公认最稳嫁妆!如何利用香港保险在婚姻中保全资产!

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在香港，保险是可以当做嫁妆的！而且，离了婚也不受影响！

在我们的父母年代，嫁妆是电冰箱、彩电、空调...，而现在，房、车是基础是标配！

甚至很多小康或以上的家庭，在身边环境的影响下，都早早为孩子做好了配置！来香港为孩子购买储蓄年金保险已成为大多数有娃有条件的家庭标配。不论额度大小，都是父母对孩子们的爱。

婚前购买的保险，且已经是完全缴费的情况下，这是属于个人的婚前财产，夫妻双方感情好的话，这份保单可作为年金，每年增值，收益为小家庭作为现金流去使用。

万一不幸离婚了，这个保单可就大有用处了！婚前购买的保单，他的特点就是：不怕被分割财产！

并且另一方如果是负债的情况下，保单里的钱也不会被强制执行的。并且境外保单，因为地区使用的法律不同，有更高的隐蔽性和保护作用。

举个例子，大杨为女儿小杨买了一份香港储蓄年金保险，作为嫁妆送给女儿的小家庭使用，小时候购买的保额是5万美元*5年期。

后面小杨的婚姻状态出现问题，离婚时保单依然是小杨的保单，不会做分割。且小杨依然可以每年从保单中提取2.5万美元至终身去作为生活费使用（约人民币18万元）。可以说，这份保单简直一举两得！！



中国嫁妆最丰厚的地方，莫过于晋江，除了保时捷、黄金首饰。香港保险也是晋江富豪们嫁妆的热门选项之一，比如，海峡地区最大的房地产开发商吴远康为女儿准备的嫁妆就包括了价值1000万的保c保单！

保单做嫁妆已经悄然兴起

随着社会的不断发展，人们的思想观念也发生着巨大的改变，就拿结婚来说，女方家陪嫁也由原来的老三样变成了新三样，如今，把保险单作为结婚嫁妆也逐渐成为一种新时尚。

下面这位新娘的妈妈给女儿准备的嫁妆也是保险，新房、车、项链、戒指这些都是身外之物，于是在吴小姐1岁的时候就为她购置了一份10万美元*5年的保险，如今，吴小姐25岁，到了嫁人的年纪。

这份保单也从最初的50万美金滚存到了180万美元，价值1296万人民币，作为嫁妆。



父母作为投保人完全掌控了财产所有权，利益归女儿，其中变更受益人、追加保费、退保、保单融资贷款、提现金价值等权利都归父母。

控制权

父母作为投保人完全掌控了财产所有权，利益归女儿，其中变更受益人、追加保费、退保、保单融资贷款、提现金价值等权利都归父母。

安全性

这里涉及到婚前财产和婚后财产的区别：通常来说，对于双方未办理结婚登记前给予女儿的嫁妆，应视为女方的婚前个人财产；对于结婚登记以后举行结婚仪式之前父母给予女儿的嫁妆，以认定夫妻共同财产为原则。

因此，按照先领证再摆喜酒的传统，婚礼中出现的现金、金器、房产等嫁妆，都将成为夫妻共同财产。

这样一来，万一两人感情破裂离婚收场，这笔嫁妆会变成共同财产进行分割。

从这个角度而言，再大手笔的豪车、黄金，其实对女方并不是最有利的安排。

而大多数时候，保单不参与财产分割。以下这几种类型的保险是不属于夫妻共同财产的：

1.婚前购买的保险，并且已经完成缴费，这属于个人婚前财产。

2.因意外伤害或疾病获得保险金，这属于被保人个人所有财产。

3.父母出钱为一方购买的保险，由父母出资属于赠与行为，归个人所有。

4.父母身故获得的理赔金，受益人只为一方。

5.婚前进行了财产公证，证实该保险属于婚前财产。

6.如果是以子女为被保险人（保险受益人）的，视为将夫妻共同财产赠与给子女的行为，从维护被保险人利益的角度讲，该保险不宜作为夫妻共同财产予以分割。



所以，总结一下：父母作为投保人，子女若发生婚变，保单不会分割；女婿欠债，保单不会强制执行；如果女儿单纯，也不会上当受骗被挪用；外加国家法律严格风控，再添一层保护。

