买重疾险,多次赔有必要吗?

戏做顿

文 | Poppy

图 | AHIKI

看了很多攻略，不知如何下手，

越看越迷茫？

重疾保费占比高，选择范围广，

多次赔付，该不该选择？

众所周知，单次赔付的重疾，比多次便宜，重疾多次分组，比不分组便宜。之间保费相差10%-30%。

01| 发展

先说一点，保险公司的产品，是针对社会变化和需求创新的，以前的重疾险大多都是单一赔付的重疾，连轻症、中症赔付都没有。

但是，没有哪一个大病是一夜之间发生的，基本都是从轻症到中症到重疾，有一个渐进发展的过程，所以，发展出带轻、中症赔付的重疾产品。

并且，随着医疗水平的进步，重疾治愈率提高，保险责任也进一步升级，现在的轻、中症、重疾都可以多次赔付。

其中，多次赔付指不同疾病多次赔，也有高发疾病多次赔付的选择。

有些朋友认为，人得一次重疾都很倒霉，身体也承受不了多次重疾带来的伤害，所以，宁愿选择单次的，性价比高一点，这样也无可厚非，钱要花在刀刃上。

02| 有无必要

但是，重疾多次赔付有没有必要？

不妨再多看看。

重疾的赔付，本身就有多种形式，比如癌症确诊可以赔付，但是肝癌换肝，白血病要骨髓移植，这两者后续的治疗都是属于第二次重疾。

如果购买的是单次重疾的产品，赔付一次，就保障结束了，也难有机会再购买重疾险。

再者，癌症在我国重疾占比高达70%，癌症化疗后，二次患癌概率是正常人的11倍。

所以，建议优先考虑多次赔付的重疾险，相比单次的重疾，多次赔付的保障会多一点，有一些产品还会有特定疾病额外赔，比如少儿特疾川崎病、白血病等。

03| 分组不分组区别

多次赔付的重疾险，又有分组和不分组的区别。

分组就是把上百种疾病分到不同的组，每组只赔1次，不同组就可以多次赔付。

不分组，就是上百种疾病，理赔其中一种疾病后，剩下疾病都可以理赔，理赔的概率大一些。

当然，分组的产品如果分组合理，也是很有优势的，多次重疾赔付之间有间隔期，不分组的重疾一般是365天，而分组的间隔期是180天。

分组是否合理，就看高发疾病，比如，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植手术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

这6种疾病发病率和理赔率占总数的98%，如果将这6种疾病分散在不同的组，然后关联性高的疾病不分在一组，这样的选择就是比较有利的。

举个例子，恶性肿瘤（癌症）和重大器官移植手术不在同一组，李先生不幸确诊了肝癌，经过一段治疗后，需要进行肝移植，可以获得两次重疾理赔。

总之，优选逻辑是：

不分组＞合理分组＞分组＞单次。

04| 最后

重疾险的选择，不管大人还是小孩，重疾险多次赔付的逻辑是一样的，发生过赔付后，很难再买保险。

特别是给小孩买重疾险，有条件还是优先考虑多次赔付，毕竟孩子未来的路还很长，各种可能性都有。

小孩的保费也花不了很多钱，少几次逛街少吃几顿饭，就能有一份长久的保障，让人更安心。

最后，买保险挑选产品的差别巨大，目前也没有一款保险能适用于所有人，合适的保险配置，建议交给专业的人来帮你搞定。

END

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作者：知识解忧铺