重疾险知识分享下-----购买攻略

李志敏

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悲观是远见

你若安好，我就备胎到老

你若不好，我是救命稻草

01为什么要买重疾险？

1、保障内容包含了多种重大疾病

全世界死亡人数中，66%死于重大疾病。30-45岁患上重大疾病的几率超过50%。

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种重疾是导致死亡的主要原因。

2、弥补社会保险的不足

虽然在社会保险的保障下，我们享有基本的医疗保障。但由于资源的有限性，仍有很多费用需自费。

例如，指定用药、检查费差额、康复疗养等等，这些都是社会保障不能报销的。

重大疾病保险的理赔金正好可以弥补这些不足。

3、有钱安心养病

一旦不幸患上重大疾病，除了病中治疗之外，还有病后的康复疗养，也是一笔不小的费用。而疗养的好坏直接影响治疗的效果。

如果需要停工疗养，势必会造成收入中断，重大疾病保险可以弥补病人的收入损失，

让病人安心养病的同时，不会降低生活水平。

4、避免家庭经济崩溃

重大疾病保险不仅可以让被保险人好好地接受治疗，更能避免家庭经济因为庞大的医疗费、康复疗养费、收入损失费而陷入困境。





02怎么选择重疾险？


01保费、保额

性别、保额及重疾险类型影响重疾险保费.

a、性别:女性的保费较男性便宜。根据数据表明，男性患病几率高干女性，且在治愈率上低干女性。

b、保额:保额高低影响保费，保额决定被保人在理赔时所获得的理赔金.

c、重疾险类型:消费型重疾险铰为便宜，因保险公司不会返还保费;返还型重疾险保费铰高，因其无论是否出险，最终都能返还一笔费用。




02投保小tips

保额需充足:在个人预算范围内，尽量提高保额,以保障重疾发生时所产生的治疗费用、收入损失及康复费用。从临床医学数据上来看，一个大病的康复期为5年，所以建议重疾险保额最好覆盖个人年收入的3-5倍左右，这样能在重疾发生时提供充足的保障.

看基础责任:看重疾险所保障的疾病数量及疾病种类，基础责任均需涵盖国家的重疾病种新规中的28种重疾。同时，尽量涵盖不同年龄段的高发重疾。另需看是否涵盖轻症、中症的赔付责任.

看赔付力度:例如可选择实现多次癌症赔付的重疾险，能够为癌症患者后续的治疗提供充足的保障.

看附加责任:附加责任可关注身故责任及投保人豁免:其次，可选责任中的重度医疗津贴、恶性肿瘤关爱保险金实用性强，可考虑选择.

看保障期限:保障期限越长越好，如预算充足，可选择终身保障型重疾险。

看是否有轻症、中症豁免保费:若有此条款,如果不幸罹患轻症或中症后，后期保费就可以不用续交，保障仍然有效.



03重疾险常见误区

百万医疗险可以取代重疾险？

百万医疗险和重疾险互为补充。医疗险为报销型产品，能够为治疗费用提供保障;而重疾险为给付型保险，确诊合同约定疾病可赔付，保险金不限制用途。

恶性肿瘤-重度等于癌症晚期？

重疾险的保险合同约定中的“恶性肿瘤一一重度”有指定的特定疾病，是有着严格医学标准界定的，重疾险中的恶性肿瘤-重度并非指的是常见按照临床分期法分的癌症晚期。除此之外，重疾险的保险合约中也包括癌症早中期保障，是其对应轻症疾病的"恶性肿瘤一一轻度".

重疾险保障所有大病？

保险公司只保障在重疾险合同约定中的疾病种类。一般而言，保险公司的重大疾病种类涵盖中国保险行业协会包括的28种重大疾病，而各家保险公司会因应市场需求，额外新增一些病种。

买重疾险前需体检

保险投保遵循最大诚信原则，即按照投保人已知身体状况投保即可。如在投保前，被保险人身体情况良好，未见其他异常记录，则无需在投保前体检。

保障的疾病数量要越多越好.

一般来说，涵盖高发、常见疾病种类即可，即中国保险行业协会发布的28种高发重疾。如果疾病种类并非常见的、高发的疾病，而是罕见疾病种类，即使保障的疾病数量多，但发生概率铰小，同时还会导致保费变高，所以不必过分追求涵盖疾病数量。

重疾险只能投保一份

重疾险为给付型产品，支持叠加保额，可投保多份，并非只能投保一份

04重疾险选购攻略

1. 保额，建议保额要足够，常见30万/50万以上不等

2. 保障时间，预算充足的情况下，建议优先选择保终身

3. 建议轻中症和重疾保障都得有，28种重疾、常见的轻中症一定要有保障

4. 赔付次数，预算足够建议优先选择能多次赔付的

5. 优先给家里的经济支柱配置·再到其他大人和小孩；老人不建议配置重疾险，容易出现保费倒挂的情况(交的比赔的还多)

6. 趁早买，年龄越小，保费越便宜，身体更健康，可选产品更多

7. 间隔期，多次赔付就会涉及到间隔期，没有间隔期当然最好，但一般重症两次赔付之间有间隔期。

8. 有没有分组，如果有分组，则意味着不管几次赔付，同一组内的重疾只能赔付一次

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作者：日落以后不在思考