增值性

保单本身并非高利益回报产品，但长期复利6-7%的收益的滚动令人安心；

流动性

随时可以退保，以及提取，又或是保单质押融资，或是提取现金价值，流动性很强。

避免家庭纠纷

大额保单不仅仅只是防止婚姻破裂带来的财产损失，高收入人群关注大额保单更主要的原因还是为了资产保全、合理避税、财富转移等，避免家庭内部纠纷。



根据《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。

婚姻中有永久不能变更的个人财产：

《婚姻法》第18条，购买人寿保险属于个人财产。

《保险法》第61条，保单是不存在争议的财产分配。

《合同法》第73条，保险收益及保险金不用于抵债。

在不同区域的保险中，香港的保单更不可分，在香港，保险投保人的权利至高无上，香港保险条款上就有明确规定：持有人和不设第三者权益的概念：

持有人：保单持有人是唯一 一位有权行使我们就保单所提供之任何权利或权益的人士；

不设第三者权益：任何非此保单的一方之人士（包括但不只限于受保人或受益人）无权执行此保单内的任何条款。

即香港法律规定，投保人是保单的唯一持有人，任何第三方（包括法院），都不能强制执行保单的任何条款

因此，综合来看，香港保险性价比高，而且保费起点没有门槛，是适合各种层次客户都可以使用的陪嫁工具。



以香港保险，举个例子：

宋太太担心女儿将来因为婚姻引起财产纠纷，为女儿购买某公司保险产品，年缴50万美金，5年缴，共250万美金。

>在女儿28岁时提取300万美金作为嫁妆；

>女儿婚后第二年提取100万美金，购买豪车；

>女儿婚后第三年提取300万美元，作为女儿的创业基金；

>女儿50岁时，每年提取50万美金，共30年，共提取1500万美金；若刘女士80岁身故时，剩余72890589美金，作为遗产留给下一代

若一直没有提取，可以得到1202830506美金，回报超过481倍。

香港储蓄分红险的优势



1、合理合法地配置境外、美金资产

香港的储蓄险统一采用美元计价。并且保单能够高达9种货币自由更换。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围避债避税。

香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。



一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。

因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

另外，如果给孩子配置保险，如果孩子未来不论去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。交流：HDO158



2.分红收益可锁定，保单红利可提取

保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。

一些多元货币储蓄产品从第10个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。

同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金

如图所示：



每年缴纳10万美元，连续缴5年，总保费50万美元。

从第11年开始，每年提取4万美元至终身。

100年后，在持续提取的基础上，账户现金价值还剩余3984万美元。

总提取额+预期退保价值=4344万美元，是当年缴付保费的86倍！

3.无限次更改被保险人，提前指定第二保险人

过去的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。

而目前的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，可谓无限传承。

同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得。



4.保单可拆分，分给不同的家人

以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。

现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。



5.与简易信托结合，身故赔偿金可按意愿分配

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法。

在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。



无论哪一种财富管理的规划，都离不开多元化的投资理念，根据市场情况灵活调整、持续优化货币和资产结构去应变市场的不确定因素，控制总体投资的风险，都是亘古不变的道理。保险规划亦是如此，切合不同阶段的需求，为财富的保值增值做强有力的保障。

多元货币计划恰好在这个多变多动的全球环境下，给予了我们一份确定性及安全感，在提供多种投保货币选择、让我们享受丰厚潜在回报的同时，也可通过更改保单货币，时刻掌握环球投资优势和机遇，提前锁住确定性，长远滚存财富。



说到最后，

可能很多人会说：结婚就是一家人了，何必算计得这么清楚？但生活毕竟不是美好的童话，人心可能换不来人心。

好的婚姻，更需要坦诚相待，感情才能稳固长久。进入婚姻前，抱最美的期待，做最坏的准备。

万一的万一，也能体面分手，避免走到“人财两空、拔刀相见”的境地。

这就跟买保险一样，希望永远用不上，但万一用上，它能为人生兜底！

如果您无法选择或者在选择上有疑惑，可以私聊我为您制定专属对比~帮助您做出更正确的决定哦，WEIX：HDO158

GZH【海外甜甜圈】每日更新，如果您感兴趣需要了解，那我就一起交流吧~；
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作者：海外甜甜圈