，也就是如果一直不发生重疾，最后把保费都还给你，好像这样不吃亏。保险公司也就是因为消费者这种心理才设计了保费返还型的重疾险。

但是保费返还型的产品，价格会贵很多，甚至2倍、3倍。保险公司在设计这类产品的时候，该为风险承担的保费，一分钱都不会少收，而为了最后把保费都还给你，还要再多收很多钱用来投资。这里涉及到保险公司的精算师对产品如何定价，比较复杂，就不展开。总结一句，就是保费返还型重疾险，相当于买了个重疾险加一个储蓄险。

3、重疾险买保1次，还是保多次？

有的重疾险只保1次重疾，一旦发生，赔1次后，保单就终止了，并且，因为你已经不是“标准体”了，你再也没有机会买健康险和寿险了。那么买越多次的越好吗？有的保司保6次重疾，我觉得也没有必要。最好是买保2次，或者保3次。因为以后医疗技术发达了，重疾治愈率高，保2-3次是有必要的。

4、买多少保额的合适？

大多数老百姓，建议买30-50万，因为有些情况要保命的话，30万是打底的，比如器官移植。如果条件允许，尽量买到50万保额，这样可以涵盖治疗费用，康复费用，护工费，以及收入受损。

5、需不需要加身故责任？

带身故责任，贵。

不带身故责任，便宜。

但不带身故责任有很多情况都是一分钱都拿不到的：

如自然死亡、猝死、意外身故、重大疾病身故。

但比起买重疾险带身故责任，更好的解决办法是买不带身故责任的重疾险+寿险

因为寿险杠杆高，花同样的钱，可以赔得更多。

以上这几个方面我认为是最需要考虑的，当然其他还有很多方面都需要考虑，比如重疾险的病种是不是越多越好？比如重疾险选择交多少年更合适？比如怎么买可以让理赔更顺利？比如哪家保司的增值服务更多更好？比如身体已经出现一些状况了，还能不能投保？那这就要发挥保险经纪人的功能了。



关于重疾险理赔

最后再来说说重疾险的理赔。因为重疾险拒赔的情况多，也是大多数老百姓对保险很抗拒的原因。

有哪些原因会被拒赔？

1、重疾险买完有一个等待期，在等待期内出险，保险公司不予理赔。每家公司的等待期不一样，有90天的，也有180天的。

2、重疾险购买时，需要回答一些健康告知，但客户未如实告知。明明已经有慢性病，却说没有。

3、没有达到重疾（或中症轻症）的理赔标准。合同中有对重疾、中症、轻症的详细定义。

4、递交理赔的材料不符合要求。保险公司一般要求国内二级及以上医院专科医生出具的检查报告。

5、免责条款中的疾病，比如先天性疾病、遗传性疾病。

6、保单忘记缴费，已失效。

7、出险后不及时申请理赔。法律规定重疾险请求理赔的时效是2年。

可见，重疾险的购买非常专业，后期的理赔更是专业，且重疾险一旦买了，就只能继续缴费了，如果交了5年后想再换一个，不好意思，加钱。万一身体出现问题了，不好意思，拒保。所以重疾险的购买一定要做好功课，最好是有保险经纪人投保前及投保后都跟踪服务。



作者：晓说Bao险