重疾险到底要不要附加身故责任?我这样看

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小编在之前的文章已经详细说明了重疾险的重要性，以及重疾险的搭配四个思路。很多朋友就问小编，那重疾险到底要不要附加身故责任呢？今天小编就针对这个问题来进行一个测评，我们以数据和表格来展示，更能帮助大家看明白。

附加身故的重疾险其实是在重疾险的基础上附加了终身寿险，费率相对较高。那有的朋友可能发现了，那如果把附加身故责任的重疾险拆分成纯重疾加终身寿险会怎样？今天小编就拿一款产品给大家拆解看看。为了方便比较，选择的非常火的一款互联网产品：人保寿险i无忧2.0重大疾病保险，同一个人在投保相同保额、相同缴费年限情况下，附加身故责任重疾和不附加身故责任重疾险搭配定期寿险缴费情况有什么不同，在不同年龄节点重疾理赔和身故理赔获得的理赔金有什么差异。

定期寿险小编选择也是一款互联网热门产品，华贵人寿的大麦定期寿险，保额设置和重疾一致，保障期限选择最长的保至70周岁。为了方便比对，小编在最后一列还放上了一款增额寿的收益演示，选择的是20年缴费期大家的大盈之家2.0，因为有最低缴费限制，期缴最低5000元。需要提醒大家的是，消费型重疾险也有现金价值，如果被保险人身故，投保人是可以退保拿回现价的（如果投保人和被保险人为同一人，流程可能要略复杂一些，所以一般建议投保人和尽量和被保人不是同一人）。

以40岁男性，投保50万保额，缴费20年为例，不同保单年度缴纳的保费情况以及重疾出险和身故出险获得的理赔金情况见下表。可以看出，无论在任何年龄重疾理赔金额均相同，但总保费后者低于前者。如果是身故理赔，70岁之前理赔金额后者高于前者，总保费后者低于前者；过了70岁之后，因定期寿险责任到期，不再有身故金赔付，因此理赔金额前者高于后者。如果附加上增额终身寿险，70岁之后通过增额终身寿险可以弥补一部分收益，进一步缩小差异。



以30岁男性，投保50万保额缴费20年为例，不同保单年度缴纳的保费情况以及重疾出险和身故出险获得的理赔金情况见下表。可以看出，情况和40岁投保差异不大，内部逻辑都是一致的。



通过上述的案例展示，相信大家有了一些认识。整体来说，在70之前，消费型重疾险搭配定期寿的方案明显要优于附加身故责任的重疾险，一般建议更多考虑家庭责任的经济支柱、有家族遗传病史的人群优先选择。因为家庭责任较重，可以考虑用省下的钱来提高定期寿险保额；而有家族遗传病史的人群罹患重疾的概率更高，如果重疾理赔过，身故责任就自动终止了。其实，也很难完全说不搭配身故责任的重疾险就一定是最好的、适合所有人的，因为每个人的情况都不一样，想通过不同保险解决的问题也不相同。

对于消费型重疾搭配定期寿的方案，省下的保费可以用来投保一份增额终身寿，但也可能这笔钱最终也没有用来买保险，而是消费掉了。如果被保险人70岁以后身体健康或者是虽然生病但未达到理赔重疾的条件就身故了，那能拿回的钱主要就是现金价值部分，会比较少。从这个角度来说，附加身故责任的重疾险似乎更好一些。此外线下附加身故责任的重疾险很多都是重疾多次赔付产品，毕竟人一生患两种不同重疾的概率也不低，并且有很多公司还提供非常优异的重疾绿通等服务，所以对于家庭负担不是很重，希望享受比较好一些的服务，又希望自己投入的钱能有一些回报的话，那可能附加身故责任的线下重疾险更适合。

如果说自己经济条件还不错，没有负债，存款也充足，几十万的现金流很轻松，那也可以不需要重疾险，可以配置增额终身寿或者年金险也是不错的选择。还是那句话，没有最好的保险产品，只有最适合的保险配置方案。

如果您有对保险还有疑问，或者有梳理家庭保单的需求，都可以和我联系。

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作者：小蜗牛的探险之旅