超客观:购置内地房产还是买香港保险的简单逻辑分析

愿为素心人

首先必须明确一点就是，保险和房产是两个完全不同的东西。无论有没有房，都应该根据家庭的实际收入情况配备足够的保险，无论是选择去香港买保险还是在内地买保险。

因为道理很简单，用在保险的钱，应该只占你（假设你是普通中产家庭）年收入的10%-15%（对于高净值人士来说这个金额甚至可能更小，可能就只占3%-5%），对维持现在的生活应该没有任何影响，而且比起用来购房的资金也是很小的，不会说缺了这笔钱，房子就买不成了。



但是要是前期没有投入这笔资金，那么如果真的运气不好得个什么病，指不定就要把原来买的房子卖掉来治病了。到时候要是房地产处于一个比较低迷的状态，房子卖了也不值几个钱，那么一家人可能就直接从中产跌到了赤贫，甚至是欠债负资产了。

由此可见，保险对于保全一个家庭来说，是多么的重要，所以，保险的优先级应该是高于房子的。

如果保险什么的都配备好了，又凑了一笔首付，房子又是自住的话，那当然还是想办法买一套尽量靠近市中心，交通方便的房子了，毕竟家嘛，有房和没房安全感上还是差很多的。

当然这里需要注意的是，不要过度贷款或欠债，因为楼市什么的毕竟还是有风险，指不定哪天就会跌，要是住着房子还要担惊受怕的，那就得不偿失了。还有，之所以强调靠近市中心，交通便利，是因为这样的房子会保值，中国城市化的格局中短期都很难变，市中心的房子跌个一千块都有上千人会接盘。

好了，再进一步，有的人会说我的保险都齐全了，房子也有了，我这笔钱想要作投资，那么我是否应该去买香港那种分红型的储蓄险呢？



还是继续说投入房产？Lorrie只站在一个中立的角度帮大家缕清一下思路来选择符合个人需求的方式

至于房地产投资，首先要考虑这个城市在未来的三到五年内，它的人口是流出的还是流入；

第二，这个城市过去几年的工业产值是增长还是降低，第二产业的第三产业的比例是怎么调整的；

第三，这个城市过去几年和未来几年，土地出售是不是理性的，库存量是多少，也要考虑；

第四，这个城市政府施政效率是高还是低，公共配套到底怎么样。所有这些加在一起，才可以决定，未来几年这个城市的房子是涨还是跌，能够买还是不能够买。

今天买房子不能闭着眼睛买，要睁得非常大才可以买到好房子，当然好的不动产还是值得珍藏和配置的。

至于买不买香港的高分红储蓄险，要留意：

第一、储蓄险尽管具备分红作用，但是本质上还是一份保险，既然是保险，就要遵循之前提到的“不影响正常生活”这个重要原则；

第二、储蓄险的利率是不错，但是投资年期是很长的，所以当做自己的养老金，OK，当做孩子将来的教育金，OK，也没有问题，香港保险的美金配置外加高分红储蓄特性值得去考虑，但是如果指望着靠倒腾这笔钱突然暴富，那是绝对不可能的事情，因为周期太长了，荫蔽子孙后代到是可以~



第三、香港的储蓄险是和美元挂钩的，美元对内对外都有抗通胀特性，堪比货币界的黄金，除此你还有没有需求将来在国外消费？如果有在国外留学，生活，消费，或者移民的打算，香港保险就会是更好的选择。

总之，还是那句话，保险是“防御性支出“， 人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，保险作用就是在不好的事情发生时，把经济上的损失减少到最低。

当然投资楼市还需要考虑交易的税相、流动性和即将出来的遗产税等问题；而香港保险的大多数险种都需要健康核保和财务核保，并非人人想买就买到。

答案因人而异，此文仅提供一个简单逻辑分析供参考。







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作者：海外甜甜圈