浅析重疾险存在的必要性.

哈哈SE7

重疾险设立的目的，是要补偿因罹患重疾导致的长期工作收入的损失。一种疾病是否能够选入重疾险的疾病列表，不只看它的严重程度，还需要看它的患病率、发病率是否足够高，影响的人群是否足够多。

​2020年，对老版重疾定义进行了修订，统一了31种重疾定义。在新版重疾定义中，按轻重分类，包括3种轻症和28种重症；按必选、可选分类，包括9个必选病种和22个可选病种;按赔付条件分类，包括21种疾病、4种手术和6种状态。

旧规范统一定义的25种重疾中，有6种在临床上发生率最高的疾病属于“必选病种”。为什么叫“必选病种”呢?意思就是，一家保险公司出了一款新产品，如果想命名它为“重大疾病险”，就必须要包含这6种疾病。它们分别是:①恶性肿瘤;②急性心肌梗塞;③脑中风后遗症;④重大器官移植术或造血干细胞移植术;⑤冠状动脉搭桥术;⑥终末期肾病。据不完全统计，在所有重疾理赔中，这6种疾病约占了80%以上。

当然，保险公司的保险产品，也可以只选择这6种疾病中的1种或几种。但那样的话，就不能命名为“重大疾病险”。比如，只保恶性肿瘤的险种，就只能叫“防癌险”。

除以上6种必选病种以外，其余统一定义的19种，就是所谓“可选病种”，即保险公司可以选择其中的部分或全部病种进行承保。但是只要选择了，就必须使用统一的定义。事实表明，绝大多数公司在开发重疾险时，都将全部25种重疾涵盖进去了。
在这25种统一定义的重疾以外，如果保险公司还想承保更多的病种，那就可以自己写定义了。这样一来，你会发现，各家保险公司的重疾险中，包含了3个类型的病种，分别是必选病种、可选病种和自定义病种。
下一个时间点来到了2020年。从2007年以来的这13年中，重疾险在发展，现代医学也在发展。为了适应这种变化，保险行业协会和中国医师协会再度联手，结合重疾险和医学的发展，参考国际经验，对2007年的旧规范进行了修订。2020年11月5日，新规范正式颁布。
相对于旧规范，新规范修订的内容包括两个方面。一是针对旧规范25个病种中的20个，进行了定义修改;二是新增了3种重疾和 3种轻症。所以，新规范中一共有31个病种。
注意，新增加的3种轻症分别是:①恶性肿瘤-轻度;②较轻急性心肌梗死;③轻度脑中风后遗症。它们也是必选病种。这3种轻症分别对应了原来的3种重症，加上原来没变的6个必选病种，修订以后，必选病种的队伍扩充到了9个。而除此以外的22个，都是可选病种。
这里需要对3种必选的轻症稍做补充说明。如果有一家公司的重疾险本来就不保任何轻症，那就允许其不保这3种“必选轻症”。也就是说，不保不算违规。但是，一款重疾险产品只要承保任何一种轻症，那就必须同时带上这3种统一定义的轻症。所以准确地讲、这3种轻症，应该叫“有条件必选病种”。

根据2020年颁布的重疾定义的新规范，各家保险公司在条款和文宣中使用这31种疾病的标准定义时，疾病名称和定义内容必须一字不差。就连病种的排列顺序，也不可以改变。统一定义的病种必须置于自定义病种之前，还要向消费者说明哪些是统一定义的，哪些是自定义的。
另外，3种有条件必选轻症，保额不能超过常规重疾保额的30%。据我所知，部分保险公司还有“中症”的概念，意思就是比轻症重、比重症轻的病种。对于这种“中症”，新规范没有规定保额的限制。新规范做出保额限制的，仅仅是统一定义的这3种轻症。


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长期以来，重大疾病(简称重疾)对普通家庭的健康和财富构成了重大威胁。罹患重疾以后，患者丧失了工作能力和自理能力，给家庭造成了严重的经济负担，进而因病致贫、因病返贫的现象都不少见。
尽管我们绝大多数人都有社会保险(简称社保)，能够对此类损失起到一定的补偿作用，但社保的三个基本特征就是“强制性”“广覆盖”和“低水平”。三个特征其实都是围绕“广覆盖”展开的--要做到“广覆盖”，就必须“强制性”，也只能“低水平”。因此，社保显然无法完全承担所有的损失。
首先，社保有一条“起付线”。起付线以下的费用，须由我们自己承担。其次，社保还有一条“封顶线”，封顶线以上的费用，也要由我们自己承担。再次，即便是起付线和封顶线之间的部分，有些药品和器械仍需要自己承担一部分费用，这叫“自付比例”。最后，还有一些药品和器械，叫“自费药械”，需要全额自费。（见下图）


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剩余部分确实由社保承担了。但这就是患病后所需费用的全部?

术后康复营养又是一笔支出，病后的收入损失，比如休息几个月，或许单位还能接受，如果是重大疾病要休息五年，哪家单位又会会做慈善?

现在很多人希望到医疗条件更好的欧美国家或日本去看病。这些海外医疗的费用谁来出就算不出国，国内知名专家的门诊恐怕也不是能够随便挂到号的吧?如果想到大医院住院，能马上住进去吗?比如说白血病患儿想去最好的血液病医院看病，可是回复：至少要排队3个月，试问，等这三个月过去了排上号了人都不知道怎样了。如果说有绿色通道，社保能满足这个要求吗？

答案是：显然不能。

还有些重大疾病是需要有人来长期护理的，将来看护服务的费用会越来越贵，昂贵的费用也是一笔支出。

以上这些费用，社保都无法承担。

还需要补充说明的是，在这31种重疾中，有6个病种的定义，是允许各家公司进行微调的。它们分别是:“双耳失聪”“双目失明”“严重阿尔茨海默病”“严重原发性帕金森病”“严重运动神经元病”和“语言能力丧失”。对于这6个病种，允许保险公司自定义承保年龄，但需要在条款中明确说明。比如，有些保险公司对于3周岁以下的双耳失聪是不赔付的。只要在疾病定义处明确写清楚，这样的条款就不算违规。

所以买保险是一个需要全方去分析，也是个脑力活，合同条款一定要看明白哦。看明白合同条款需要法律知识储备，看懂合同中的疾病定义、理赔条款、除外条款需要一定的医学知识储备。

等全部搞明白后，面对众多保司的产品，也无法确定哪个保司的产品最适合自己的需求，性价比最好。以及怎样配置险种才能全方位覆盖人生中的风险。

所以与其自己耗时耗脑耗金钱去研究（还不一定能买对，因为不在保险行业，信息总是不对称的），还不如交给我这个经纪人，让专业人士给你选购产品。


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作者：晓燕历险记