【重疾险】如何买才不会出现大bug

术数古籍专卖疤

大家好，我是瓶子。

今天这文简单直接，您看完就大致知道怎么买【重疾险】了。
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重疾险很有必要



很多人觉得，买保险就是买概率。确实。但有时概率高也不是什么好事啊。



上图是以国家统一定义的28种重疾为分母，分别计算6种重疾、4种特定疾病的在1年内的发生率占比比例。
能明显看出疾病的发生概率高低，与年龄密切相关，对应的病种也不同：
【新生阶段】：癌症与其他6种重疾险发生概率令人意外地高。这大概就是为什么保险市场上开发有专门的【少儿重疾险】。
下一个高峰是【中年期】：癌症进入第二次高峰。而6种重疾也高达75%-90%，且持续上升。另一个值得注意的“山峰”是心梗，40-50岁的心梗也正是高发期。
再往后就是【老年期】：要重点关注老年痴呆的疾病了。
（啊！中年人太难了！还要兼顾前面的【新生儿】和后面的【老年期】的长辈）
以上是1年内的概率。如果转换成咱们“往后余生”的概率，那就是另一个数字了。
报告呈现的计算很复杂，我直接上最终数据：
中国男性一生中患重疾概率高达66%！
女性稍微好点，一生当中患重疾

概率是61%

（都不考虑额外的罕见病）
也就是说，人的一生中，有超过一半的概率会得重疾。重疾险赔付发概率超过一半。
既然重疾发生概率这么高，那如果要买，怎么买更适合自己？首先，我们先来看看


现在的重疾险长什么样





重疾险是估计是保险市场上zui卷中卷的产品：迭代6次，责任叠加，价格还在不断往下降。
6.0版本的重疾险：重疾+中症+轻症+不分组多次赔+特定疾病额外赔+癌症多次赔，已成市面上重疾险的标配内容了。
大家对照着看哈。预算紧张的，少了1个还好，问题不大；少2个，呃……有点勉强；少3个的？？？谁好人家的重疾险少3个的啊！
买重疾险，除了上面的6.0版本囊括的必备保障责任外，还有哪些是需要格外注意的？
01
买重疾险就是买保额

重疾险的理赔是【赔付型】的，就是触发理赔条件时，一次赔下来一大笔钱。它不是实报实销的，也不管这个病实际花了多少钱。所以，我们买的保额多少就很重要了，关系到未来的赔付金额。
一般来说，保额肯定是越高越好。二般来说，保额高，它保费也贵啊！
所以，重疾险的保额一般建议：
预算充裕：保额按100w+入手（上一篇推文提到的那个专门打【保险理赔】案件的律师，她就给自己买了300万重疾险）
预算一般：50万-80w（符合现在治疗花费+康复花费+医疗通胀。大部分人是买这个额度，还算够用也符合预算）
预算好紧张好紧张：30万吧（再低就杯水车薪了）
不管我们买多少保额，都要确保这个金额能覆盖：重疾的基本治疗花费+3-5年康复费+这3-5年内的房贷车贷孩子教育费家庭基本生活费等。
具体保额，每个家庭要求不一样。

但是，如果算出来家庭保额需求很高，但预算又不太够，咋办？
那就看这第2点
02
特定年龄额外赔

不止是【特定疾病额外赔】，还有【特定年龄额外赔】。
比如有的重疾险产品有50岁前额外赠送30%的保额。看着咱们是买了50万的保额，实际上在50岁前，咱们的保额是65万。也就是说，在咱们人生责任最重的【中年期】，保额有30%的额外杠杆，保障价值非常高。
而且，如果咱们算出来家庭保障缺口较大，那选有【特定年龄额外赔】的产品，也算尽量弥补缺口了。
03
重疾多次赔

例如购买重疾险保额50万，第一次发生重疾后赔付了50万，过几年又发生另外一个病种的重疾，可以再次赔付50万。
【重疾多次赔】很重要。当一个人发生一次重大疾病后，想再买健康类的保险产品就很难，基本没有保险公司愿意接。而【重疾单次赔】，就是第一次发生重疾后赔付了，合同就结束了。从此以后自己暴露在风险里，一切负担只能靠自己。但如果是【重疾多次赔】，那至少这款产品还能继续保着自己。
咱们至少心里有底。
宝子们，咱们把握好这几点，【重疾险】购买不跑偏。
对了，如果以上都用上了，依然满足不了家庭风险缺口的话，瓶子建议：咱们看着预算来，不给自己太大压力，但也不让自己luo奔，先买一定的额度，先上车，兜住家庭底线再说；未来预算充足了再一点一点叠加吧。至少先图个心安。


END
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作者：瓶子的人生保障计划